保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)

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保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的原則

盡管影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)費(fèi)率的因素不同，厘定的依據(jù)和方法不同，但在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)都需要遵循一定的原則:

(1)保證補(bǔ)償?shù)脑瓌t。保險(xiǎn)人按厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，必須足以應(yīng)付賠款支出及各種經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。保險(xiǎn)的基本職能是通過(guò)補(bǔ)償或給付提供經(jīng)濟(jì)保障，而保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人履行補(bǔ)償或給付的主要來(lái)源，因此，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能充分滿足其履行賠償或給付責(zé)任的需要，以保障被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)權(quán)益，并維持保險(xiǎn)人的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人收取保費(fèi)的依據(jù)，從實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基本職能的角度看，保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)與提供充分保障的要求相適應(yīng)。否則，不僅會(huì)危害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，而且被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益也會(huì)因此而受到損害。

(2)公平性原則。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和程度相適應(yīng)。一方面，投保人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度、其所獲得的保險(xiǎn)保障程度、保險(xiǎn)權(quán)利等相一致;另一方面，面臨性質(zhì)或程度相同或類似風(fēng)險(xiǎn)的投保人應(yīng)執(zhí)行相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，負(fù)擔(dān)相同的保險(xiǎn)費(fèi)，而面臨不同性質(zhì)、不同程度風(fēng)險(xiǎn)的投保人，則應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率，負(fù)擔(dān)不同數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。

(3)合理性原則。即保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)與投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平及保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)需要相適應(yīng)，既不能過(guò)高，也不能過(guò)低。費(fèi)率過(guò)高，雖然有利于保險(xiǎn)人獲得更多的利潤(rùn)，但同時(shí)加重了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大;費(fèi)率過(guò)低、，則會(huì)影響保險(xiǎn)基本職能的履行，使被保險(xiǎn)人得不到充分的經(jīng)濟(jì)保障。

(4)穩(wěn)定靈活的原則。保險(xiǎn)費(fèi)率一經(jīng)確定，應(yīng)在一定時(shí)期內(nèi)保持相對(duì)穩(wěn)定，以保證投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任和信心。但從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)費(fèi)率還應(yīng)隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)保障項(xiàng)目和保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變動(dòng)及保險(xiǎn)市場(chǎng)供求變化等情況進(jìn)行調(diào)整，以保證保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理性。

(5)促進(jìn)防損的原則。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)體現(xiàn)防災(zāi)防損精神，即對(duì)防災(zāi)防損工作做得好的被保險(xiǎn)人降低其費(fèi)率或?qū)嵭袃?yōu)惠費(fèi)率，而防災(zāi)防損工作做得差的被保險(xiǎn)人可適當(dāng)提高費(fèi)率以示懲戒。

保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的目標(biāo)

1.生存導(dǎo)向型目標(biāo)

如果遇上生產(chǎn)力過(guò)?；蚣ち业母?jìng)爭(zhēng)，或者要改變消費(fèi)者的需求時(shí)，保險(xiǎn)公司要把維持生存作為其主要目標(biāo)。為了能夠繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，繼續(xù)銷售險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司必須定一個(gè)比較低的價(jià)格。此時(shí)，利潤(rùn)比起生存而言要次要很多。

2.利潤(rùn)導(dǎo)向型目標(biāo)

利潤(rùn)導(dǎo)向型目標(biāo)分為3類:獲得最高當(dāng)期利潤(rùn)目標(biāo)、獲得適量利潤(rùn)目標(biāo)和獲得預(yù)期收益定價(jià)目標(biāo)。獲得最高當(dāng)期利潤(rùn)目標(biāo)通常以一年為準(zhǔn);獲得適量利潤(rùn)是指與保險(xiǎn)人的投資額及風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的平均利潤(rùn);獲得預(yù)期收益為預(yù)期的總銷售額減去總成本。

3.銷售導(dǎo)向型目標(biāo)

采用銷售導(dǎo)向型目標(biāo)的保險(xiǎn)人認(rèn)為最高收人將會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)的最大化和市場(chǎng)份額的成長(zhǎng)。收入最大化只需要估計(jì)需求函數(shù)即可。銷售導(dǎo)向型目標(biāo)又可細(xì)分為達(dá)到預(yù)定銷售額目標(biāo)、保持和擴(kuò)大市場(chǎng)份額目標(biāo)、促進(jìn)銷售增長(zhǎng)目標(biāo)。

4.競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向型目標(biāo)

競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向型目標(biāo)可分為市場(chǎng)撇脂策略和穩(wěn)定價(jià)格目標(biāo)。一些經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效率高、資金雄厚、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的保險(xiǎn)人，有時(shí)喜歡制定高價(jià)來(lái)"撇脂"市場(chǎng)，而后通過(guò)逐步降低價(jià)格，將競(jìng)爭(zhēng)者擠出市場(chǎng)或防止競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)，即采用市場(chǎng)撇脂策略。一些規(guī)模大、實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)人，常以穩(wěn)定價(jià)格作為定價(jià)目標(biāo)，以避免激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)造成的損失。同時(shí)，也可通過(guò)穩(wěn)定本身產(chǎn)品價(jià)格來(lái)穩(wěn)定行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，保持其優(yōu)勢(shì)地位，獲得穩(wěn)定收益。

保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法

保險(xiǎn)定價(jià)方法是保險(xiǎn)公司為實(shí)現(xiàn)定價(jià)目標(biāo)而選擇的厘定費(fèi)率的方法。定價(jià)方法通常分為3類:成本導(dǎo)向定價(jià)方法、競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)方法和客戶導(dǎo)向定價(jià)方法，如下圖所示。

(一)成本導(dǎo)向定價(jià)方法

成本導(dǎo)向定價(jià)方法是指保險(xiǎn)公司制定的產(chǎn)品價(jià)格包含在生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)以及服務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)生的所有成本，以成本作為制定價(jià)格的唯一基礎(chǔ)。當(dāng)市場(chǎng)中只有一家保險(xiǎn)公司，或者利用該方法的公司是市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者時(shí)，成本導(dǎo)向定價(jià)方法最有效。成本導(dǎo)向定價(jià)方法可分為以下兩種。

1.成本加成定價(jià)方法

成本加成定價(jià)法就是在產(chǎn)品成本的基礎(chǔ)上，加上預(yù)期利潤(rùn)額作為銷售價(jià)格。成本加成定價(jià)法有計(jì)算簡(jiǎn)便、穩(wěn)定性大、避免競(jìng)爭(zhēng)、公平合理等優(yōu)點(diǎn)。

2.損益平衡定價(jià)法

損益平衡定價(jià)法又稱目標(biāo)收益定價(jià)法，是保險(xiǎn)公司為了確保投資于開發(fā)保單、銷售和服務(wù)中的資金支出能夠與收入相等的定價(jià)方法。損益平衡定價(jià)法的優(yōu)點(diǎn)是計(jì)算簡(jiǎn)便，能向保險(xiǎn)公司表明獲得預(yù)期利潤(rùn)的最低價(jià)格是多少。

(二)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)方法

競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)法是以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手確定的價(jià)格為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司利用此價(jià)格來(lái)確立自己在該目標(biāo)市場(chǎng)體系中的地位。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)方法具體有以下幾種類型。

1.隨行就市定價(jià)法

隨行就市定價(jià)法是指保險(xiǎn)公司按照行業(yè)的平均現(xiàn)行價(jià)格水平來(lái)定價(jià)。這是一種首先確定價(jià)格，然后考慮成本的定價(jià)方法，采用這種方法可以避免競(jìng)爭(zhēng)激化。隨行就市是本行業(yè)眾多公司在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)摸索出來(lái)的價(jià)格，與成本和市場(chǎng)供求情況比較符合，容易得到合理的利潤(rùn)。

2.滲透定價(jià)法

滲透定價(jià)法是指保險(xiǎn)公司利用相對(duì)較低的價(jià)格吸引大多數(shù)購(gòu)買者，以此獲得市場(chǎng)份額并使銷售量迅速上升的定價(jià)策略。一般在需求的價(jià)格彈性高，市場(chǎng)潛力大，消費(fèi)者對(duì)價(jià)格敏感時(shí)，公司采用低費(fèi)率可以增加銷售收入。

3.彈性定價(jià)法

彈性定價(jià)法又稱可變定價(jià)法，要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品價(jià)格問(wèn)題上同客戶協(xié)商。這種方法主要是被銷售團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司所采用，它們參與大宗團(tuán)體保險(xiǎn)生意的競(jìng)標(biāo)或提交協(xié)議合同。團(tuán)體保險(xiǎn)的銷售過(guò)程常常以競(jìng)標(biāo)開始，在競(jìng)標(biāo)過(guò)程中，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手會(huì)逐個(gè)被拒絕淘汰，最后客戶與成功的競(jìng)標(biāo)者簽訂協(xié)議合同。

(三)客戶導(dǎo)向定價(jià)方法

客戶導(dǎo)向定價(jià)方法又稱需求導(dǎo)向定價(jià)方法，是指保險(xiǎn)公司制定分銷商或保單所有人雙方可以接受的價(jià)格，或者是根據(jù)購(gòu)買者的需求強(qiáng)度來(lái)制定價(jià)格。需求強(qiáng)度越大，則定價(jià)越高;需求強(qiáng)度越小，則定價(jià)越低。