基本簡介

消費型重疾險、返還型重疾險是重大疾病保險的兩種投保形式，返還型險種在保障的同時，最終您能得到投入保費的返還，但消費型險種只提供保障，保費則完全是支出。
消費型重疾險主要是定期型的產(chǎn)品，一般定期10年到30年，和到70歲，或80歲。
消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元就可以保障10萬的重疾保障。

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消費型重疾險與返還型重疾險的比較：

保費比較

返還型和消費型兩種重疾險產(chǎn)品各有優(yōu)勢。在保費方面，因為保障期限短且不需要返還，因此消費型短期險相對較為便宜。而返還型產(chǎn)品則屬于長期產(chǎn)品且要返還保費，因此相比之下年保費較高。

以30歲男性投保保額10萬元的重疾險為例。5年期的消費型重疾險，每年只需繳費450元左右，保障5年共繳納2250元。20年繳費的返還型重疾險產(chǎn)品保障至終身，年需保費在3500元左右，同樣是前5年而共繳保費17500元。由此可見，同樣是獲得5年的10萬元重疾險保障，消費型產(chǎn)品的保費遠遠低于同等的返還型重疾險產(chǎn)品。

不過，因為重疾險的費率是因為年齡的增長而提升的，所以兩種產(chǎn)品的保費優(yōu)勢也會因為年齡的變化而變化。

還是以30歲男性投保保額10萬元的重疾險為例。30歲時投保5年期的消費型重疾險一年保費440元，等到35歲再續(xù)保同樣產(chǎn)品到39歲時保費就升為800元一年，而到45歲時續(xù)保至49歲則需要3000元一年。經(jīng)過測算，由此一直保障到64歲，累計的保費投入大概是13萬元。而投保返還型重疾險，因為30歲時投保，所以即使20年的繳費期都一樣是按照30歲時的費率計算，每年3500元繳納20年累計為7萬元。從長期的保障來看，返還型重疾險產(chǎn)品保費比消費型產(chǎn)品更劃算。 　　

保障比較

由于保險期間短，消費型短期險通常是每1年或每5年續(xù)保一次。相比一次性投保幾十年的保險來說，更為靈活，利于日后保險組合的調(diào)整。此外，一般情況下，每次續(xù)保的時候保險公司都要對被保險人進行核保。隨著被保險人年齡的增長，出險的風險也會逐漸增大，因此被保險公司拒保的可能性也會增大。而且若被保險人上一保險期間內(nèi)曾經(jīng)出險，也有可能遭到保險公司拒?；蛘咛岣弑ＹM標準。

對于返還型產(chǎn)品來說，因為是長期保險，所以不存在續(xù)保的問題。相對于長期重疾險產(chǎn)品可以保障至65歲、80歲、99歲乃至終身的保障期，消費型產(chǎn)品一般都只能保障1年或5年，而且各保險公司也較少承保超過55歲的客戶投保重疾險，即使有相關(guān)產(chǎn)品，其保費也是非常高的，并不劃算。如果完全依賴消費型險種，很可能到一定年歲后會面臨無保可續(xù)的尷尬。 　　

投保比較

經(jīng)過保費及保障的對比，可以發(fā)現(xiàn)兩種類型的重疾險產(chǎn)品各有優(yōu)勢。因此，保險專家建議選擇哪種類型要根據(jù)自己的財務(wù)狀況和財務(wù)規(guī)劃來決定。

消費型產(chǎn)品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障。所以，消費型重疾險更適合目前經(jīng)濟狀況欠佳或投資能力極強并能保證儲蓄的人群。保險最重要的是提供保障，而不是用來獲得收益。在年輕時風險低，有更多的選擇，投保者可以用購買消費型保險結(jié)余下來的保險費去做投資，20年后自己給自己保障。

不過，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，一般在35歲后，消費型險種在保費方面的優(yōu)勢已不再明顯，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是大幅增加，此時再投保消費型重疾險并不劃算。因此，專家建議，如果經(jīng)濟能力許可，盡量還是選擇返還型長期險以保證長期的保障需求。不過，對于年齡較小或經(jīng)濟暫時難以滿足需要的人，則可以通過先投保消費型短期產(chǎn)品或消費型搭配儲蓄型產(chǎn)品的方式。這種方式比較適合20歲到35歲之間的人群。到35歲尤其是40歲以上的人群，在消費型產(chǎn)品保費的優(yōu)勢降低而身體健康風險也增大的時候，應該提高返還型產(chǎn)品投保比例，逐漸替代消費型產(chǎn)品。