“尊享e生旗艦版”一直是多保魚力推的一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)。雖然支付寶上的好醫(yī)保也非常好，并且最近還推出了智能核保，可以說是把性價(jià)比做到了極致。但不可否認(rèn)的是，尊享e生還是有它不可替代的地方，比如它的特需醫(yī)療、赴日醫(yī)療保障等。11月1日，尊享e生再次升級，主要針對61-65周歲人群，推出了尊享e生爸媽版。—— 在3年時間里完成重要迭代12次

我們都知道，現(xiàn)在市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，投保年齡都要求不超過60歲，所以這款爸媽版上線，無疑吸引了許多亮點(diǎn)。

一、與旗艦版相比有哪些變化

除了投保年齡上的變化以外，最直觀的感受就是：同樣是61歲，但爸媽版的價(jià)格比旗艦版的還要便宜。

1.1 免賠額提高

爸媽版：2萬（質(zhì)子重離子0免賠）

旗艦版：1萬（惡性腫瘤0免賠）

相較旗艦版來說，爸媽版的一般醫(yī)療和惡性腫瘤共享2萬免賠額，報(bào)銷門檻更高了。

對于這個設(shè)計(jì)，我們可以理解為，尊享e生父母版只想對大病進(jìn)行保障。

老人上了年紀(jì)，有點(diǎn)小病很正常，一般來說2萬以內(nèi)就能解決的疾病，通常都不算太嚴(yán)重。超出2萬后，對于老人來說都比較危險(xiǎn)了。

1.2 保額降低

爸媽版：惡性腫瘤最高400萬

旗艦版：惡性腫瘤最高600萬

爸媽版的一般醫(yī)療和惡性腫瘤額度相較旗艦版都少100萬，但其實(shí)就400萬額度來說，也還是夠用的。

當(dāng)然啦，一款產(chǎn)品之所以能讓人叫好，保費(fèi)低只是一個因素，這次升級的爸媽版還有幾個很棒的設(shè)計(jì)，讓人眼前一亮。

二、為它的創(chuàng)新鼓掌

2.1 腫瘤特效藥外購服務(wù)

腫瘤特藥也就是靶向藥。

其實(shí)尊享e生旗艦版對于外購藥也是可以報(bào)銷的，只是沒有寫在明面上，不過多保魚致電眾安客服后，他們表示是可以報(bào)銷的。

而父母版除了特效藥自購以外，還增加了其他的保障服務(wù)。我們先來看看下面這段話：

“我們拓展的不僅是購藥報(bào)銷的范圍，我們更推出全流程服務(wù)……服用靶向藥之前一定要做基因檢測，之前我們知道很多基因檢測是5000-8000費(fèi)用水平，而且醫(yī)院開具的不是醫(yī)院發(fā)票，而是商業(yè)報(bào)銷，百萬醫(yī)療不報(bào)銷的，但是現(xiàn)在我們每年贈送一次基因檢測。”

——線下沙龍眾安產(chǎn)品負(fù)責(zé)人的講話

簡單來說，我們在用靶向藥治療癌癥之前，會先做一個基因檢測。在旗艦版中，只有靶向藥的報(bào)銷而沒有基因檢測費(fèi)用的報(bào)銷。

但是現(xiàn)在推出的父母版不僅可以報(bào)銷靶向藥的費(fèi)用，連基因檢測的費(fèi)用也可以一起報(bào)銷了。

其實(shí)市面上很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)連靶向藥的費(fèi)用都不會報(bào)銷，更別說基因檢測的費(fèi)用了。所以，尊享e生在這個方面的創(chuàng)新讓多保魚忍不住為它鼓掌！

2.2 術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)

而這項(xiàng)服務(wù)設(shè)計(jì)源于一個案例：

陳先生罹患直腸癌晚期，且有骨折情況，出院時帶著一個人工肝臟袋用于排便，普通人這方面的護(hù)理很困難，但有了專門護(hù)理的護(hù)士以后，得到了更好的恢復(fù)。

設(shè)想一下，一旦父母罹患重疾，不管是在醫(yī)院還是出院回家，對子女來說都是需要花費(fèi)極大的精力去照料的。

特別是出院后在家修養(yǎng)的這段期間，時間花費(fèi)自然是不用說，萬一沒有護(hù)理好再出什么問題，那才是最麻煩的。

所以這項(xiàng)服務(wù)的與其說是給父母更好的照顧，倒不如說是是對子女的解放。在減輕了子女的壓力的情況下，父母還能得到更好的照顧。

而這項(xiàng)服務(wù)也是免費(fèi)的，專人上門服務(wù)再也不是一件奢侈的事情了！

2.3 醫(yī)療費(fèi)用墊付和重疾綠通

醫(yī)療費(fèi)用墊付：提前給付治療費(fèi)用

重疾綠通：遠(yuǎn)程問診、專家門診、住院安排、手術(shù)安排、住院探視、醫(yī)后隨訪、中醫(yī)理療、營養(yǎng)方案、專家復(fù)診。

看病難，看病貴是全社會普遍存在的問題，這兩項(xiàng)服務(wù)正好可以完美地為我們解決這些難題。

而這兩項(xiàng)內(nèi)容本身也是旗艦版涵蓋的服務(wù)，在其他的百萬醫(yī)療險(xiǎn)里也越來越常見，所以多保魚在這里就不贅述了。

尊享e生旗艦版產(chǎn)品分析

三、更嚴(yán)格的健康告知

尊享e生爸媽版在費(fèi)用和超值服務(wù)上都給了我們很多驚喜，但保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，也總有些風(fēng)險(xiǎn)需要提前規(guī)避。

所以，在健康告知的設(shè)置上，爸媽版要比旗艦版更加嚴(yán)格一些。

可以看到，爸媽版在病種上做了更多細(xì)化，譬如酒精肝、胰腺炎、萎縮性胃炎都有明確問到。從某種角度上來講，這也是出于對產(chǎn)品穩(wěn)定性的考慮。

不過不用太擔(dān)心，因?yàn)槿绻粷M足健康告知的話，還可以進(jìn)行“智能核保”，具體根據(jù)自己的情況如實(shí)回答問題即可。

四、不完美的地方

不過美中不足的是，尊享e生父母版在某些地方還是不夠完美。

4.1 續(xù)保是個大問題

在尊享e生爸媽版投保頁面的常見問題中，關(guān)于續(xù)保，官方有如下答復(fù)：

“我們會根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況決定是否接受續(xù)保需求。”

這句話是什么意思？

意思就是在續(xù)保時，保險(xiǎn)公司會對被保人的情況進(jìn)行再審核。

而審核的結(jié)論無外乎兩種：續(xù)保或者拒保。

這其實(shí)就是多保魚一直提醒大家在買醫(yī)療險(xiǎn)時需要重點(diǎn)關(guān)注的續(xù)保是否有核保要求了。

雖然尊享e生爸媽版續(xù)保最高可至105歲，但這幾乎是一個不可能的數(shù)值，即使每個被保人都能活到105歲，在續(xù)保過程中也可能會因?yàn)榻】翟虮唤K止續(xù)保。

我們不妨做個假設(shè)：

在投保的前10年，父母的身體一直很健康，眾安也一直同意續(xù)保，但到了第11年，父母的健康出現(xiàn)了問題，嚴(yán)重一點(diǎn)的不如說患了冠心病、惡性腫瘤了，那么再續(xù)保時，眾安就不一定會再讓你續(xù)保了。

父母版在保障到期之后只能再報(bào)銷30天，如果續(xù)保的時候被拒絕了，那么后續(xù)的治療費(fèi)用就很難控制了。

所以，從這個角度來看，投保尊享e生父母版是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的。

尊享e生旗艦版的續(xù)保條件就要好得多，不會因?yàn)闅v史理賠和年齡的增長而加費(fèi)或拒保，理賠后還是可以續(xù)保的。

4.2捆綁銷售的設(shè)置

“投保人需以投保人或被保人身份持有當(dāng)前有效的尊享e生2016/2017、旗艦版、2017PLUS保單；或同時為自己投保一份尊享e生旗艦版”

簡單說：只有子女在持有有效的尊享e生保單的情況下，才可以為父母投保尊享e生父母版，也就是購買尊享e生父母版需捆綁購買尊享e生旗艦版。

雖說是捆綁銷售，但好在尊享e生旗艦版是一款高性價(jià)比的產(chǎn)品，所以倒也沒有特別讓人反感。

五、到底值不值得買？

很難說尊享e生父母版到底好不好，因?yàn)樗_實(shí)有利有弊。

如果父母之前沒有買過任何醫(yī)療險(xiǎn)的話，這款尊享e生父母版可能是你唯一的選擇了。因?yàn)槠渌尼t(yī)療險(xiǎn)最高投保年齡大多限制在60歲以內(nèi)。

如果已經(jīng)買了其他的醫(yī)療險(xiǎn)，并且續(xù)保條件為“不因歷史理賠和年齡增長而增加保費(fèi)或拒保”的話，其實(shí)不用再購買這款父母版了。

它涵蓋的“術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)”以及“腫瘤特藥服務(wù)”不管是對罹患癌癥以后的用藥，還是這個特殊年齡段的護(hù)理來說，都是很實(shí)用的內(nèi)容。

所以，即使它在續(xù)保上要求嚴(yán)格，但多保魚依然覺得它是一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。