最近有特別多的人找到保魚君詢問，10年前買過的一款兩全型分紅保險，到了現(xiàn)在損失非常大！繼續(xù)繳納保費覺得很冤枉；退保又覺得損失很大，實在不知道應該如何面對……

這款保險是平安公司推出的第一款兩全型分紅險——鴻利兩全保險（分紅型），今天保魚君就分析一下應該如何對待這款保險

• 平安鴻利保障內(nèi)容
• 平安鴻利缺陷解析
• 我該如何止損

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平安鴻利保障內(nèi)容  

1.1 生存保障金

所謂的兩全險就是生死兩全，也就是即保生又保死。首先，我們先來說“保生”，即被保險人存生每三年，保險公司按保額的8%返還生存保險金，這就是保生了。

1.2 身故保險金

說完了“保生”，我們再來聊聊“保死”了，平安鴻利是這樣規(guī)定的：

被保險人在合同生效的一年內(nèi)身故，只賠償基本保額的10%同時返還已交保費；

被保險人在一年后身故，賠付基本保額

我們可以看出，其實鴻利兩全險就是一份“存款單+壽險”。而且對于被保險人的保障力實在低的可憐！

1.3 保單紅利

“你知道平安鴻利能給的保單紅利是多少么？”這個問題我們下面詳細再說~

保險代理人通常會假設一個或幾個利率來演示分紅收益，營造出一種紅利很高產(chǎn)品收益豐厚的假象！事實上，分紅≠現(xiàn)金價值，分紅的數(shù)值不是固定的，是根據(jù)保險公司當年業(yè)績的出來的

也就是說分紅可能少；可能多；可能沒有也可能有！所以說實話，不到拿到錢那一刻，誰都不知道拿到多少錢！

重點！重點！重點！

為了避免損失下面要說的你一定要知道！

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平安鴻利缺陷解析 

我們在開始之前先來看個真實數(shù)據(jù)：

2.1 可憐的生存保障金

按照上面這個朋友的保單來說，一年保費4460繳20年總共8.92萬元，每3年返還4000元，如果想要保單回本和收益，至少需要66.2年……當然可能這么說大家還沒有什么概念，這樣我們看看另外一組數(shù)據(jù)：

首都經(jīng)貿(mào)大學經(jīng)濟學教授蘭紀平在《中國青年報》上發(fā)表的署名文章《談人民幣購買力和匯率的關系》中，以大米價格(2005年1.90元/斤，2008年3.30元/斤)為例計算得出：2013年1000元人民幣的購買力相當于2005年的576元，8年時間縮水424元。

再舉個例子，05、06年成都房價2000/平米，10萬可以購買一套70㎡左右的期房！而12年后的今天呢？不說主城區(qū)了，隨便一個房子均價基本都在1~2萬一平米，10萬差不多購買一個精裝的廁所……

看完這組數(shù)據(jù)后，相信大多數(shù)人都有了退保的想法……可是還會有人說“還有分紅呢！”

2.2 少的更可憐的分紅

對，確實有分紅！只不過……分紅并不想當初業(yè)務員給人們算的那樣客觀！

這5200元是個什么概念呢？11年里累計的分紅以及分紅產(chǎn)生的利息一共5200，相當于一年472元……

這樣的一種情況也難怪這個朋友想到退保，這種情況還怎么讓人有繼續(xù)繳費的欲望呢！可是退保只返還保單的現(xiàn)金價值，這種做法確實能夠有效止損，但經(jīng)濟上的損失也非?？捎^。那我們應該怎么做才能有效的止損，并且挽回一定的損失呢？

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我該如何止損  

這樣保單保魚君的核心思想就是在止損的基礎上，再看看能否從保險公司手里爭取挽回一些。本著這個思路保魚君再一次閱讀了平安鴻利的合同條款，讓我發(fā)現(xiàn)了一種更好的解決辦法！

• 減額交清

當無法繼續(xù)繳費時，可用現(xiàn)金價值作為一次交清的保險費，基本保險金額將減少，合同繼續(xù)有效。

減額交清后，本合同的基本保額會相應減少，您不需要再支付保費，本主險合同繼續(xù)有效。

對就是減額交清，隨所退?？梢垣@得這份保單的現(xiàn)金價值，可是保魚君認為與其退保，還不如選擇不繼續(xù)交費的同時讓這份保單有效下去。用剩余的保費專心理財或選購保障行保險

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保魚君總結： 

想理財，專心理財險就好；如果想保障疾病風險，就老老實實買重疾、意外、醫(yī)療險就好了

對于大多數(shù)理財險產(chǎn)品，大家要遵循一個原則：只看固定領取，別管分紅利率。