壽險始于大航海時代，是近代文明發(fā)展的產(chǎn)物，也是最接近保險本質(zhì)的險種。它是當家人不幸離開時，保證親人生活的資本。因此，其實對于每一個成年人來說，都應該配置一份壽險。畢竟保護好了自己，才能更好地守護家人。而壽險產(chǎn)品經(jīng)過不斷的更新?lián)Q代，現(xiàn)在大多在保障上都趨于完善，產(chǎn)品基本相似。那么在一群看起來都差不多的壽險產(chǎn)品里，我們又如何選擇出最適合自己的那款呢？

一、如何選擇一款定期壽險？

說在前面的話：為什么是定期壽險？

• 對于普通人來說，我們購買壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠，所以保至60歲就足矣。
• 60歲后就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

因此，對于大部分普通家庭來說，定期壽險才是最能滿足他們風險需求的保險產(chǎn)品。

現(xiàn)在言歸正傳，這一部分多保魚要講的是：面對一款定期壽險，我們?nèi)绾芜x擇？

1、定期壽險的保額

定期壽險購買多少保額，是根據(jù)每個人不同的經(jīng)濟情況來看的。

• 如果你有房貸，不想身故后留給家人一筆龐大的債務，那么壽險保額就應當覆蓋房貸金額。
• 如果沒有負債，只單純地從家庭生活開銷方面考慮的話，那么壽險保額應該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟開銷。讓家庭有足夠的時間去開啟下一段生活。
• 也有一種定期壽險，保額逐年降低，這類產(chǎn)品被稱為減額定壽。我們將在下文里詳細講解。

2、壽險的選購時，看什么

壽險其實保障內(nèi)容比較簡單，就是對人的生命進行保障。那么在產(chǎn)品選擇時，應該關注以下幾點：

1）全殘保障
含有全殘保障的定期壽險肯定相對來說會比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：
（1）雙目永久完全失明；
（2）兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失；
（3）一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失；
（6）四肢關節(jié)機能永久完全喪失；
（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；
（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

如果身故，人死了則完了。如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費用也會是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

2）免責條款
雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。大部分身故壽險都可以保障，但對于部分情況下造成的身故，還是會有責任免除的。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦е碌纳砉省?/p>

3）不同地區(qū)的最高保額
地區(qū)不同，可購買的最高保額標準也不同，因為不同城市的消費水平不同，人身身價也有所差距。

這很好理解，在北京的月薪1萬和在三、四線城市的月薪1萬相比，生活質(zhì)量是有很大差別的。在北京身負一套100平米的房貸，和在三、四線城市的一套100平米的房貸有著天壤之別。

因此保險公司針對不同地區(qū)的經(jīng)濟條件，設置的可購買最高保額標準也有所差異。

二、8大定期壽險產(chǎn)品測評

多保魚整合了現(xiàn)在市面上最具有代表性的幾款定期壽險，做了一個橫向對比：

• 百年人壽 定惠保
• 瑞泰人壽 瑞和
• 華貴人壽 擎天柱
• 復星保德信 金鐘罩
• 中信保誠 禎愛優(yōu)選
• 太平洋人壽 房貸保
• 上海人壽 小蘑菇
• 中荷人壽 顧家保

1、百年定惠保

一說到【百年定惠?！慷ㄆ趬垭U，不免讓人聯(lián)想到之前熱銷的【百年康惠?！浚瑥拿值拿湍芸闯鍪浅鲎砸患夜?。

•  健康告知：健康告知不寬松，乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結節(jié)都不可以購買的。但是，定惠保在健康告知中多了一項詢問：
  是否有其他保險公司的壽險產(chǎn)品正在申請中或保單已生效，且與本次投保的保額累積超過150萬元人民幣？

多保魚認為這項詢問告知限制了搭配購買的情況，如果房貸在150萬以上的話，定惠保反而不是最優(yōu)選擇。

•  責任免除：定惠保的免責免除是4條。
  1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
  2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；
  3）被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
  4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品。

這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢，無論是否吸煙都可以購買，并且價格接近要求不吸煙的中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險。

不過，保險公司為了控制風險，投保職業(yè)只有1-4類才能購買。如果是吸煙人群，還想獲得保費價格優(yōu)勢，那么定惠保就是非常不錯的選擇。

2、瑞泰人壽 瑞和定期壽險

這款產(chǎn)品已經(jīng)被推了無數(shù)遍，多保魚認為至少現(xiàn)在，仍是市面上性價比最高的定壽產(chǎn)品。

它的好，不是在價格上體現(xiàn)出來的，而是從投保規(guī)則到保障責任，都非常凸顯。

• 投保規(guī)則：投保規(guī)則中的內(nèi)容就是保險公司設置的門檻，門檻越低，受益人群也就越多。

50歲以上的人，能選擇的壽險產(chǎn)品非常少，而瑞和定壽可讓50-55周歲這部分人投保，這肯定就是它的優(yōu)勢了。

沒有職業(yè)限制，只對部分高危運動有詢問，也是非常友好的。

• 健康告知：它的健康告知非常寬松，乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結節(jié)都是可以購買的。
• 責任免除：瑞泰瑞和的免責條款只有3條，它和中誠禎愛優(yōu)選是多保魚目前見過的，免責條款最少的壽險產(chǎn)品。
  1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
  2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；
  3）被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

它在健康告知和免責條款方面，是對消費者最友好的一款產(chǎn)品了。

并且它的價格也并沒有高出太多來，多保魚認為它的優(yōu)勢依舊很大。

3、華貴人壽 擎天柱定期壽險

擎天柱也是性價比很高的一款定壽產(chǎn)品。它升級后，一共有三個版本：免體檢版、智能體檢版、線下體檢版。

為了選取同等條件對比，多保魚分析的是線上免體檢版。

• 健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了腦外傷嚴重后遺癥、嚴重肝病、器官移植等，整體來講也是比較寬松的。
• 責任免除：擎天柱的免責有5條，比瑞和多了2條。
  4）被保險人主動吸食或注射毒品；
  5）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛無有效行駛證的機動車期間。
• 不同地區(qū)最高保額：
  18-40歲，
  北京、上海、廣州、深圳、杭州、寧波、南京、蘇州最高可投保200萬；
  省會城市、經(jīng)濟強縣最高可投保150萬；
  其他地區(qū)最高可投保100萬。
  40-50歲，各地區(qū)人群最高保額相對應地降低50萬，三個梯度數(shù)分別是150萬、100萬、50萬。
• ?? 最高保額：擎天柱定壽在線上，最高可投保200萬。
  線下的話，最低110萬起，最高可購買至500萬，但需要提供財務問卷、個人收入及資產(chǎn)證明、體檢資料，保險公司人工審核后才能投保。

擎天柱的健康告知和責任免除只比瑞泰瑞和多一丟丟，仍然能秒殺市面上大部分的定壽產(chǎn)品，在價格上當然也比瑞泰瑞和更低一點，性價比也非常高。

4、復星保德信 金鐘罩定期壽險

金鐘罩這個產(chǎn)品經(jīng)常被拿來跟擎天柱對比。

• 職業(yè)限制：金鐘罩把職業(yè)限制寫進了健康告知，詢問如下：

瑞泰瑞和和擎天柱只對部分高危運動詢問，金鐘罩則是高危運動和高危職業(yè)都不承保，相對來說較為嚴格。

• 健康告知：對于直系親屬、乙肝和甲狀腺沒有限制，但其他疾病種類略顯嚴格。從整體上來說，金鐘罩定壽的健康告知并不算寬
• 責任免除：雖然看起來只有4條，但實際細分下來，相當于7條了！
  1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
  2)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施、主動吸食或注射毒品、酒后駕駛；
  3)被保險人自本合同成立或本合同效力恢復之日起二年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
  4)核爆炸、核輻射或者核污染、戰(zhàn)爭、軍事沖突、被保險人主動參與暴亂或武裝叛亂。

無論是健康告知還是責任免除，金鐘罩都要比瑞泰瑞和和華貴擎天柱嚴格那么一截，但相對的，它的保費也要便宜一些。

5、中信保誠 禎愛優(yōu)選定期壽險

這是一款“歧視”吸煙人群的壽險產(chǎn)品。它對吸煙人群非常不友好，價格高得離譜，這讓多保魚相信，它可能壓根就不想賣給吸煙人群。之前多保魚也提到過，肺癌是男性癌癥發(fā)病率、死亡率最高的疾病，而吸煙人群患肺癌的幾率比普通人高出數(shù)十倍，所以這樣設計也是可以理解的。

• 健康告知：它的健康告知還是略為嚴格的，慢性乙肝也不能投保。
  另外，高危職業(yè)也在健康告知詢問中，但詢問的職業(yè)比金鐘罩稍微寬松一點。
• 責任免除：它的免責條款同樣只有3條，跟瑞泰瑞和一致。

非吸煙人群：對于非吸煙人群來說，禎愛優(yōu)選的價格應該是最低的。

禎愛優(yōu)選的產(chǎn)品定位非常明確，如果是非吸煙人群，同時健康告知又符合的話，禎愛優(yōu)選就簡直為您量身定制！

6、太平洋人壽 房貸保定期壽險

房貸保這款定壽可不得了，高凈值人群必備產(chǎn)品啊！在線上就可以購買最高2000萬保額！

100萬及以下，免房貸信息、免體檢
100萬-250萬，免體檢，需上傳房貸合同影像
250萬-300萬，需體檢、上傳房貸合同影像
300萬-2000萬，需體檢、上傳房貸合同影像，增加面訪。

房貸保就是一款專為房貸而生的定壽產(chǎn)品。如果沒有房貸，就無法購買更高保額，最高只能買100萬。

• 它的上門服務也非常有特色。超過保額超過250萬后，消費者在線上提交投保信息，保險公司提供上門免費體檢服務。體檢內(nèi)容包括：
  (1) 移動體檢套餐I：身高、體重、血壓、尿常規(guī)（含可替寧）、心電圖、糖化血紅蛋白、血脂（膽固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白）
  (2) 移動體檢套餐II：套餐I+血糖+乙肝兩對半+肝功（ALT，AST，GGT）+腎功（Crea）+血常規(guī)+HIV+HCV+腹部超聲（女性增加婦科B超）

面訪環(huán)節(jié)，則需要被保人提供財務資料。

如果說250萬保額之前是一款單純的線上高保額定壽的話，那么在250萬之后，特別超過300萬保額之后，太平洋保險公司提供的就是一項極致的上門服務。

把線下繁瑣的核保服務精簡，線上預約，保險公司人員上門服務，不僅節(jié)約了自己在線下與代理人聯(lián)系的精力，同時免去自己奔波的麻煩。

不同地區(qū)最高保額：
北京、上海、廣州、深圳最高可投保2500萬；
武漢、蘇州、成都、南京、鄭州最高可投保1000萬；
其他地區(qū)最高可投保100萬。

無論是再偏遠的十八線城市，最高也可以購買100萬保額。

• 健康告知：它的健康告知不算寬松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。對被保人的身體素質(zhì)要求較高。
• 責任免除：房貸保的免責有5條，沒有暗搓搓的合并條款，跟擎天柱的免責一致。

房貸保最大的特點是：保額夠高，服務夠好。雖然價格并沒有什么優(yōu)勢，但對于太平洋人壽這種大保險公司里，已經(jīng)算是性價比很高的了。

7、上海人壽 小蘑菇

前段時間，小蘑菇定壽直接提高了在線投保的最高保額，可保300萬。

不過，它的最高保額在房貸保面前，還是弱爆了。

• 健康告知：它的健康告知不算寬松，乙肝大三陽，不可投保。對被保人的身體素質(zhì)要求稍高。
• 責任免除：房貸保的免責有5條，跟擎天柱的免責一致。

總的來說，小蘑菇單獨看產(chǎn)品不錯，但跟其他幾款相比，沒有明顯優(yōu)勢。

8、中荷人壽 顧家保

可以明顯看出，顧家保的保費要比其他幾款產(chǎn)品便宜一半。因為它是一款減額定壽。

保額遞減：購買保額為首年保額，然后保額會逐年減少。首年保額÷保障期限=基本保額。那么當年能獲得的保額理賠=剩余保單年度（含當前保單年度）*基本保額。

這么說，你可能還不明白，來舉個例子吧

以30周歲的男性為例。
假如購買了首年保額100萬，保障30年，其實它的基本保額為100/30≈3.33萬。
因此，第一年身故的話可獲得保額為100萬元；
第二年身故的話可獲得保額為96.67萬元；
第三年身故的話可獲得保額93.33萬元……
以此類推。

另外，顧家保還有一個設定：“為保護客戶權益，身故保險金最低給付不低于已繳保費的160%”。多保魚認為還是挺人性化的。

• 因為保額的在遞減，所以它的保費也非常便宜，以30周歲的男性，保額100萬，保障30年為例。
  假如購買金鐘罩定壽，繳費30年，年保費2060，共繳費2060*30=61800元；
  假如購買顧家保定壽，繳費25年，年保費1008.33，共繳費1008.33*25=25208.25元。

總保費比金鐘罩低了36591.75！便宜了一半還多，四舍五入就是不要錢??！

• 健康告知：較為嚴格，對輕度高血壓也不承保。
• 責任免責：免責條款有7條，跟其他幾款產(chǎn)品相比，要稍微嚴格一點。

顧家保是一款針對性很強的定期壽險，其保障期限和保額都是隨著房貸的變化而改變的，對于預算非常有限的房貸一族來說，可以花費最少的成本獲得最高的保障。

三、不同人群應該選擇不同的壽險產(chǎn)品

壽險產(chǎn)品的選擇，應根據(jù)風險需求和經(jīng)濟預算的平衡來決定。

1、沒有房貸等負債

• 沒有房貸的話，就不用考慮顧家保和房貸保了。
• 非吸煙人群，選擇中誠禎愛優(yōu)選，保費最低，還可以選擇繳費期30年，進一步減輕經(jīng)濟壓力。
• 如果是吸煙人群，定惠保的價格最優(yōu)，價格接近要求禎愛優(yōu)選的不吸煙版。

如果不追求價格最低的話，就可以選擇瑞和，畢竟各方面最優(yōu)的就是瑞泰瑞和，價格稍高一點。

擎天柱和金鐘罩兩款產(chǎn)品非常相近，但擎天柱的免責稍優(yōu)于金鐘罩，金鐘罩價格稍優(yōu)于擎天柱。這就看個人喜好了。

2、有房貸人群

如果選擇減額定壽，則是只覆蓋了房貸負債，但會給家庭省下一筆經(jīng)濟開銷；
如果選擇定額定壽，不僅覆蓋了房貸負債，同時還能彌補身故后家庭的生活需求。但缺點是會增加現(xiàn)在的經(jīng)濟開支，縮減手上可支配的流動資金。

• 如果有房貸，且房貸金額非常高的話，可以考慮太平洋房貸保。房貸保不僅可提供的壽險金額高，而且相應的上門服務非常好，適合繁忙的高凈值人群。
• 如果預算較低，經(jīng)濟緊張，每年除去房貸和生活費后沒有多少結余了的話，應優(yōu)先考慮中荷顧家保，既提供了足夠的風險保障，同時不會帶來很大的經(jīng)濟壓力。

3、靈活搭配

既有房貸，預算不足買定額定壽，但又想彌補身故后家庭的生活需求的話，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負100萬房貸時，購買100萬的顧家保和50萬的擎天柱，如果不幸身故，既可以償還房貸，還可以余下一筆錢供家人生活。同時保費支出還會比直接購買150萬的擎天柱要少許多。

保險的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。

四、多保魚總結

多保魚非常想把最最全面的分析告訴大家，所以文章嘰里呱啦地說了很多，請勿厭。最后多保魚總結一下：

健康狀況不太好的，選擇定惠保和瑞泰瑞和；
不吸煙的，選擇禎愛優(yōu)選
喜歡線上線下都能購買的，選擇擎天柱
最求公司品牌度的，選擇太平洋房貸保；
房貸壓力大，追求高保額的，選擇太平洋房貸保；
預算不足的，選擇顧家保，同時也是房貸人群的標配。

最后一小段心里話：
雖然我們都很忌諱談生死，但魯迅說過真正的勇士敢于直面慘淡的人生，正視淋漓的獻血。

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