購買意外險(xiǎn)前，你必須要知道的6個(gè)注意事項(xiàng)！

時(shí)間：2020-06-17 10:31:51

雖然意外險(xiǎn)相比健康險(xiǎn)不算復(fù)雜，但是意外險(xiǎn)種類繁多，下圖從保障期限和用途對(duì)意外險(xiǎn)做了簡(jiǎn)單分類：

購買意外險(xiǎn)時(shí)，從產(chǎn)品名稱和我們想要的保障需求可以先有個(gè)大概的判斷，例如只是為了保障單次旅行的意外，直接選擇旅游意外險(xiǎn)就可以了。但如果是為了日常生活狀態(tài)下更全面的意外保障，就需要再花點(diǎn)心思甄別產(chǎn)品了，選擇時(shí)需要關(guān)注以下幾個(gè)注意事項(xiàng)。

1.正確理解“意外“的含義，明確保障范圍

說到意外險(xiǎn)，有些我們以為的意外事件其實(shí)并不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。一般在具體產(chǎn)品免責(zé)條款部分會(huì)列明。比如對(duì)于被保險(xiǎn)人酒駕、從事恐怖主義活動(dòng)等有明顯過錯(cuò)的行為導(dǎo)致的意外傷害，意外險(xiǎn)是不保的。

另外，還有兩類“不保行為”容易引起誤解，這里重點(diǎn)說下：

首先，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的意外傷害，意外險(xiǎn)一般是不保的，例如潛水、滑雪、攀巖、賽車等。如果是從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的職業(yè)人士或者愛好者，建議購買專門的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)或者高危職業(yè)意外險(xiǎn)。

其次，猝死不屬于意外死亡，一般不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。隨著保障升級(jí)，現(xiàn)在部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品也有保障猝死，想要覆蓋這方面的保障需要查看產(chǎn)品是否是有說明保障猝死，需要注意的是，如果是帶猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)，也是需要做健康告知的。另外，中暑、高原反應(yīng)、食物過敏、食物中毒等情況因?yàn)槭录闹饕騺碜陨眢w內(nèi)部，一般意外險(xiǎn)也是不賠的。

2.保額很重要

很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳保額都很高，但是細(xì)看是都是指定某個(gè)交通工具上發(fā)生意外才能理賠，而綜合意外的保額很低。

例如，中國(guó)x壽的百萬如意行長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱說的百萬只是針對(duì)交通意外身故和高殘才有，而對(duì)應(yīng)其它更多意外情況的一般意外和高殘，保額只有10萬。

另外意外險(xiǎn)相比其它險(xiǎn)種很大一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于殘疾是按等級(jí)分比例進(jìn)行賠付的，例如2級(jí)殘疾賠付保額的90%，并不是要求全殘才能賠。所以挑選產(chǎn)品的時(shí)候要看一般意外責(zé)任的保額要盡量高，而不要被航空保額300萬，郵輪保額300萬這種低賠付率的責(zé)任吸引了眼球。

3.注意投保職業(yè)要求

意外險(xiǎn)雖然健康告知寬松，但并非人人都能投保意外險(xiǎn)，很多拒保案例顯示，出險(xiǎn)后不能理賠，原因在于高危職業(yè)不在承保范圍內(nèi)。市場(chǎng)上常見的意外險(xiǎn)都是針對(duì)1～4類職業(yè)人群，如果是高危職業(yè)人群一般意外險(xiǎn)價(jià)格會(huì)略高，或者需要選擇特定的高危職業(yè)意外險(xiǎn)。

4.選長(zhǎng)期還是短期，消費(fèi)還是返還型

根據(jù)保障期限不同，意外險(xiǎn)也有長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)，如果是有明確目的購買的意外險(xiǎn)，例如旅游意外險(xiǎn)等，買短期的就可以了。如果是為了全面的意外保障，預(yù)算也寬松，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。但是要注意的是，返還型的意外險(xiǎn)就不推薦大家購買了。和返還型的重疾險(xiǎn)一樣，凡是有返還的，性價(jià)比都不高。

5.關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任保障

意外險(xiǎn)中最適用的一個(gè)保障責(zé)任即為意外醫(yī)療責(zé)任，和醫(yī)療險(xiǎn)類似，也是報(bào)銷型的。需要關(guān)注意外醫(yī)療的免賠額，大部分產(chǎn)品免賠額是200-300元，部分產(chǎn)品是0免賠額的。考慮后續(xù)報(bào)銷的金額，就要看意外醫(yī)療責(zé)任是否限社保內(nèi)報(bào)銷，有沒有單日?qǐng)?bào)銷上限等。另外有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還提供住院津貼，基本上是住院就可以理賠200-300元不等的住院津貼。

6.注意生效日期

與健康險(xiǎn)一般都有至少30天的等待期不同，意外險(xiǎn)則很少有等待期，一般保障是否生效以生效日期為準(zhǔn)。很多都是簽單次日就可生效。

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