今天我們先來(lái)聊一聊重疾險(xiǎn)吧。重疾險(xiǎn)一直是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)中最令人頭疼的險(xiǎn)種，多保魚(yú)每天都會(huì)受到許多關(guān)于各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的詢問(wèn)。于是多保魚(yú)又做了一個(gè)系統(tǒng)整理，把線上市面上性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)拿來(lái)測(cè)評(píng)了一遍。

這篇文章內(nèi)容有點(diǎn)多，涉及產(chǎn)品眾多，全是干貨，可能需要大家多花一些時(shí)間耐心閱讀。

一、我可以選擇什么樣的重疾險(xiǎn)？

1、單次賠付vs多次賠付

現(xiàn)在有許多重疾險(xiǎn)推出了多次賠付，顧名思義，就是重大疾病可以賠好幾次。

• 單次賠付重疾險(xiǎn)：賠一次重大疾病理賠金，合同結(jié)束。
• 多次賠付重疾險(xiǎn)：賠了一次之后，合同未結(jié)束，還可以再賠。

重大疾病都是像癌癥、尿毒癥、腦中風(fēng)后遺癥等大病，得一次對(duì)身體的損傷就很大了，所以多次理賠的可能性并不能保證。

多次賠付重疾險(xiǎn)，保障性更好，這是毋庸置疑的，但是其價(jià)格也是不含糊。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，以同樣50萬(wàn)保額為例，單次賠付某產(chǎn)品年交7000多，而多次賠付的某產(chǎn)品年保費(fèi)要10000元。其實(shí)沒(méi)有絕對(duì)的正確，多次賠付有它的優(yōu)勢(shì)，單次賠付依舊有自己的市場(chǎng)，如果預(yù)算有限，當(dāng)然應(yīng)該優(yōu)先選擇單次賠付。

2、需要保障終身

有句話俗語(yǔ)：你永遠(yuǎn)不會(huì)知道，意外和明天，誰(shuí)更先來(lái)。

其實(shí)疾病也是一樣，沒(méi)有人能夠預(yù)測(cè)到自己會(huì)不會(huì)生病，什么時(shí)候生?。克灾灰A(yù)算還行，不算特別拮據(jù)的話，每個(gè)人都應(yīng)該買(mǎi)一份終身重疾險(xiǎn)。

3、建議帶輕癥保障

有些朋友對(duì)輕癥有誤解，以為輕癥就是小毛病，小毛病就算輕癥。實(shí)際上，在保險(xiǎn)條款里的輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。雖然沒(méi)有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但其實(shí)已經(jīng)比我們普通認(rèn)知里的“小病”要嚴(yán)重得多。

例如原位癌，在保險(xiǎn)里屬于輕癥疾病。從嚴(yán)格意義上而言，它不算真正的癌癥，不會(huì)轉(zhuǎn)移。但如果不進(jìn)行治療的話，也會(huì)對(duì)身體帶來(lái)嚴(yán)重傷害的。而輕癥疾病的治療，費(fèi)用在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)。這樣的花費(fèi)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，不會(huì)帶來(lái)致命打擊，但也會(huì)造成一定損失。

因此，如果是作為人生的第一份保險(xiǎn)，最好是選擇含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，輕癥保障還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是可以附加輕癥豁免，即如果被保險(xiǎn)人確診了輕癥疾病，在獲得輕癥保險(xiǎn)金理賠的同時(shí)，余下的保費(fèi)都不用再交了，保障照舊。

4、疾病保障看什么

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

重大疾病保障：保監(jiān)會(huì)制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

因此，無(wú)論是30種重疾、50種重疾，還是100種重疾，其實(shí)它們能夠起到的作用都是相近的。

5、保險(xiǎn)公司

這是一個(gè)老生常談的問(wèn)題。對(duì)于許多第一次接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友來(lái)說(shuō)，可能他們知道的保險(xiǎn)公司非常有限：平安、人保、人壽、太平、太平洋等等大品牌。

而即使是你以為“從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小公司”，實(shí)際注冊(cè)資金都超過(guò)2億元的，并且每一款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售及理賠，都將受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)密監(jiān)控。

舉個(gè)栗子：

不熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的朋友，可能都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)眾安保險(xiǎn)，而近幾年它家非常火爆的尊享e生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，經(jīng)常遭受一些業(yè)務(wù)員的攻擊：你聽(tīng)說(shuō)過(guò)嗎？你放心嗎？你知道他們會(huì)用多少理由來(lái)拒賠嗎？

那我們來(lái)看一下眾安保險(xiǎn)的信息：

阿里、騰訊、中國(guó)平安……所以那些惡意抹黑互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)代理人可歇歇吧。

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，其實(shí)經(jīng)濟(jì)壓力和保費(fèi)預(yù)算是我們考慮的最大的問(wèn)題。如何在保證保障足夠完善的前提下，把保費(fèi)支出壓至最低，接下來(lái)多保魚(yú)將做一個(gè)單次賠付的終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

二、單次賠付的終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

多保魚(yú)經(jīng)過(guò)對(duì)比，最后篩選出這幾款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行對(duì)比：

• 復(fù)星聯(lián)合健康 康樂(lè)e生
• 昆侖人壽 健康保
• 百年人壽 康惠保
• 弘康人壽 健康一生A
• 合眾人壽 多多寶
• 國(guó)華人壽 蓋世英雄
• 國(guó)華人壽 紫霞保
• 陽(yáng)光保險(xiǎn) 陽(yáng)光i保
• 同方全球 同佑e生

1、疾病保障

這幾款產(chǎn)品都是比較新的產(chǎn)品了，所以在疾病保障內(nèi)容上，都是緊緊跟隨市場(chǎng)潮流的。

輕癥疾?。喊私^大部分高發(fā)輕癥疾病，賠付次數(shù)從1-5次不等。

輕癥理賠的門(mén)檻較低，多次賠付的也是有可能的，因此可以適當(dāng)?shù)剡x擇2-3次賠付的輕癥保障。

重大疾?。呵懊嬉呀?jīng)提到過(guò)了，無(wú)論是50種、80種還是100種，其實(shí)差別并不大。

當(dāng)然如果不增加保費(fèi)支出的前提下增加疾病種類也是可以的。

2、身故保障

上面提到的這幾款產(chǎn)品里，只有康樂(lè)e生和多多寶有身故保障。

在大部分重疾險(xiǎn)中，如果提供身故保障，通常是身故保障和重疾保障二賠一。

也就是說(shuō)，如果你罹患了重大疾病，這款合同賠了基本保額之后就結(jié)束了，后續(xù)的身故保障也沒(méi)有了，這個(gè)效果跟不含身故保障的重疾險(xiǎn)其實(shí)是一樣的。

因此，如果已經(jīng)買(mǎi)了壽險(xiǎn)的話，其實(shí)沒(méi)有必要再購(gòu)買(mǎi)含身故保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了。

不過(guò)如果有身故保障的話，確實(shí)保障會(huì)更加完善，具體如何取舍，多保魚(yú)會(huì)在后面詳細(xì)解答。

3、豁免條款

被保險(xiǎn)人豁免：這幾個(gè)產(chǎn)品都有輕癥豁免，如果發(fā)生了輕癥疾病，在理賠輕癥保險(xiǎn)金的同時(shí)，后續(xù)保費(fèi)也不用再交了。

投保人豁免：交錢(qián)的那個(gè)人，如果發(fā)生了某些事故，同樣也可以豁免后續(xù)保費(fèi)。

投保人豁免非常適合父母給孩子購(gòu)買(mǎi)，一旦父母出了事，至少還能給孩子保住這份保單，讓孩子不至于因?yàn)闊o(wú)力交費(fèi)而失去保障。

這幾款產(chǎn)品中，只有康樂(lè)e生和多多寶可以附加投保人豁免，所以如果要給孩子買(mǎi)的話，可以優(yōu)先考慮這兩款。

4、銷(xiāo)售地區(qū)

如果本地有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，后期理賠會(huì)更加方便。

因此是否在銷(xiāo)售地區(qū)內(nèi)，也成為了大家考慮的因素之一。先說(shuō)結(jié)論吧：

銷(xiāo)售地區(qū)最廣的是陽(yáng)光人壽的陽(yáng)光i保；

銷(xiāo)售地區(qū)最窄的是復(fù)星聯(lián)合健康的康樂(lè)e生；

具體的銷(xiāo)售地區(qū)，多保魚(yú)會(huì)在下文詳細(xì)講解。

三、更加詳細(xì)的產(chǎn)品解讀

1、復(fù)星聯(lián)合健康 康樂(lè)e生

康樂(lè)e生2018年經(jīng)過(guò)升級(jí)后，可自己選擇是否附加身故保障。

康樂(lè)e生B款含身故，C款不含身故。那么如何選擇呢？舉個(gè)栗子：

可以看出來(lái)，如果單獨(dú)再購(gòu)買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)的話，價(jià)格會(huì)比帶身故的重疾險(xiǎn)更低。并且發(fā)生重大疾病之后，不影響單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)理賠，之后身故再由壽險(xiǎn)理賠。

不過(guò)缺點(diǎn)是，定期壽險(xiǎn)不能保至終身。

所以，要不要附加身故保障，多保魚(yú)認(rèn)為都可以，看自己的預(yù)算。

如果預(yù)算有限還是選擇純重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。

如果預(yù)算足夠的話，購(gòu)買(mǎi)身故保障使得保障更加完善也是可以的。

2、合眾人壽 多多寶

這款產(chǎn)品從名字上來(lái)看，像是一款少兒重疾險(xiǎn)，實(shí)際上它適合全年齡段購(gòu)買(mǎi)。（小孩子可購(gòu)買(mǎi)的最高保額為30萬(wàn)，成年人能買(mǎi)50萬(wàn)）

職業(yè)限制比其他幾款都要嚴(yán)格得多，這個(gè)需要在購(gòu)買(mǎi)時(shí)多加注意。

輕癥理賠次數(shù)高。雖然它輕癥最高可以賠5次，但實(shí)際上，輕癥疾病雖然理賠門(mén)檻比重疾低，也不是小感小冒，5次相對(duì)來(lái)說(shuō)有點(diǎn)過(guò)剩了，沒(méi)必要強(qiáng)求。

• 誰(shuí)適合購(gòu)買(mǎi)康樂(lè)e生或多多寶？

父母給小孩子買(mǎi)，因?yàn)橹挥兴鼈兛梢赃x擇投保人豁免。作為唯二兩款可附加投保人豁免的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，

康樂(lè)e生的性價(jià)比最高，但它的銷(xiāo)售地區(qū)非常有限：

只有北京、廣東可以購(gòu)買(mǎi)。

多多寶的基本保障都是非常完善的，就是價(jià)格會(huì)比康樂(lè)e生要高出一些來(lái)，但它的銷(xiāo)售地區(qū)比較廣：

北京、上海、廣東、湖北、山東、黑龍江、浙江、湖南、安徽、河南、江蘇、河北、內(nèi)蒙古、江西、陜西、寧夏、天津、四川、新疆、山西、福建、廣西、遼寧、吉林等，以上地區(qū)皆可購(gòu)買(mǎi)。

因此，如果只追求高性價(jià)比的話，康樂(lè)e生的綜合保障是最完善的；

如果比較介意銷(xiāo)售地區(qū)的話，可以考慮多多寶。

3、百年人壽 康惠保

康惠保是線上性價(jià)比的代名詞，直到現(xiàn)在也保持著一定的優(yōu)勢(shì)：

輕癥疾病和重大疾病保障上沒(méi)有明顯缺點(diǎn)，在滿足基本保障需求的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格壓至最低，所以性價(jià)比非常高。輕度高血壓人群也可以購(gòu)買(mǎi)。

并且，如果保至70周歲的話，康惠保的價(jià)格優(yōu)勢(shì)在線上無(wú)人能敵，這就很抗打了~

4、昆侖人壽 健康保

健康保跟康惠保很像，在承襲了康惠保的優(yōu)良品質(zhì)之外，同時(shí)又做了一定的升級(jí)：

比如輕癥保障方面，康惠保是30種，健康保有50種；

康惠保的輕癥賠付1次，健康保的輕癥賠付3次。

在價(jià)格上，健康保跟康惠保差別也并不大，保至70周歲的話，康惠保價(jià)格更優(yōu)，保終身的話，健康保的價(jià)格更優(yōu)。其實(shí)多保魚(yú)認(rèn)為差別不大。

• 康惠保VS健康保，怎么選？

康惠保的銷(xiāo)售地區(qū)非常廣，大部分地區(qū)都能買(mǎi)到：

北京、湖北、河北、遼寧、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶等地均可購(gòu)買(mǎi)。

健康保的輕癥賠付是要優(yōu)于康惠保的，價(jià)格兩者相差不大，所以從保障上來(lái)看，健康保的性價(jià)比是要略高于康惠保的。

但遺憾的是它的銷(xiāo)售地區(qū)有限：

僅限北京、上海、浙江、廣東、山東可購(gòu)買(mǎi)；

健康保最適合年輕人給自己買(mǎi)；

如果比較介意銷(xiāo)售地區(qū)的話，康惠保也差不了多少。

5、國(guó)華人壽 蓋世英雄＆紫霞保

這款產(chǎn)品剛出來(lái)的時(shí)候也是引起了一陣轟動(dòng)的：男性專屬蓋世英雄、女性專屬紫霞保。

這兩款產(chǎn)品都有性別限制，并且都可以選擇男/女性特定疾病額外賠付，額外給付30%基本保額。

這兩款產(chǎn)品的銷(xiāo)售地區(qū)也比較廣：

北京、天津、遼寧、河北、山西、河南、山東、江蘇、浙江、上海、廣東、安徽、湖北、湖南、四川、重慶等地均可購(gòu)買(mǎi)。

• 這兩款產(chǎn)品都可以選擇對(duì)男性/女性特定疾病進(jìn)行額外賠付。

13種男性特定疾?。?/p>

前列腺癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、結(jié)腸癌、直腸癌、陰莖癌、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、多個(gè)肢體缺失

7種女性特定疾病：

乳腺癌、宮頸癌、子宮癌、輸卵管癌、陰道癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡并發(fā)腎功能損害

如果不附加特定疾病的話，他們的保費(fèi)價(jià)格如下：

也就是說(shuō)，如果不附加男/女性特定疾病的話，其實(shí)它在保障和價(jià)格上沒(méi)有太多的優(yōu)勢(shì)。

•  誰(shuí)適合購(gòu)買(mǎi)蓋世英雄＆紫霞保？

如果想要做高保額，那么它的特定疾病額外賠付能夠提供更多的保障，是可以考慮的

但如果不是想要追求高保額的話，只購(gòu)買(mǎi)普通保障的話，就不是很有必要了

6、陽(yáng)光保險(xiǎn) 陽(yáng)光i保

現(xiàn)在市面上大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都比較相似，同時(shí)為了壓低價(jià)格，它們也盡量避免附加其他額外保障，認(rèn)真把基礎(chǔ)保障做好就行了。

因此，從保障上來(lái)說(shuō)，陽(yáng)光i保是可以滿足我們的基本需求的。

它最大的優(yōu)勢(shì)是銷(xiāo)售地區(qū)廣，是這幾款產(chǎn)品里可購(gòu)買(mǎi)地區(qū)最廣的，除了青海、寧夏和西藏以外，所有的地區(qū)都可以購(gòu)買(mǎi)。

• 誰(shuí)適合購(gòu)買(mǎi)陽(yáng)光i保？

如果家住較偏遠(yuǎn)地區(qū)，又想要本地有分支機(jī)構(gòu)的話，陽(yáng)光i保值得擁有。

7、同方全球 同佑e生

這就是一款很典型的返還型產(chǎn)品了。同佑e生有多個(gè)版本，可以選擇消費(fèi)型或返還型，如果選擇返還型的話，則是在80周歲的時(shí)候返還保費(fèi)。

80歲返還了之后，保障仍舊繼續(xù)，后續(xù)再發(fā)生疾病，還是可以獲得保障的。

但返還的前提是在80歲之前沒(méi)有發(fā)生過(guò)重大疾病理賠。如果在80周歲之前生過(guò)大病，就得不到保費(fèi)返還了。

而提供保費(fèi)返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格明顯會(huì)比不返還的要高。

• 誰(shuí)適合購(gòu)買(mǎi)同佑e生？

如果想要購(gòu)買(mǎi)返還型產(chǎn)品的話，同佑e生在返還型產(chǎn)品里，也算是性價(jià)比比較高的了。

至于要不要購(gòu)買(mǎi)就看個(gè)人喜好了，畢竟多保魚(yú)也不能打包票肯定你80歲之前會(huì)不會(huì)生大病啊~

四、多保魚(yú)的全面總結(jié)

多保魚(yú)總結(jié)一下：

保障最全面，綜合性價(jià)比最高的產(chǎn)品是復(fù)星聯(lián)合健康的康樂(lè)e生；

不考慮身故保障的話，性價(jià)比最高的是百年人壽的康惠保和昆侖人壽的健康保；

如果給孩子購(gòu)買(mǎi)，最優(yōu)是康樂(lè)e生，其次是合眾人壽的多多寶；

如果想要保費(fèi)返還；選擇同方全球的同佑e生；

如果地區(qū)比較偏，同時(shí)又想購(gòu)買(mǎi)本地有分支機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，那么可以選擇陽(yáng)光人壽的陽(yáng)光i保

最后一小段心里話：

多保魚(yú)做這個(gè)公眾號(hào)以來(lái)，也經(jīng)常收到一些不友好的評(píng)論，無(wú)非就是指責(zé)多保魚(yú)大力推薦所謂“小公司”的產(chǎn)品是在誤導(dǎo)消費(fèi)者。

可事實(shí)上，所謂“小公司”的產(chǎn)品也只有公司規(guī)模會(huì)被成為他們攻擊的弱點(diǎn)了，在保障條款上，他們啞口無(wú)言。

劉同說(shuō)：孤獨(dú)之前是迷茫，孤獨(dú)之后是成長(zhǎng)。多保魚(yú)相信，只要心懷真誠(chéng)，終將獲得理解，而在此之前，我們要做的就是不放棄努力和希望。