?現(xiàn)在大家的生活條件好了，手上除了醫(yī)保以外，還會購買商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障，但在報(bào)銷的時(shí)候很多人都會犯愁，醫(yī)保和商保先選擇哪個(gè)報(bào)銷呢？報(bào)銷順序是怎樣的？搞錯(cuò)了會不會損失一筆錢？這不，小編近期就看到一個(gè)案例，一男子因?yàn)椴恢泪t(yī)保和商保的報(bào)銷順序，白白損失了近萬元，今天就借著這個(gè)案例給大家說說保險(xiǎn)的報(bào)銷順序問題以及理賠需要注意的事項(xiàng)。

一、案例詳情

2016年9月份的時(shí)候，宋先生給自己購買了一份意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，總保額加起來有15萬。

2017年5月份的時(shí)候，宋先生發(fā)生了一場意外事故導(dǎo)致住院了一段時(shí)間，出院的時(shí)候，他開始整理資料找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，順利拿到了1.8萬元，走的時(shí)候保險(xiǎn)公司給了他發(fā)票蓋章復(fù)印件。宋先生想起來自己每年也有交新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)該也可以報(bào)銷，誰知報(bào)銷的時(shí)候被拒賠了，醫(yī)保部門要求必須是發(fā)票原件才可以報(bào)銷。

這可難為了他了，現(xiàn)在手上只有一份發(fā)票的復(fù)印件，他跟新農(nóng)合部門解釋了好久，對方還是不能給予報(bào)銷，最終新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)沒有給予報(bào)銷，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)按照60%的比例來報(bào)銷的，（按照沒有醫(yī)保的報(bào)銷比例來算的 ），整個(gè)報(bào)銷下來，宋先生發(fā)現(xiàn)損失有9800多元，一下子少了1萬元的賠付，這1萬元需要自己出，想到這里宋先生很后悔。

二、案例分析

自己明明買了醫(yī)保的，為何保險(xiǎn)報(bào)銷要按照無醫(yī)保報(bào)銷？

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在購買時(shí)會詢問是否有醫(yī)保。如果有醫(yī)保，購買價(jià)格會略低，保險(xiǎn)的時(shí)候有醫(yī)保報(bào)銷的比例會更大。例如，很多百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，如果有醫(yī)保它是100%報(bào)銷，而沒有醫(yī)保報(bào)銷只有60%報(bào)銷。

先報(bào)銷醫(yī)保，醫(yī)保報(bào)銷必須要使用原件報(bào)銷，記住，醫(yī)保報(bào)銷完成后，當(dāng)事人可憑加蓋醫(yī)院公章的科室單進(jìn)行報(bào)銷。醫(yī)保報(bào)銷必須基于原始發(fā)票。如果先給商業(yè)險(xiǎn)原件進(jìn)行報(bào)銷的話，就會比較麻煩，所以報(bào)銷順序會比較重要。

因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)是報(bào)銷類型，所以每次保險(xiǎn)報(bào)銷的總額不會超過住院費(fèi)用總額。但到需要報(bào)銷時(shí)，很多人問題百出，例如報(bào)銷順序錯(cuò)誤，導(dǎo)致的少報(bào)銷。小編今天就來講一下，怎樣的順序去申請理賠，才能更多地獲得賠償以及理賠時(shí)的注意事項(xiàng)。

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三、先報(bào)醫(yī)保還是商保？

答案是醫(yī)保。因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷必須提供原件，如醫(yī)院開的發(fā)票，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷可持發(fā)票分割單、復(fù)印件，所以為了防止商保報(bào)銷完醫(yī)保不能再報(bào)銷，我們一定要先醫(yī)保報(bào)銷、再商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。

要點(diǎn)：醫(yī)保只能憑原件，發(fā)票分割單、復(fù)印件都是不行的！

四、商保怎么報(bào)銷？

在申請商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)，我們通常會提及三個(gè)概念：

1、免賠額

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定，只有支出醫(yī)療費(fèi)超過一定數(shù)額才能進(jìn)行報(bào)銷，而通常的百萬醫(yī)療免賠額為1萬。也就是說，花費(fèi)9999元，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不報(bào)銷；花費(fèi)10001元，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)僅針對超出的1元報(bào)銷，且按照報(bào)銷比例報(bào)銷。

2、醫(yī)保外用藥

醫(yī)保外用藥是指不能通過醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷而需要自己支付的藥品。保險(xiǎn)條款通常會對醫(yī)保外用藥予以限制，如這部分費(fèi)用僅報(bào)銷80%或不予報(bào)銷。

一般來說，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的免賠額越低越好，報(bào)銷比例越高越好。最好包括外部使用的醫(yī)療保險(xiǎn)，但這種醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用通常不低。

3、報(bào)銷比例

報(bào)銷比例通常會在保險(xiǎn)條款內(nèi)予以規(guī)定，如僅報(bào)銷80%或100%報(bào)銷。換言之，免賠額1萬元，在醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)20000元時(shí)，你可針對超出的10000元報(bào)銷，按80%比例來算的話，最終就只能報(bào)銷8000元。

五、理賠注意事項(xiàng)

知道了報(bào)銷順序，并不代表醫(yī)療險(xiǎn)的理賠就此無憂了。小編在此提醒大家，要注意理賠流程，不然理賠糾紛防不勝防！小編為大家總結(jié)了一下通用的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠流程，希望能幫到大家。

1、 在保險(xiǎn)合同認(rèn)定的范圍內(nèi)就醫(yī)

許多商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)政策在其條款中明確規(guī)定了要治療的醫(yī)院類型，如二級及以上的公立醫(yī)院。私立醫(yī)院通常不在報(bào)銷范圍內(nèi)。小編建議大家在就醫(yī)的過程中，看一下這家醫(yī)院在不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍內(nèi)，有時(shí)候因?yàn)榫驮\醫(yī)院不在其保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公也會拒賠。

2、及時(shí)報(bào)案

很多人覺得自己剛生病沒必要告訴保險(xiǎn)公司，等出院了直接去報(bào)銷就行。但事實(shí)是，一旦就醫(yī)且需要報(bào)銷，盡早報(bào)案越能規(guī)避后期糾紛。通常醫(yī)療險(xiǎn)理賠在3日內(nèi)。

3、妥善保存原始醫(yī)療資料

在住院期間，醫(yī)生給到的報(bào)告單、檢查單、住院病歷、原始發(fā)票、詳細(xì)的醫(yī)療賬單等。我們應(yīng)該妥善保管所有這些材料，不僅為了將來復(fù)查作存證，也為了以后的索賠。如有遺漏，可到醫(yī)院補(bǔ)開證明并加蓋醫(yī)院公章。特殊的需要CT片的，可加費(fèi)讓醫(yī)院重新沖印。

4、填寫理賠清單

根據(jù)申請清單，所需材料已全部準(zhǔn)備好并如實(shí)提交給保險(xiǎn)公司。如果你對提交的資料拿不準(zhǔn)，可通過電話咨詢保險(xiǎn)公司專業(yè)人員，會有理賠員協(xié)助搜集理賠資料。

5、準(zhǔn)備相關(guān)身份證明及關(guān)系證明

對于不是本人去領(lǐng)取保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)公司會通知攜帶相關(guān)身份證明及關(guān)系證明，只要核實(shí)情況屬實(shí)就會如約給付保險(xiǎn)金。

寫在最后

我們你購買保險(xiǎn)本來就是為了，保險(xiǎn)能在關(guān)鍵時(shí)刻提供保障，如果你因?yàn)樽约旱囊粋€(gè)小小的失誤，導(dǎo)致保險(xiǎn)少賠或不賠，甚至直接損失了近萬元，我想每個(gè)人都不希望這樣的事情發(fā)生。今天的分享到此結(jié)束，希望小編的分享對你有用。

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