?人生在世，意外無(wú)法避免，很多人都希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)為自己增加一份保障，假如被保險(xiǎn)人意外身故，身故保險(xiǎn)金可以作為遺產(chǎn)來(lái)處理嗎？是按照什么順序來(lái)繼承的？

一、身故保險(xiǎn)金可以作為遺產(chǎn)來(lái)處理嗎？

一般來(lái)說(shuō)，只有人壽保險(xiǎn)才會(huì)涉及到“繼承”的問(wèn)題。我們都知道受益人是保單利益的最終歸屬者。帶有身故保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以指定受益人。如果沒(méi)有明確規(guī)定，則法定繼承人默認(rèn)為受益人。近親屬繼承遺產(chǎn)屬于繼承行為，但是受益人領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金，卻是一種完全不同的法律行為。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是一紙金融合同，給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為。受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是對(duì)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金的合法享受。所以，領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金本質(zhì)上是一種契約行為，而不是法律意義上的“繼承”。這兩個(gè)概念的區(qū)別在于，在現(xiàn)實(shí)生活中，這兩種不同的法律行為，可能產(chǎn)生不同的利益導(dǎo)向。

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舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明：

情況一：老王育有一兒一女，給自己購(gòu)買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)，未指定受益人。因?yàn)楹芴蹛?ài)女兒，他在生前就立下遺囑：個(gè)人遺產(chǎn)均由女兒繼承。三年后，老王意外身亡，其名下所有財(cái)產(chǎn)，均由女兒繼承，但是老王人壽保險(xiǎn)的理賠金，女兒卻不能全額享有。

老王身故后，保險(xiǎn)公司開(kāi)始履行合同義務(wù)。此時(shí)，保險(xiǎn)單已不屬于老王的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，其利益應(yīng)按照合同和保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行分配。這既不是遺產(chǎn)，也不是遺囑。因此，老王身故保險(xiǎn)金并不屬于女兒一人，而是由第一順位繼承人——父母、妻子以及所有子女共同享有。

情況二：假設(shè)老王身故后，留下500萬(wàn)元的和300萬(wàn)元債務(wù)，由于遺產(chǎn)用于繼承前需先清償債務(wù)。老王的近親以及家屬可以繼承200萬(wàn)，這個(gè)很好理解。但是換種情況就不一樣了：老王死后留下300萬(wàn)元的債務(wù)，同時(shí)留下一筆500萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)金。由于身故保險(xiǎn)金并不屬于遺產(chǎn)， 而300萬(wàn)元的債務(wù)則隨負(fù)債人的身故一筆勾銷(xiāo)了，這就是我們常說(shuō)的保險(xiǎn)的“避債作用”。

需要注意的是，小編多次強(qiáng)調(diào)了“身故”這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。因?yàn)楸卫鏆w屬于受益人，是從被保人發(fā)生死亡那一刻開(kāi)始的。也就是說(shuō)，在生前保單仍屬于老王的個(gè)人資產(chǎn)。如果他欠下巨額債務(wù)，并在死前被法院強(qiáng)制執(zhí)行，法院可以要求保險(xiǎn)公司交出，并用保單的現(xiàn)金價(jià)值償還債務(wù)。

這其實(shí)也不難理解，在負(fù)債情況下，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，顯然有違社會(huì)公序良俗，法律怎么能接受呢？因此，保險(xiǎn)雖然具有一定的資產(chǎn)隔離作用，但想用它來(lái)規(guī)避債務(wù)，從操作層面來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

此外，還有一種情況不再“避債”之中。還是以老王為例，老王生前為自己購(gòu)買(mǎi)了一份不帶身故保障的純重疾，幾年后意外身故，這種情況重疾險(xiǎn)不予賠付，但是老王近親屬可以通過(guò)退保獲取現(xiàn)金價(jià)值。由于現(xiàn)金價(jià)值并非合同約定的保險(xiǎn)金，而是在投保人近親屬主動(dòng)解除合同后，保險(xiǎn)公司給予投保人的保單剩余價(jià)值，所以理應(yīng)按投保人的遺產(chǎn)處置，可用于清償債務(wù)。

二、遺產(chǎn)繼承的順序是怎樣的？

在中國(guó)，普通家庭沒(méi)有立遺囑的“習(xí)慣”。大多數(shù)遺產(chǎn)走的都是法定繼承。如果生前未立遺囑，由法定的第一順位繼承人配偶、父母、子女共同繼承（若被繼承人的子女先于被繼承人死亡，則由其子女的晚輩直系親屬代為繼承，即代位繼承）。

舉個(gè)例子，老王生前購(gòu)買(mǎi)了一份終身人壽保險(xiǎn)，還沒(méi)活到60歲老王卻因病去世了，在保單未寫(xiě)受益人的情況下，保額由父母、妻子以及兒女共同繼承。后來(lái)，老王的父母去世，老王父母的遺產(chǎn)，一部分可以由老王的子女代位繼承，另一部分就由老王的兄弟姐妹繼承。所以這樣兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，老王最初的那份保額，部分落入了兄弟姐妹的口袋中。

把壽險(xiǎn)的保額留給配偶和孩子是大多數(shù)人都希望看到的。因?yàn)閷?duì)父母負(fù)有贍養(yǎng)義務(wù)，分一些給老人也是理所當(dāng)然。然而，自己打拼一輩子換來(lái)的血汗錢(qián)，到頭來(lái)卻落入了兄弟姐妹，甚至侄兒、外甥的口袋，多數(shù)人恐怕就不那么情愿了。

在現(xiàn)實(shí)生活中，因合法繼承而引發(fā)的繼承糾紛案件屢見(jiàn)不鮮。避免這種情況最簡(jiǎn)單的方法就是立遺囑，遺產(chǎn)留給生前指定的那個(gè)人。需要注意的是，遺囑有多種方式，如自書(shū)遺囑、代書(shū)遺囑、口頭遺囑、公證遺囑等，在所有的方式中，以公證遺囑的法律效力最高，應(yīng)該作為立遺囑的首選。如果你不想這么做，可以在保單上填寫(xiě)受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故之后，受益人就可以完全繼承這份遺產(chǎn)。

寫(xiě)在最后

如果擔(dān)心自己身故后遺產(chǎn)繼承情況和自己的意愿背道而馳，那么生前一定要立好遺囑；如果購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)，建議指定身故受益人，以便實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)傳承。好啦，今天的文章到這里就結(jié)束啦，有任何疑問(wèn)，歡迎留言咨詢(xún)小編。

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