最近，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的停售鬧的動(dòng)靜有點(diǎn)大。

此前，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定所有“續(xù)保不規(guī)范”的短期（一年期及以下、非保證續(xù)保）健康險(xiǎn)都要在5月1日前停售。

隨著停售日的逼近，保險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)出不符合要求的產(chǎn)品的停售通知。這本來(lái)是順應(yīng)監(jiān)管要求的停售，但卻有保險(xiǎn)公司代理人因此集體維權(quán)，鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)！這個(gè)事，很值得好好聊聊：

• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保大整頓
• 停售引發(fā)的代理人維權(quán)
• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的"續(xù)保隱患"
• 如何補(bǔ)足百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)缺陷

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百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保大整頓

今年1月11日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了 《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》

一句話(huà)總結(jié)就是：對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保做了嚴(yán)格的規(guī)范定義，徹底劃清了“保證續(xù)保”和“非保證續(xù)保”的界限。

從此，按續(xù)保條件分，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只有兩種類(lèi)型——“保證續(xù)保”&“非保證續(xù)保”，而劃分的依據(jù)就是產(chǎn)品條款。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2種類(lèi)型對(duì)應(yīng)的條款規(guī)定：

這次銀保監(jiān)會(huì)整頓的對(duì)象是短期健康險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)期為1年及以下、且不含保證續(xù)保條款的產(chǎn)品，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是重災(zāi)區(qū)。

在沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范定義前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保就是“黑箱子”，“承諾續(xù)保”、“自動(dòng)續(xù)保”、“最高可續(xù)保至XX歲”等等，不同保險(xiǎn)公司有不同的續(xù)保定義，就算是同樣的續(xù)保表述，各家在解釋上又不一樣，這其中的“操作空間”反正全靠一張嘴……

按上面的兩大分類(lèi)，條款里寫(xiě)明“保證續(xù)保”的產(chǎn)品是不受影響的；而“非保證續(xù)保”的產(chǎn)品必須在條款中明確寫(xiě)明“不保證續(xù)保”、滿(mǎn)期續(xù)保“需經(jīng)保險(xiǎn)人同意”（即續(xù)保要審核），如果條款中沒(méi)有寫(xiě)明這兩點(diǎn)，那就是不規(guī)范的，5月1日前必須停售。

這次由某保險(xiǎn)公司的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)停售引起的代理人維權(quán)事件，就是這個(gè)歷史遺留問(wèn)題的一次集中爆發(fā)……

02/

停售引發(fā)的代理人維權(quán)

前幾天，一個(gè)“代理人控訴保險(xiǎn)公司停售產(chǎn)品欺騙客戶(hù)”的視頻在抖音火了，這位代理人有理有據(jù)控訴自家保險(xiǎn)公司“前后不一”、“翻臉不認(rèn)人”，站在客戶(hù)立場(chǎng)替客戶(hù)出頭，為代理人這個(gè)群體刷了一波好感。不少人評(píng)論：為代理人點(diǎn)贊！

• 其實(shí)事情非常簡(jiǎn)單：

這家保險(xiǎn)公司有幾款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品續(xù)保不規(guī)范，按銀保監(jiān)會(huì)的要求要在5月1日停售；

這本來(lái)是順應(yīng)監(jiān)管要求，無(wú)可厚非。但是保險(xiǎn)公司卻在停售前來(lái)了個(gè)反向操作，明明知道不符合規(guī)范馬上要停售了，他們卻借機(jī)大炒“停售”，明知醫(yī)x憂(yōu)這款產(chǎn)品條款里沒(méi)有“保證續(xù)保”，卻大肆宣傳這款產(chǎn)品可以“保證續(xù)保至80歲”，跟代理人是這么培訓(xùn)的、然后代理人也是這么面向客戶(hù)去銷(xiāo)售產(chǎn)品的……

然后呢，3月31日保險(xiǎn)公司通過(guò)官網(wǎng)發(fā)布了包含醫(yī)x憂(yōu)在內(nèi)的32款產(chǎn)品的停售信息，明確表示“產(chǎn)品停售后將不再接受續(xù)保”。雖然提供了新產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)保，但是轉(zhuǎn)保要重新核保。

宣傳的時(shí)候說(shuō)“保證續(xù)保至80歲”，轉(zhuǎn)臉就停售不給續(xù)保了。這對(duì)于那些已經(jīng)發(fā)生過(guò)理賠、或者身體有點(diǎn)問(wèn)題的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是晴天霹靂，這以后上哪去買(mǎi)保險(xiǎn)？誰(shuí)家還能賣(mài)產(chǎn)品給你？

而這次視頻里站出來(lái)替客戶(hù)出頭的這位代理人，自己就是受害者——

這位大姐做過(guò)膽部手術(shù)，本來(lái)相信醫(yī)x憂(yōu)可以續(xù)保到80歲，還特意再買(mǎi)了高端醫(yī)療險(xiǎn)超x保用來(lái)續(xù)保到100歲，本來(lái)以為做足了一輩子的保障，沒(méi)想到現(xiàn)在說(shuō)不能續(xù)保了。

“我這后半生都賭在了XX了，現(xiàn)在我拿什么做保障，我這身體上別家公司誰(shuí)能讓我買(mǎi)呀!"

• 維權(quán)事件的2點(diǎn)反思：

1）作為代理人：提升專(zhuān)業(yè)度

我翻了醫(yī)x憂(yōu)這款產(chǎn)品的續(xù)保條款：“如果未收到您停止續(xù)保本合同的書(shū)面申請(qǐng)，我們將為您自動(dòng)辦理相關(guān)續(xù)保手續(xù)”。

作為一款非保證續(xù)保產(chǎn)品，這種“自動(dòng)續(xù)保”的表述明顯是不規(guī)范的。也確實(shí)很容易讓人理解為可以一直續(xù)保至80歲。

如果說(shuō)在銀保監(jiān)會(huì)沒(méi)有發(fā)短期健康險(xiǎn)規(guī)范前，把這款產(chǎn)品解讀為可以續(xù)保至80歲還可以理解，但是這份文件1月11日就發(fā)了，如果對(duì)行業(yè)政策保持關(guān)注，對(duì)政策有點(diǎn)解讀能力，應(yīng)該就不會(huì)覺(jué)得這款產(chǎn)品還能保證續(xù)保到80歲了。

這次事件很多人都為這位代理人“為客戶(hù)出頭的勁”點(diǎn)贊，我個(gè)人也很動(dòng)容，但想更好地服務(wù)客戶(hù)，咱們都要不斷提升專(zhuān)業(yè)度。

2）作為客戶(hù)：條款為大

這次事件也給咱們消費(fèi)者上了一課，不管是銷(xiāo)售人員說(shuō)的再好，咱們都要看看條款里有沒(méi)有體現(xiàn)，一定要記住一點(diǎn)，只有寫(xiě)進(jìn)條款里的保障才是能夠確保的！

如果條款看不懂，可以多方求證一下，現(xiàn)在能夠免費(fèi)解答保險(xiǎn)問(wèn)題的渠道很多，比如最直接的可以求證保險(xiǎn)公司客服，也歡迎大家來(lái)公眾號(hào)問(wèn)我！

總之，不管銷(xiāo)售人員說(shuō)啥，記得多問(wèn)一個(gè)問(wèn)題——條款里有寫(xiě)嗎？

而反思維權(quán)事件的背后，真正戳中咱們所有人的是被太多人忽略的一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的天然缺陷——續(xù)保隱患。

這個(gè)隱患很可能讓我們到一定年紀(jì)面臨“無(wú)險(xiǎn)可買(mǎi)”的窘境，而且這是所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)逃不出的bug。

03 /

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“續(xù)保隱患”

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種從面世以來(lái)，快速發(fā)展到幾乎人手一份。因?yàn)閮r(jià)格非常便宜、保額又非常高，有很多人覺(jué)得買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就夠了。

而這次代理人維權(quán)事件，就暴露了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)致命缺陷——續(xù)保不穩(wěn)定。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保不穩(wěn)定，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

1）不能終身保證續(xù)保

目前市面上沒(méi)有終身可以保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，為什么沒(méi)有？

因?yàn)橹丶舶l(fā)生率是確定的，而醫(yī)療通脹是不確定的。

就以2007版的重疾發(fā)生率和2020版的重疾發(fā)生率來(lái)看，過(guò)了13年，各個(gè)年齡段的重疾發(fā)生率變化非常小，可以說(shuō)重疾發(fā)生率基本穩(wěn)定。這也是為什么重疾險(xiǎn)可以保終身、且保費(fèi)確定。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)，影響百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格的是醫(yī)療費(fèi)用，這就涉及到醫(yī)療通脹。

《2019年全球醫(yī)療趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》顯示：2019年全球毛醫(yī)療通脹率為7.6%，中國(guó)毛醫(yī)療通脹率高達(dá)10.7%。

一個(gè)很切實(shí)的體驗(yàn)，以前看個(gè)感冒，幾十塊錢(qián)就夠了；現(xiàn)在隨隨便便去趟醫(yī)院，每個(gè)幾百塊下不來(lái)。

因?yàn)獒t(yī)療通脹的不確定，在成本無(wú)法確定的情況下，出一款保終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，是很大的壓力，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

目前，最長(zhǎng)的20年保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是出于這個(gè)考慮，給保險(xiǎn)公司留了一個(gè)口子——允許費(fèi)率可調(diào)，無(wú)法一錘子定價(jià)。

2）產(chǎn)品可能面臨停售

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以隨便停售嗎？答案是：不能。這次銀保監(jiān)會(huì)發(fā)的文件里也作了相關(guān)規(guī)定——

“短期健康險(xiǎn)不得隨意停售，要提前披露停售原因、時(shí)間、后續(xù)服務(wù)等信息，并且要為已購(gòu)買(mǎi)用戶(hù)提供轉(zhuǎn)保建議。”

但是不能隨意停售≠不能停售。

而且產(chǎn)品停售后基本上都不能繼續(xù)續(xù)保了，雖然可以轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品，但基本都續(xù)保重新投保審核。

產(chǎn)品銷(xiāo)量不好、賠付率太高等因素，都可能會(huì)造成一款產(chǎn)品停售。

為了監(jiān)控這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)這次也要求保險(xiǎn)公司——必須每半年在官網(wǎng)披露一次個(gè)人短期健康險(xiǎn)的整體綜合賠付率指標(biāo)，每年的2月底要披露上一年度的指標(biāo)。

這個(gè)指標(biāo)的披露也是業(yè)內(nèi)首次，以后大家可以關(guān)注下這個(gè)指標(biāo)，但是沒(méi)有辦法看到具體某款產(chǎn)品的賠付率。

有個(gè)簡(jiǎn)單的規(guī)避辦法，盡量買(mǎi)熱銷(xiāo)的產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)停售風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小一點(diǎn)。

不管是20年保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、還是1年期非保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)都存在續(xù)保這個(gè)bug。如果我們把保障全部押在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)上，很可能會(huì)像這次維權(quán)的代理人大姐一樣，最終當(dāng)人不再年輕、正需要保險(xiǎn)的年紀(jì)，但卻面臨“無(wú)險(xiǎn)可買(mǎi)”的窘境。

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如何補(bǔ)足百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)缺陷

趁早買(mǎi)上重疾險(xiǎn)：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是對(duì)年齡和身體健康狀況要求相比比較嚴(yán)格的兩個(gè)險(xiǎn)種，趁年輕、身體健康，建議趁早把重疾險(xiǎn)考慮起來(lái)。

實(shí)在不行還能買(mǎi)防癌險(xiǎn)or防癌醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)救：

如果已經(jīng)發(fā)生了理賠、或者身體出現(xiàn)了問(wèn)題、或者年齡超出了限制，已經(jīng)買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了，那么還可以買(mǎi)防癌險(xiǎn)或者防癌醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)救。

目前平安已經(jīng)出了一款終身保證續(xù)保的防癌醫(yī)療險(xiǎn)。比如這次維權(quán)事件出頭的大姐，還是可以買(mǎi)到防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)的，盡管下半輩子保障做不到全面了，但癌癥是大頭，能保住大頭也是最大處程度的補(bǔ)救了。

最后，再提醒一下大家：

最晚到5月1號(hào)如果你買(mǎi)的產(chǎn)品續(xù)保不規(guī)范，那就要停售了，盡量提前安排好新產(chǎn)品的續(xù)保。

在重新選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，相信很多人都會(huì)有個(gè)困惑，到底選非保證續(xù)保的、還是選保證續(xù)保的？我的建議是，40-50歲的，盡量買(mǎi)20年保證續(xù)保的，可以看看e生保長(zhǎng)期醫(yī)療；超過(guò)55歲（目前20年保證續(xù)保的限制投保年齡為55歲），可以看看尊享e生2021（最高至70歲都可以投保）。

想要續(xù)保條件好的可以看看超越保2020，同樣是保證續(xù)保怎么樣的續(xù)保條件算好呢？可以看看這篇文章。

而如果已經(jīng)買(mǎi)好了重疾險(xiǎn)、做好了長(zhǎng)期保障，又比較看中保障的全面性，其實(shí)也可以選擇1年期的產(chǎn)品。

1年期vs長(zhǎng)期各有各的優(yōu)勢(shì)，我進(jìn)行了總結(jié)，大家可按需選擇：