重疾險怎么選？遇到這些坑記得千萬別踩！

時間：2019-08-16 17:20:39

在人身保險中，最難買的應該屬重疾險。重疾險不僅保費貴，試錯成本高，而且各個不同的重疾險產(chǎn)品保費相差很大，重疾險本身的分類又很多。比如帶身故的、不帶身故的，保障時間、保障病種等都不一樣。重疾險的產(chǎn)品五花八門，我們在投保重疾險時怎么樣才能少踩坑呢？今天小編就來扒一扒重疾險有哪些坑？一起來看看。

一、缺少高發(fā)輕癥

我們知道，目前市面上所有的重疾險都包含了保險行業(yè)規(guī)定的25種常見重疾，這25種常見重疾理賠率已經(jīng)達到95%以上。而重疾險產(chǎn)品除了這25種重疾，還包含了其他幾十種重疾病種。

重疾險除了有重癥保障，還有輕癥和中癥的保障。但是對于輕癥的保障內(nèi)容，保險行業(yè)并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，但是輕癥不“輕”，輕癥并不是我們平時理解的小毛病，而更多的可能通常是重癥的早起癥狀，如果沒有及時發(fā)現(xiàn)治療，很可能就會發(fā)展成為重癥。

根據(jù)近年來輕癥理賠數(shù)據(jù)可知，有10種高發(fā)的輕癥，它們分別是：

1、極早期惡性腫瘤或者惡性病變；

2、不典型的急性心肌梗塞；

3、輕微腦中風；

4、冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；

5、心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）；

6、視力嚴重受損（三周歲開始理賠）；

7、主動脈內(nèi)手術（非開胸手術）；

8、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；

9、較小面積Ⅲ度燒傷；

10、輕度顱腦手術。

如果你所購買的重疾險中不包含這些高發(fā)輕癥，特別是前面123項，那么小編建議你可以先三思下再做選擇。如果購買的重疾險包含了以上10種高發(fā)輕癥，那么也意味著基本涵蓋了大部分的輕癥風險。

但是，需要注意的是，在投保時，不管是輕癥還是重癥，疾病的種類本身是越多越好，但是前提條件是在保費不變的情況下，如果要增加保費能增加病種那么就沒有太多必要。

二、分紅/返還型重疾險

保險的本質(zhì)是保障，很多人認為保險就是理財，保險的本質(zhì)還是保障，而理財，通常只能算是附帶的功能，并不能算主要功能，當然，保險公司也會推出一些帶有理財功能的保險。

比如重疾險中的返還型重疾險，以30歲男性為例，如果他買了一份返還型重疾險，保障到70歲，如果保障期間沒有發(fā)生重疾理賠，可以返還所交的保費。聽起來是不是很有誘惑力？但是返還型重疾險每年的保費會比消費型重疾險的保費多出30%，而重疾險一般都是交納幾十年的，等于返還型重疾險要比消費型重疾險多花十幾二十萬。

而等到過了三四十年，隨著通貨膨脹貨幣貶值等因素，返還的錢其實或許還不及多交納的保費。這樣看來，不僅沒有在返還型重疾險里面占到便宜，而且每年還多增加了很多的保險預算，如果用這筆錢來提高重疾險的保額，或者用來買其他保險或者給家里的其他成員配置保險，意義更大。

所以，對于大部分人來說，返還型重疾險都不太適合，返還型重疾險一般適合家里有錢，各項保障充足的土豪人士，如果是普通工薪家庭，還是建議買消費型保險。