?我們購買意外險(xiǎn)的目的，主要是為了保障突發(fā)意外的風(fēng)險(xiǎn)，在意外發(fā)生時(shí)能夠獲得一份經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來沖抵由意外帶來的損失。但是，山東的王某（化名）在正常駕駛電動(dòng)車行駛時(shí)，被突如其來的小車撞倒，當(dāng)他申請意外險(xiǎn)理賠時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司拒賠了。到底是怎樣一回事呢？小編帶大家一起來看看。

一、案例詳情

2019年3月份的時(shí)候，王某在女兒的支持下在保險(xiǎn)公司購買了一份綜合人壽保險(xiǎn)，附加有人身意外險(xiǎn)，保額為 10 萬元。誰知9月份的時(shí)候，王某騎著一輛電動(dòng)車在路上與一輛小貨車相撞，此次交通事故造成王某頭部嚴(yán)重受傷，后經(jīng)醫(yī)院鑒定為三級(jí)傷殘，住院治療期間總花費(fèi)10 萬元。待王某的精神狀態(tài)好一點(diǎn)之后，他的家人便向保險(xiǎn)公司申請理賠，然而保險(xiǎn)公司卻以王某駕駛電動(dòng)車沒有取得機(jī)動(dòng)車駕駛證為由拒絕賠付保險(xiǎn)金。在收到拒賠通知書后王某家人不服，與保險(xiǎn)公司的談判失敗后，他們尋求法律手段解決問題，并將保險(xiǎn)公司告上法庭。庭審后，法院支持王某的上訴，要求保險(xiǎn)公司賠償王某10萬元。

二、案例分析

為什么在王某無證駕駛的情況下，法院會(huì)支持王某的訴求呢？

法院判決保險(xiǎn)公司敗訴的主要原因是：法院認(rèn)為，普通人在購買電動(dòng)車時(shí)不知道這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)楫?dāng)?shù)卣]有出行什么政策嚴(yán)格管理電動(dòng)車。還有就是由于該案涉及的保險(xiǎn)合同中，并沒有對機(jī)動(dòng)車的標(biāo)準(zhǔn)做出明確規(guī)定。因此，根據(jù)公眾對機(jī)動(dòng)車輛的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)，如果保險(xiǎn)合同沒有明確表明機(jī)動(dòng)車輛包括電動(dòng)車輛，則確定免責(zé)條款不包括電動(dòng)車輛，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司需要理賠。

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本案例中涉及到的是意外險(xiǎn)理賠，接下來小編給大家說一說意外險(xiǎn)方面的一些知識(shí)，希望對你有用。

意外保險(xiǎn)是生活中最常見、最便宜的保險(xiǎn)之一。投保簡單，價(jià)格低廉，購買決策也很爽快。然而，由于缺乏對合同內(nèi)容的理解，消費(fèi)者對也有著著莫名其妙的高期望。認(rèn)為自己購買了意外險(xiǎn)產(chǎn)品，那么只要發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司都得賠償。如果理賠被拒，可能第一時(shí)間就會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，很多理賠糾紛也是來源于此。要知道意外險(xiǎn)中的“意外傷害”與我們常識(shí)中的理解的日常所指的“意外傷害”還是有很多的不同的。

在保險(xiǎn)合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。如果沒有達(dá)到這個(gè)要求，理賠自然會(huì)拒。

理賠被拒情況示例：比如說加班時(shí)突然暈倒，在去醫(yī)院的路上停止了呼吸。醫(yī)生診斷為“猝死”，過度勞累導(dǎo)致的猝死不是由外部突發(fā)情況引起的，因此不是意外事故。一般情況下意外險(xiǎn)會(huì)拒賠，但有的保險(xiǎn)如果包含猝死責(zé)任的話能賠償?；蛘哒f手術(shù)過程中發(fā)生的意外也不在賠償范圍之內(nèi)，因?yàn)槭中g(shù)過程中發(fā)生的情況造成的事故死亡是由于疾病造成的，不屬于意外傷害。

可以理賠情況示例：在路上行走時(shí)，被突然冒出來的車給撞傷、撞死，或者摔跤導(dǎo)致的骨折。這些都算是意外事故，因?yàn)樗弦馔怆U(xiǎn)“外來、突發(fā)、非故意和非疾病”的要求。

三、意外險(xiǎn)的保障范圍有哪些？

意外傷害責(zé)任：保障范圍主要是意外身故+意外傷殘。

意外醫(yī)療責(zé)任：通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼。如果被被保險(xiǎn)人購買的意外險(xiǎn)并沒有附加意外醫(yī)療保障，因意外事故導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用不能賠付。所以，我們在購買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要看他的保障責(zé)任涵蓋哪些，以及每個(gè)責(zé)任的一些時(shí)間要求、賠付上限等。

四、意外險(xiǎn)理賠注意的事項(xiàng)

1、在規(guī)定時(shí)間內(nèi)保案。被保險(xiǎn)人必須在遭遇事故后的第一時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行后續(xù)調(diào)查，同時(shí)也能加快獲得理賠金的速度。報(bào)案的最佳時(shí)間是在出險(xiǎn)之后的3天以內(nèi)，可以托人去保險(xiǎn)公司報(bào)案也可以打電話報(bào)案，如果超過這個(gè)時(shí)間還沒有報(bào)案的話，后期才想起來報(bào)案，有可能理賠會(huì)被拒。

2、查看是否在承保范圍內(nèi)。保險(xiǎn)公司只對合同規(guī)定的事故進(jìn)行賠償，但必須注意閱讀免責(zé)條款、特殊約定等內(nèi)容

理賠時(shí)，如果有拿不準(zhǔn)的情況下，及時(shí)打電話給保險(xiǎn)公司確認(rèn)。

3、到保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院就醫(yī)。要想保險(xiǎn)公司能夠理賠對醫(yī)院也是有要求的，一般來說，二級(jí)及二級(jí)以上的醫(yī)院都是符合要求的，看病的時(shí)候大家要注意這一點(diǎn)，不清楚的朋友可以要及時(shí)和保險(xiǎn)公司溝通。

4、理賠資料準(zhǔn)備要齊全。要想意外險(xiǎn)能夠順利理賠，除了在第一時(shí)間報(bào)案以外，還必須準(zhǔn)備好理賠資料。不同的意外事故需要準(zhǔn)備的理賠資料不同。比如，意外身故準(zhǔn)備的材料包括保險(xiǎn)單或證明、事故證明、理賠申請、用于確認(rèn)受益人身份的相關(guān)證明、受益人銀行卡復(fù)印件、戶籍注銷證明、死亡證明、喪葬或火化證明。但是，意外傷殘所需的材料有保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證、理賠申請、意外事故證明、用于確認(rèn)受益人身份的相關(guān)證明、受益人銀行卡復(fù)印件和傷殘鑒定證明。

寫在最后

意外保險(xiǎn)的理賠并不像人們想象的那么困難。大多數(shù)意外保險(xiǎn)被拒主要的原因是不清楚意外險(xiǎn)的保障范圍以及理賠需要注意的事項(xiàng)才導(dǎo)致自己買的保險(xiǎn)被拒賠。我們在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要搞清楚保險(xiǎn)的保障內(nèi)容以及理賠注意事項(xiàng)，以免理賠時(shí)吃虧。今天就分享到這里了，希望這篇文章對你有所幫助。

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