丈夫身前欠債，不幸身故后，妻子拿到了賠償金，這筆錢(qián)要抵債嗎？法定受益人和指定受益人，哪個(gè)理賠更快？很多朋友都知道要關(guān)注保險(xiǎn)的保障和理賠，但是總是容易忽略受益人的問(wèn)題，那多保魚(yú)今天就來(lái)講講保險(xiǎn)受益人的話題吧：

保險(xiǎn)受益人

保險(xiǎn)受益人又稱(chēng)“保險(xiǎn)金領(lǐng)取人”，是指由被保人或者投保人指定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

簡(jiǎn)單的說(shuō)，保險(xiǎn)受益人就是最終有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。

如果被保險(xiǎn)人還活著，無(wú)論是病了、殘了，保險(xiǎn)金都賠給被保險(xiǎn)人本人。

如果被保險(xiǎn)人身故，那么保險(xiǎn)金就會(huì)賠給保險(xiǎn)受益人。

受益人可以填指定受益人和法定受益人，如果沒(méi)有填受益人，那么自動(dòng)默認(rèn)為法定受益人。

多保魚(yú)推薦，如果能填指定受益人的，最好選擇指定受益人。

法定受益人和指定受益人

2.1 法定受益人

法定受益人是怎么定的呢？

在《保險(xiǎn)法》的司法解釋三中有規(guī)定：受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。

受益人法定，也就是讓法定繼承人作為受益人。

《繼承法》對(duì)法定繼承人的規(guī)定是這樣的：第十條 遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

假如A購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)的意外險(xiǎn)，受益人法定，當(dāng)他不幸發(fā)生意外身故，那么他的妻子、子女、父親和母親將作為第一順序受益人平分保險(xiǎn)金，即每人25萬(wàn)。

法定受益人最大的優(yōu)點(diǎn)就是有利于家庭和睦，不用想著給妻子多少，給父母多少。

2.2 指定受益人

關(guān)于指定受益人，《保險(xiǎn)法》第三十九、四十條有規(guī)定，多保魚(yú)總結(jié)一下有這樣幾個(gè)重點(diǎn)：

１）人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

２）投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

３）被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的（如未成年人），可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

４）被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

５）受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

保險(xiǎn)金的理賠是優(yōu)先給指定受益人的，如果指定受益人不幸身故，才會(huì)分配給法定受益人。

《保險(xiǎn)法》第四十二條　被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

為什么最好選擇指定受益人

3.1 指定受益人讓你理賠手續(xù)更簡(jiǎn)單。

1）如果是法定受益人，那么在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司還要對(duì)法定受益人的身份進(jìn)行核實(shí)，確保受益人是第一順序繼承人。同時(shí)，活著的繼承人需要關(guān)系證明，已經(jīng)過(guò)世的還需要提供死亡證明，以確保法定受益人都能分到保險(xiǎn)金。另外，公證處辦理繼承權(quán)公證時(shí)需全體繼承人到場(chǎng)，理賠過(guò)程相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)麻煩很多。

2）如果是指定受益人，那么在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，只需要指定受益人憑借身份證信息即可辦理理賠手續(xù)，很快就能獲得保險(xiǎn)金。

3.2 指定身故受益人所賠付保險(xiǎn)金不得用于抵債。
很多人說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)是避債避稅，其實(shí)只有指定受益人才有可能做到這一點(diǎn)，而法定受益人是不能做到的。

當(dāng)保單沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明確無(wú)法確定的，保險(xiǎn)金作為被保人的遺產(chǎn)。一旦保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)，那么就要先償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，剩余部分才能繼承，并且將來(lái)可能還要繳納遺產(chǎn)稅。

而作為保險(xiǎn)受益金的財(cái)物是不得用于抵債的。因?yàn)樵诜缮鲜芤鏅?quán)>債權(quán)>繼承權(quán)。

3.3 避免保險(xiǎn)金去向不明。

多保魚(yú)看見(jiàn)過(guò)這樣一個(gè)案例：

M先生為繼子購(gòu)買(mǎi)了一份人身保險(xiǎn)，受益人法定。后來(lái)孩子不幸意外身故，從沒(méi)交過(guò)一分保費(fèi)的孩子生父卻獲得了保險(xiǎn)金理賠，只因他是孩子的親生父親，是第一順序繼承人。

人與人之間的關(guān)系，不單單靠信任就能維持的，誰(shuí)能想到哪一天自己的配偶就出軌多出一個(gè)私生子女來(lái)，成為第一順序繼承人，讓本就悲傷的家庭雪上加霜。指定受益人就能避免這些問(wèn)題，讓保險(xiǎn)金的去向清晰明朗。

設(shè)置指定受益人有什么注意事項(xiàng)嗎

4.1 受益人人數(shù)

指定受益人可以填多個(gè)收益人。

為什么要填多個(gè)受益人呢？可以預(yù)見(jiàn)這樣一種情況：

假如X先生的指定受益人只有自己妻子一個(gè)人，如果他們同時(shí)出車(chē)禍身故，被保險(xiǎn)人和指定受益人都身故了，保險(xiǎn)金就會(huì)作為遺產(chǎn)分配給第一順序繼承人。

如果X先生身負(fù)房貸，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)，會(huì)先償還房貸，最后留給子女的錢(qián)十分有限，甚至根本沒(méi)有多余的錢(qián)了。那子女接下來(lái)該如何生活？如果將孩子也設(shè)置為指定受益人，那么就可以避免這種情況了。

4.2 設(shè)置先后順序以及比例

設(shè)置多個(gè)受益人，還可以安排每個(gè)受益人獲得的保險(xiǎn)金順序以及保險(xiǎn)金比例。

當(dāng)指定受益人為多個(gè)的時(shí)候，還可以設(shè)置保險(xiǎn)金先賠給誰(shuí)，后賠給誰(shuí)，類(lèi)似繼承法里的第一順序和第二順序，如果第一順序的指定受益人也身故了，那么就賠給第二順序的指定受益人。

同時(shí)，不同的受益人可獲得的保險(xiǎn)金比例也可以不同，比如父母有養(yǎng)老金和一定的存款，那么保險(xiǎn)金的受益比例可以少一點(diǎn)；孩子沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，保險(xiǎn)金的收益比例高一點(diǎn)等情況。都是可以自由設(shè)置的。

4.3 受益人變更

現(xiàn)在市場(chǎng)上大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品默認(rèn)受益人是法定受益人，如果你投保時(shí)沒(méi)有注意，后來(lái)想要改成指定受益人的話，手續(xù)還是有點(diǎn)麻煩的。

多保魚(yú)咨詢(xún)了相關(guān)人士后，發(fā)現(xiàn)至少需要以下資料：

1）保全申請(qǐng)書(shū)（被保險(xiǎn)人親筆簽字同意）

2）被保險(xiǎn)人身份證

3）受益人的有效身份證件原件

4）被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系證明（如戶(hù)口本）

所以，最好是在投保時(shí)就設(shè)置好保險(xiǎn)受益人，避免后續(xù)的一系列麻煩。而網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常默認(rèn)為法定受益人，需要消費(fèi)者自行決定要不要去進(jìn)行更改。