近年來，大家買保險(xiǎn)的觀念在逐漸改變，很多之前對保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之的人都開始準(zhǔn)備給全家人買保險(xiǎn)，大家慢慢認(rèn)識到保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但是大家在買保險(xiǎn)時(shí)遇到的坑卻一點(diǎn)都不少，今天多保魚小編就來聊聊關(guān)于買保險(xiǎn)之前必須弄明白的幾件事！還沒買保險(xiǎn)又打算買保險(xiǎn)的朋友可以一起來看看。

有了社保，還要不要買商業(yè)保險(xiǎn)

這是普遍人對保險(xiǎn)的一個(gè)立場，認(rèn)為自己已經(jīng)有了社保，無需再買保險(xiǎn)了。社保在應(yīng)對小病小患的時(shí)候的確很管用，只要是醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)都能保險(xiǎn)。然而，社保的特點(diǎn)是低保障、低覆蓋，報(bào)銷存在很多限制。

一般罹患重大疾病會產(chǎn)生兩筆費(fèi)用：直接醫(yī)療費(fèi)和間接醫(yī)藥費(fèi)。直接醫(yī)療費(fèi)是治療所需費(fèi)用，間接醫(yī)藥費(fèi)是指包括護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等。然而社保只能報(bào)銷直接醫(yī)療產(chǎn)生的費(fèi)用，很多專家診療，高精尖的診療，社保都是不報(bào)的。

直接費(fèi)用已經(jīng)壓力山大，但是間接費(fèi)用才是無底洞，而且這部分社保基本不報(bào)銷。還有患者康復(fù)期造成的收入損失，如果沒有做財(cái)務(wù)規(guī)格，那么面對巨額的醫(yī)療費(fèi)，康復(fù)費(fèi)，家庭生活費(fèi)，孩子學(xué)費(fèi)，老人生活費(fèi)，有多少家庭能支撐的住？

所以，社?？梢宰鳛榛A(chǔ)，商?？梢宰鳛檠a(bǔ)充，社保和商業(yè)保險(xiǎn)二者可以互存，為了避免未知的風(fēng)險(xiǎn)，我們很有必要根據(jù)自身?xiàng)l件配置一些保險(xiǎn)。

哪些人更需要買保險(xiǎn)？

人人都需要保障和抵御風(fēng)險(xiǎn)，所以大家都需要保險(xiǎn)。但是要不要買保險(xiǎn)，主要看我們對家庭未來財(cái)務(wù)狀況有多大的安定感。

一般來說，這三類家庭最缺安定感：收入水平較低的家庭；收入不均衡的家庭；高收入、高負(fù)債的家庭；前面兩類家庭根本沒有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，任何一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)對于家庭來說都是致命的打擊；而高收入高負(fù)債的家庭，如果一旦賺錢的出了意外，一面是收入斷掉，一面是高額負(fù)債，日子就會很艱難。

商業(yè)保險(xiǎn)可以有效的轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)，對于安定感不高的家庭，最好配置一些保險(xiǎn)以備不時(shí)之需。

如何為家人配置保險(xiǎn)？

給家人配置保險(xiǎn)，必須遵循先給大人投保再考慮小孩，家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先的原則。

如果小孩出事，只要家里經(jīng)濟(jì)支柱不倒，小孩的健康還有最后一道防線。那么爸爸媽媽應(yīng)該先保障誰呢？比較誰出事對家庭造成的打擊更大，首先應(yīng)該考慮給家庭經(jīng)濟(jì)支付投保，而且保險(xiǎn)投入也要相對更多。

險(xiǎn)種投保的順序很重要

目前市面上的家庭保險(xiǎn)主要有意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金等幾大類別。

雖然每個(gè)人對保險(xiǎn)的需求不同，但是總體方向是一樣的。不管是大人還是小孩，按照意外險(xiǎn)-重疾險(xiǎn)-醫(yī)療險(xiǎn)-壽險(xiǎn)，這個(gè)順序來購買保險(xiǎn)都不會錯(cuò)。

為什么呢？因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)看似概率很小，但是又沒有人能完全規(guī)避，而且意外險(xiǎn)是高杠桿，每年只需要幾百塊就能以小博大，比較值。

除了意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)對于家庭來說也是必備配置?，F(xiàn)在的疑難雜癥越來越多，患病年齡越來越低，購買重疾險(xiǎn)可以使經(jīng)濟(jì)得到保障，購買醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。

只有考慮好這幾個(gè)險(xiǎn)種了，如果還有資金，再考慮養(yǎng)老金、教育金等險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種對于有理財(cái)、儲蓄等需求的家庭，也是很有必要的。至于是否配備，要看各自的理財(cái)需求決定。

買保險(xiǎn)保障重點(diǎn)最關(guān)鍵

買保險(xiǎn)前，一定要明確自己的需求。很多人容易在保險(xiǎn)銷售一通天花亂墜的推銷后，忘了自己為什么要買保險(xiǎn)！

買保險(xiǎn)最重要的是保障重點(diǎn)，千萬不要因?yàn)檠苌姆?wù)和衍生的保障而影響到我們的決策。比如我們買重疾險(xiǎn)，最應(yīng)該關(guān)注的是罹患重疾時(shí)能得到哪些保障和保障程度，至于其他類似關(guān)愛服務(wù)，護(hù)理金等應(yīng)該作為次要考慮因素。

咨詢專業(yè)人士

有時(shí)候同樣的保障，不同的保險(xiǎn)組合很可能保費(fèi)相差好幾萬！所以，咨詢專業(yè)人士是必須且必要的！

目前保險(xiǎn)市場上有各個(gè)保險(xiǎn)公司專屬的保險(xiǎn)代理人，還有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售的產(chǎn)品更多樣化，可以根據(jù)客戶的需求在各類產(chǎn)品中挑選相對較優(yōu)的產(chǎn)品。保險(xiǎn)代理人于一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、核保規(guī)則、處理流程更加了解。多保魚小編認(rèn)為，不管是保險(xiǎn)代理人還是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，最關(guān)鍵的是能否站在客戶立場做好產(chǎn)品推薦和專業(yè)講解，做好后續(xù)的服務(wù)。

各類保險(xiǎn)應(yīng)該分別購置

很多保險(xiǎn)銷售會推薦我們買全險(xiǎn)，所謂全險(xiǎn)，就是什么保障都有。

這樣的保險(xiǎn)看起來保障性高，但實(shí)際上保險(xiǎn)的保障都不夠充分，保費(fèi)還特別高，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障越多越復(fù)雜，還容易有很多免責(zé)條款，不免覺得巨坑。

所以多保魚小編建議，買保險(xiǎn)，應(yīng)該把我們的需求拆分開來，買一種保險(xiǎn)就一種保障！因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的范圍更專一。

返還型保險(xiǎn)購買需慎重

現(xiàn)在市面上有很多的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，其實(shí)它們都屬于返還型的保險(xiǎn)。

如果家庭條件允許，基礎(chǔ)保障已經(jīng)完善的家庭可以考慮返還型保險(xiǎn)，但是對于基礎(chǔ)保障還不足的家庭，千萬不要本末倒置先去買返還型保險(xiǎn)，而應(yīng)該先把基礎(chǔ)保障落實(shí)。

保險(xiǎn)金額和家庭收入比例要合適

很多保險(xiǎn)銷售都在推崇所謂的“雙10原則”，即保額應(yīng)該是年收入的10倍，保費(fèi)是年收入的百分之十。然而，保費(fèi)預(yù)算并不是機(jī)械化的，我們可以在理論上進(jìn)行參考，畢竟實(shí)現(xiàn)起來是很難的。

需要買多少的保額，應(yīng)該遵循的原則是保障充足，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況來考慮。但是多保魚小編建議，保費(fèi)的支出最好不要超過總收入的百分之十五，我們可以先用有限的預(yù)算建立基礎(chǔ)保障，再慢慢隨著收入增加保費(fèi)。

寫在后面

買保險(xiǎn)不同于買別的產(chǎn)品退換方便，很多人買保險(xiǎn)時(shí)都會比較迷茫，不知所措。買什么、買多少心里沒譜，等買完又后悔，想退保，又會損失保費(fèi)，所以，買保險(xiǎn)前要做的功課還真不少！希望看過文章的你，能在投保路上少踩一下坑！近年來，大家買保險(xiǎn)的觀念在逐漸改變，很多之前對保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之的人都開始準(zhǔn)備給全家人買保險(xiǎn)，大家慢慢認(rèn)識到保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但是大家在買保險(xiǎn)時(shí)遇到的坑卻一點(diǎn)都不少，今天多保魚小編就來聊聊關(guān)于買保險(xiǎn)之前必須弄明白的幾件事！還沒買保險(xiǎn)又打算買保險(xiǎn)的朋友可以一起來看看。