聽說我國很多家庭第一次接觸保險都是從有了孩子開始的。孩子的保險，最重要的就是重疾險。孩子的重疾險怎么買？那么多重疾險種類怎么挑？今天我們就來聊聊關(guān)于少兒重疾險的一些問題，想給孩子買重疾險的家長一起

來看看吧！

常見少兒重疾產(chǎn)品形態(tài)

常見的兒童重疾產(chǎn)品有如下三類：

定期重疾

基本形態(tài)為交費N年保N年（例如：交10年保20年，交20年保30年等等），到期后合同終止，價值歸零。

定期重疾的優(yōu)點

1、價格便宜保額高：50萬保額，一年一般也只需要幾百塊保費。

2、保障全：重疾、輕癥保障都有，通常自帶被保人豁免，可附加投保人豁免，也有身故責任（通常為退還保費），還針對少兒重疾有額外保障。

乍一看，好像完美無缺。

實際上，它卻有一個并不明顯但卻致命的缺點：假如孩子在保障期間患了重疾，合同到期后，將可能再無法投保其它的重疾險。

比如，有一款很火的少兒定期重疾在廣告中宣稱，到期后可以“無縫切換”到本公司的其它終身重疾產(chǎn)品。

遺憾的是，這一點在條款中根本沒提到。那誰來保證幾十年之后真的能投呢？合同到期的時候，孩子多大呢？可能二十多歲，可能三十多歲。這樣的年紀就開始沒了保障，以后的重疾風險，誰來幫TA們抵御呢？

專項重疾

針對某些少兒高發(fā)重疾（例如：少兒白血?。┻M行保障的專項產(chǎn)品。針對少白血病產(chǎn)品形態(tài)有兩種：一種是一次性交費，保障至25周歲，50萬保額，保費一般只要幾百塊；另一種是每年交費的，50萬保額，保費一年大概100塊。優(yōu)點

是：保額這么高的同時，保費真心便宜。缺點是：只保障專項疾病。

終身重疾

基本形態(tài)為交N年（躉交/5年/10年/20年/30年）保障終身。終身重疾其實沒有很明顯的分為成人重疾和少兒重疾，因為既然是保障終身，孩子總會長大成人，基本保障都是差不多的。只是有些產(chǎn)品會帶有少兒特有重疾保障，通常為孩

子投保的時候，我們會建議優(yōu)先選擇這類產(chǎn)品。

終身重疾的優(yōu)點

1、終身保障：一旦投保，終身都享有重疾保障。不管未來有什么變故，這份保障都會穩(wěn)穩(wěn)地守護孩子一生。

2、儲蓄功能：終身重疾因為有現(xiàn)金價值，且現(xiàn)金價值不斷增長，到一定時候會超過保費，若是孩子長大后有更好的險種，可以把現(xiàn)金價值退出來換成其它險種。以某產(chǎn)品為例，0歲女寶，20年交費保終身，大概31、2歲的樣子退保也能

拿回所交的全部保費。

3、確定的保額賠付：終身重疾只要不退保，就一定能拿回保額。要么是在發(fā)生重疾時獲得，要么一生平平安安就在年老身故時留給后代。

終身重疾的缺點很明顯：相比定期重疾價格較高。以10萬保額為例，0歲女寶，20年交，一年的保費大概是500~1200元（是的，不同公司，不同產(chǎn)品，價格差就是有這么大）。不過，如果和成人的終身重疾險相比，小孩投終身重疾又

顯得很劃算了。0歲女寶投保終身重疾的保費大約是30歲成人的30-40%。

孩子購買終身重疾有幾點需要注意

1、 少兒特定重疾：盡量選擇帶有少兒特定重疾的產(chǎn)品或者附加上可選的少兒特定重疾責任。發(fā)病率最高的16種少兒重疾如下表：

2、重疾多次賠付：孩子投保終身重疾，保障期間比成人會長很多，在整個保障期間發(fā)生多次重疾的可能性相對也更高一些。所以，通常建議為孩子選擇重疾多次賠付的產(chǎn)品。

3、投保人豁免：指投保人在交費期間發(fā)生合同約定情形（輕癥/中癥/重疾/身故/全殘等，視具體產(chǎn)品而定），即可免交余下保費，保障繼續(xù)有效。父母發(fā)生風險，保費不用交了，孩子的保障依然存在，個人覺得是件很好的事情。

4、身故保障：終身重疾的身故責任有三類，無保障、退還己交保費和保額。有的家長會選擇無身故保障的產(chǎn)品，因為如果真的發(fā)生這種情況，他們是不愿意享受這筆錢的。這樣的想法我很理解，如果在孩子成家之前發(fā)生這種事，我也

不愿意花這筆錢。但是這是終身險，如果是在孩子成家之后身故呢？有一筆錢留給愛人或者孩子，也許TA會欣慰。如果選擇身故賠保額的話，需要注意對未成年人的身故保額限制：0-10周歲，上限20萬；11-18周歲，上限50萬。超過上

限的話，也只能得到限額內(nèi)的賠付。另外需要注意，大部分產(chǎn)品在被保人18周歲前身故都是退還保費（或者幾倍保費）而不是賠付保額的，當然孩子在18周歲前身故的機率也是很低的。了解清楚之后，怎么選都沒有對錯，只是選擇不

同。

投保方案

產(chǎn)品形態(tài)都清楚了之后，究竟應(yīng)該如何投保呢？

首先保額要充足。大家都知道重疾險的作用是彌補因重疾而導致的收入損失，少兒重疾險彌補的是誰的收入損失？當然是照顧孩子的人，在大部分家庭，這個人很可能是媽媽。因此在保額設(shè)計上，建議覆蓋媽媽3-5年的年收入。

其次考慮專項疾病的問題，如果特別擔心某些專項重疾風險，可以加上專項重疾產(chǎn)品。

最后根據(jù)預算選擇產(chǎn)品搭配。

如果預算非常有限，只夠投保足夠保額的定期重疾，那只投定期重疾即可。至少解決了最近幾十年的風險保障，后面經(jīng)濟能力提升之后再加保終身產(chǎn)品。

如果預算稍微充裕一些，可以考慮投保一定額度的終身重疾，再加上一部分的定期重疾產(chǎn)品把保額做足。

如果預算比較充裕，而且看重儲蓄功能，可以選擇將全部保額都用終身重疾產(chǎn)品覆蓋。投保終身重疾產(chǎn)品時，為了最大化保障范圍，通常建議選擇兩個以上的產(chǎn)品來組合。