孩子是一個(gè)家庭的希望，是愛的延續(xù)。許多朋友在為人父母之后，才想到購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)樽龈改傅目傁氚讶澜缱詈玫臇|西都獻(xiàn)給自己的孩子，給他們最好的保障，讓他們的未來(lái)更加安心。

那么多保魚在給自己的孩子買保險(xiǎn)時(shí)是如何買的呢？我們應(yīng)該如何選擇少兒重疾險(xiǎn)呢？今天多保魚就做了幾款少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的測(cè)評(píng)：

一、如何選擇重疾險(xiǎn)？

1、先大人，后小孩

雖然有許多朋友都是在有了孩子之后，才開始接觸保險(xiǎn)，但是我們的第一份保單，最好還是先留給自己。孩子生病了，大人可以掙錢給他們治病；可如果大人生病了，孩子能支撐起這個(gè)家庭的重?fù)?dān)嗎？答案是否定的，我們也不忍心讓自己的孩子遭受這種苦難。所以，只有當(dāng)大人購(gòu)置了足夠完善的保障之后，孩子才沒有了后顧之憂。

買保險(xiǎn)一定要先給大人買，再給小孩子買。

2、保終身vs保定期

終身重疾險(xiǎn)：保障一輩子。

定期重疾險(xiǎn)：保障一段時(shí)間，10/20/30年等情況。

對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)，如果預(yù)算充足，當(dāng)然最好是選擇終身型產(chǎn)品。不過(guò)對(duì)于許多普通家庭來(lái)說(shuō)，給大人購(gòu)置保險(xiǎn)已經(jīng)占了大部分保費(fèi)預(yù)算了，因此給小孩子買的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)剡x擇購(gòu)買定期重疾險(xiǎn)。

對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)，即使購(gòu)買定期產(chǎn)品，20年后再購(gòu)買重疾險(xiǎn)難度也不大。并且20年后的保險(xiǎn)業(yè)，肯定會(huì)有許多新產(chǎn)品推出，到時(shí)候孩子長(zhǎng)大了，可以自己購(gòu)買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一件好事。所以多保魚今天推薦的，以定期重疾險(xiǎn)為主。

二、少兒特定重大疾病重要嗎？

有些產(chǎn)品會(huì)推出少兒特定重大疾病，其實(shí)這類疾病已經(jīng)包含在普通重大疾病的保障范圍內(nèi)。例如白血病，屬于重大疾病里的惡性腫瘤理賠范圍，所以所有的重疾險(xiǎn)對(duì)它都有保障。值得一提的是，目前保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于少兒高發(fā)重疾并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此每個(gè)產(chǎn)品對(duì)少兒特定疾病的保障是不一樣的。有些產(chǎn)品不單獨(dú)設(shè)計(jì)特定理賠，有些產(chǎn)品多倍賠付，有些產(chǎn)品額外賠付，還有產(chǎn)品附加其他的相關(guān)保障。因?yàn)闆]有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以消費(fèi)者只能根據(jù)自己的需求來(lái)選擇產(chǎn)品。

三、少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品橫向測(cè)評(píng)

多保魚整合了現(xiàn)在市面上最具有代表性的幾款定期重疾險(xiǎn)，做了一個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/p>

• 和諧健康 慧馨安2018
• 和諧健康 大黃蜂
• 保險(xiǎn) 隨e保（兒童版）
• 昆侖人壽 健康保
• 復(fù)星聯(lián)合 康樂e生

1、特疾保額最高之選：慧馨安2018plus

慧馨安2018定期少兒重疾險(xiǎn)，最高保額可購(gòu)買80萬(wàn)，特定疾病兩倍保額賠付，最高可獲得160萬(wàn)的保額保障。

a）重疾保障

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了25種重大疾病，所有的重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)要求。

而這25種重大疾病已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。

因此即使它的重大疾病只有50種，也已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。

b）少兒特定疾病保障

8種少兒特定疾病可以雙倍基本保額賠付，包含以下幾種疾病：

• 白血病
• 溶血性尿毒綜合征
• 重癥手足口病
• 嚴(yán)重原發(fā)性心肌病
• 嚴(yán)重瑞氏綜合征
• 疾病或意外導(dǎo)致的智力障礙
• 嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎
• 嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

這些疾病本身就在重大疾病的理賠范圍里，設(shè)置少兒特定疾病額外賠付，是為了給孩子更多的保障，一種疾病賠付2倍保額，讓治療更安心。

假設(shè)A先生給自己孩子購(gòu)買了80萬(wàn)保額的慧馨安，當(dāng)孩子患白血病的，能獲得160萬(wàn)的賠付金額，足以負(fù)擔(dān)治療需求了。

這是慧馨安最大的特色，多保魚認(rèn)為它的實(shí)用性也非常強(qiáng)。

從整體上來(lái)看，慧馨安的綜合性價(jià)比非常高，保障完善，并且保費(fèi)價(jià)格也很接地氣，即使購(gòu)買高保額也不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的經(jīng)濟(jì)壓力，很適合給小孩子購(gòu)買。

2、全面保障之選：大黃蜂2018

大黃蜂2018的基礎(chǔ)保障同樣非常棒，不過(guò)它的特定疾病額外賠付跟慧馨安有所不一樣。

a）附加少兒特定重疾長(zhǎng)期醫(yī)療

大黃蜂重疾險(xiǎn)最大的特色在于可附加少兒重大疾病長(zhǎng)期醫(yī)療。

它的主險(xiǎn)是一款重疾險(xiǎn)，確診達(dá)到某種疾病狀態(tài)就立即賠付基本保額，賠付金額跟實(shí)際治療費(fèi)用無(wú)關(guān)。

而它附加特定疾病保障是一款醫(yī)療險(xiǎn)，如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種，就可以用這份醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，用多少報(bào)多少，報(bào)銷金額最高不超過(guò)實(shí)際治療費(fèi)用。

其附加的醫(yī)療費(fèi)用有50萬(wàn)、100萬(wàn)、300萬(wàn)，供大家選擇，并且沒有免賠額，社保報(bào)銷后0免賠100%賠付；未經(jīng)社保報(bào)銷0免賠70%賠付。

當(dāng)然，附加特定疾病長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)有利也有弊。

利：不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題，不會(huì)遇到產(chǎn)品停售問(wèn)題。

弊：只有45種重大疾病在報(bào)銷范圍內(nèi)。

那么，要不要附加這款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)？多保魚會(huì)在下文做一個(gè)詳細(xì)分析。

b）重疾理賠后，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)還有效

大黃蜂重大疾病理賠之后，保險(xiǎn)合同并沒有終止，只是不再承擔(dān)輕癥、重疾的疾病風(fēng)險(xiǎn)了，附加的特定疾病長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)還繼續(xù)有效。

除非發(fā)生被保險(xiǎn)人身故、保障期限到期、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)保額用光以上三種情況之一，保險(xiǎn)合同才結(jié)束。

多保魚認(rèn)為這個(gè)設(shè)計(jì)還是挺人性化的。

如果第一次患病，為非特定疾病的重大疾病，主險(xiǎn)理賠重疾保險(xiǎn)金；

第二次患病，為特定疾病范圍內(nèi)的重大疾病，則附加醫(yī)療險(xiǎn)還可以繼續(xù)報(bào)銷。

c）投保人的年收入不低于4萬(wàn)元。

在投保大黃蜂時(shí)，不僅要進(jìn)行健康告知，還要對(duì)投保人的年收入有限制，會(huì)詢問(wèn)“投保人的每年固定收入是否小于4萬(wàn)元”。（此項(xiàng)設(shè)定是為了確保投保人有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)負(fù)擔(dān)保費(fèi)）。

3、純重疾保障之選：健康隨e保（兒童版）

與大黃蜂、慧馨安相比，健康隨e保的保障條款就比較簡(jiǎn)單了。因?yàn)樗鼪]有輕癥保障，只追求重大疾病保障。當(dāng)然，純重疾險(xiǎn)也是值得考慮的。

比如有這么一個(gè)想法：選擇含有輕癥的好性價(jià)比重疾險(xiǎn)+純重疾險(xiǎn)的搭配，疊加重疾保額。

健康隨e保，對(duì)于特疾的賠付也是比較獨(dú)特的。

情況一：被保人先確診患少兒特定重大疾病，且未滿25周歲，獲33萬(wàn)少兒特定重大疾病保險(xiǎn)金，免交剩余保險(xiǎn)費(fèi)；此后，又確診患非特疾的重疾，再獲33萬(wàn)重大疾病保險(xiǎn)金。兩次共獲得賠付66萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同效力終止。

情況二：先確診患非特疾的重大疾病，可獲得最高33萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同效力終止。

情況三：同時(shí)符合少兒特定重大疾病和重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，且未滿25周歲，共獲得賠付66萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同效力終止。

為什么會(huì)提到25周歲呢？因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年滿25周歲及以后，該產(chǎn)品就不承擔(dān)給付少兒特定重大疾病保險(xiǎn)金責(zé)任。另外，它除了可以選擇短期保障，也可以選擇長(zhǎng)期或者終身保障，在保障期限方面非常靈活。如果預(yù)算更加充足，自然可以購(gòu)買更長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，在這次的測(cè)評(píng)中，多保魚又選擇了昆侖人壽健康保、復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生這兩款產(chǎn)品，因?yàn)樗鼈冃詢r(jià)比真的很好。

4、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)保費(fèi)最佳之選 健康保

健康?？梢哉f(shuō)是線上性價(jià)比的代名詞，直到現(xiàn)在也保持著一定的優(yōu)勢(shì)：輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點(diǎn)，在滿足基本保障需求的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格壓至最低，所以性價(jià)比非常高。如果保至70周歲的話，健康保的價(jià)格優(yōu)勢(shì)非常明顯~值得一提的是，近日健康保上線了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能選擇保至終身，并且只能選擇5/10/20年繳費(fèi)方式，沒有30年交（無(wú)身故版可選30年）。它的保費(fèi)價(jià)格跟康樂e生相比，差別并不大，但康樂e生的身故版可以選擇保至70/80周歲和終身，也能選擇30年交。

所以多保魚認(rèn)為，如果想要獲得身故保障，更推薦康樂e生，或直接附加一款定期壽險(xiǎn)。如果不考慮身故保障的話，無(wú)身故版的健康保性價(jià)比還是很高的。

5、復(fù)星聯(lián)合 康樂e生B款

這款產(chǎn)品可以附加投保人豁免，非常適合父母給孩子買，保費(fèi)只需多加20幾元。豁免的意義就在于：父母不幸，孩子沒有了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但仍然有一份基本保障。也就是，當(dāng)父母罹患：重疾、輕癥、身故、失能后，孩子后續(xù)的保費(fèi)都不用交了，保險(xiǎn)合同還繼續(xù)有效。

康樂e生有兩個(gè)版本：B款含身故保障、C款不含身故保障。多保魚選擇評(píng)測(cè)的產(chǎn)品是康樂e生B款，含身故保障。

以 0 歲男孩為例，30 萬(wàn)保額，保到 70 歲，30 年繳費(fèi)：復(fù)星聯(lián)合康樂e生B款：每年 1102 元；80種重疾、35種輕癥、輕癥賠付20%、被保險(xiǎn)人輕癥豁免、身故保障。

這里需要提醒大家注意兩點(diǎn)內(nèi)容：

• 康樂e生目前只有北京和廣東可以購(gòu)買。
• 0- 17 歲前購(gòu)買康樂e生，只能選擇 20 萬(wàn)的保額，18歲后可以投保50萬(wàn)

如果想購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，康惠保和康樂 e 生都是值得考慮的，大家可以根據(jù)自己的需求來(lái)選擇。

四、不同家庭如何選擇少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品

經(jīng)過(guò)一番評(píng)測(cè)，你應(yīng)該發(fā)現(xiàn)了慧馨安2018和大黃蜂都是和諧健康的少兒重疾險(xiǎn)。面對(duì)兩款優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)，我們又如何選擇呢？接下來(lái)，多保魚帶你get新技能。先來(lái)說(shuō)說(shuō)兩款產(chǎn)品的相同點(diǎn)：

• 兩款產(chǎn)品最高保額都是80萬(wàn)；
• 輕癥都是賠付 30% 的保額，都含有被保險(xiǎn)人輕癥豁免；
• 從實(shí)用的角度來(lái)看，兩款產(chǎn)品的保障內(nèi)容都是足夠的。

其實(shí)，從上述三點(diǎn)就可得出，這兩款作為兒童定期重疾險(xiǎn)，都是非常不錯(cuò)的產(chǎn)品。

我們?cè)倏匆幌逻@兩款產(chǎn)品的差異：

• 慧馨安含有8種兒童特定重疾病種，如果罹患特定重疾，慧馨安賠付雙倍保額；
• 如果罹患45種特定重疾，大黃蜂則在獲取保額的同時(shí)，還能享受最高 300 萬(wàn)的醫(yī)療報(bào)銷保額。

我們以 0 歲兒童，購(gòu)買 80 萬(wàn)保額，保 30 年，交20年為例：

• 大黃蜂：附加 300 萬(wàn)保額，45 種重疾長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，每年 1360 元；
• 慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；

情況 1：如果罹患普通重疾

如果 A 小朋友罹患腦瘤（癌癥），因?yàn)椴粚儆诨圮鞍驳奶囟ㄖ丶玻曰圮鞍惨淮涡再r付 80 萬(wàn)的保額，合同結(jié)束。

而大黃蜂除了獲得 80 萬(wàn)的重疾賠付，還有 300 萬(wàn)的45種重疾報(bào)銷保額，0 免賠。為了支付這個(gè)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，我們每年需要額外付費(fèi) 736 元。

在這里，精打細(xì)算的多保魚認(rèn)為，我們可以不選擇附加大黃蜂的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，把省下來(lái)的錢再買一份重疾險(xiǎn)，著重保重疾。

為了讓大家更直觀地了解情況，多保魚做了如下測(cè)算：

由圖可得，在價(jià)格相差不大的情況下，方案2可以一次性拿到110萬(wàn)的賠付，比80萬(wàn)賠付+100萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)要更實(shí)用，畢竟拿到錢，想怎么治就怎么治，去國(guó)外也是可以的。

同理，我們也可以把不附加長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)省下來(lái)的錢，購(gòu)買一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷是不限疾病種類的，只要住院了，扣除免賠額都是可以報(bào)銷的。

這個(gè)表格也表明：同樣價(jià)格差距不大的情況下，選擇方案2更實(shí)用一些，而且5歲以后，價(jià)格更便宜，有接近50%的差距。

選擇方案2，只要是合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷，而方案1，只有 45 種重疾才能報(bào)銷，保障范圍縮小了很多。

情況2：如果罹患白血病等特定重疾

以 0 歲兒童，購(gòu)買 80 萬(wàn)保額，保 30 年，交20年為例：

大黃蜂：附加 300 萬(wàn)保額，45 種重疾長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，每年 1360元；

慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；

慧馨安一次性獲得 160 萬(wàn)賠付，而大黃蜂只能獲得 80 萬(wàn)賠付 + 300 萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度，從這個(gè)角度來(lái)看，如果認(rèn)為自己會(huì)用到報(bào)銷醫(yī)療報(bào)銷以外的費(fèi)用，比如出國(guó)治病，選擇慧馨安2018實(shí)在一點(diǎn)，有了160萬(wàn)，想怎么治就怎么治。

綜上所述：多保魚覺得慧馨安2018和大黃蜂真的是兩款性價(jià)比非常棒的產(chǎn)品。

如果想要追求高保額保障的話，可選擇慧馨安2018；

如果想要搭配醫(yī)療險(xiǎn)，多保魚更推薦大黃蜂+尊享e生。

五、多保魚總結(jié)

多保魚非常想把最最全面的分析告訴大家，所以文章嘰里呱啦地說(shuō)了很多。最后多保魚總結(jié)一下：

• 慧馨安2018和大黃蜂是兩款性價(jià)比極好的產(chǎn)品，為寶寶選擇保20年或者30年是標(biāo)配。
• 預(yù)算充足的話，可購(gòu)買保障期限更長(zhǎng)的康惠保和康樂e生。
• 想發(fā)揮聰明才智，搭配購(gòu)買的話，可選擇大黃峰（不附加醫(yī)療）+尊享e生，能夠擴(kuò)大保障范圍，增強(qiáng)保障力度。

宇宙洪荒，生命浩瀚無(wú)垠，寶寶的“哇”地一聲來(lái)到這個(gè)世界，這是生命的奧妙，也是愛的延續(xù)。這哭聲，是一句“你好”，對(duì)爸爸媽媽來(lái)說(shuō)，那是世界上最溫柔的地震。

從那一刻，我們締結(jié)契約，成為一家人，彼此守護(hù)。父母將帶寶寶看世界，請(qǐng)務(wù)必健康成長(zhǎng)；寶寶也帶著父母看自己，因?yàn)閻鄄惶摯诵小?/p>

來(lái)自家人的愛，告訴我們世界最珍貴的，不必費(fèi)力尋找，它一直在我們身邊。你好寶寶，你好，爸媽，余生我們一定要狠狠的幸福。