關(guān)于核保，很多人認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的事情。和自己無(wú)關(guān)。但是，核保的結(jié)果卻決定了我們能不能投保保險(xiǎn)和以什么狀態(tài)進(jìn)行投保，核保前有哪些問(wèn)題需要注意？今天我們就來(lái)聊聊核保的一些問(wèn)題，一起來(lái)看看吧！

核保要素

保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保時(shí)會(huì)考慮的要素有：健康、財(cái)務(wù)、道德風(fēng)險(xiǎn)、投保的保額是否合理、續(xù)保率、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估等。

而對(duì)于健康要素方面又分為：年齡、性別、體格、目前正在患有的疾病和既往病史、家族病史。

從核保對(duì)象的不同又分為：針對(duì)被保險(xiǎn)人的健康核保、針對(duì)投保人的財(cái)務(wù)核保、針對(duì)受益人的投保動(dòng)機(jī)的核保。

保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人劃分為5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：

優(yōu)良體：死亡率要明顯低于精算平均承保水平。

標(biāo)準(zhǔn)體：死亡率為精算平均承保水平。

次標(biāo)準(zhǔn)體：死亡率明顯高于平均承保水平，但仍在承保范圍內(nèi)；

延期體：被保險(xiǎn)人的承保條件不明確時(shí)，使保險(xiǎn)人不能明確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)（一般延期為6個(gè)月~12個(gè)月）；

拒保體：所代表的的風(fēng)險(xiǎn)太高，以至于不能被保險(xiǎn)公司承保的人群。

風(fēng)險(xiǎn)保額

風(fēng)險(xiǎn)保額，指的是按保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)公司對(duì)于事故發(fā)生所給付的最高保險(xiǎn)金額減去投保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值部分的這一差額。（也就是保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任）

舉例而言，如果保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)，現(xiàn)金價(jià)值為2萬(wàn)，那么被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司雖然支付給收益人10萬(wàn)，但其中有2萬(wàn)是投保方自己的，獲得的真正保障數(shù)額為8萬(wàn)，這部分就是風(fēng)險(xiǎn)保額。

同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)保額也是對(duì)應(yīng)體檢標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)。

我們?cè)谕侗Ｈ藟垭U(xiǎn)、重疾險(xiǎn)時(shí)，常常聽(tīng)到，如果保額達(dá)到100萬(wàn)或者80萬(wàn)，可能會(huì)需要安排體檢，甚至于大額保單還需要補(bǔ)充提供資產(chǎn)證明。（不同的產(chǎn)品、不同年齡段的免體檢額度上限，也不盡相同）

舉例而言，在30周歲前，購(gòu)買某重疾險(xiǎn)，免體檢額度的上限是100萬(wàn)；如果在30周歲后，購(gòu)買同一產(chǎn)品，免體檢額度上限則為80萬(wàn)。（年齡越大，免體檢額度相對(duì)越低）

這也是為什么建議保險(xiǎn)盡量趁早配置的原因，一方面經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)40周歲之后的死亡率是呈現(xiàn)直線上升趨勢(shì)的，疾病發(fā)生概率上的增加也是一個(gè)明顯的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。另一方面40歲之后免體檢額度較低，單一保險(xiǎn)公司的保額很難做高（累計(jì)保額很容超出免體檢的范圍），而到了50歲之后，基本重疾險(xiǎn)的保額在10~20萬(wàn)以內(nèi)，不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，年齡越往后付出的保障成本也就越高。

而從免體檢額度的上限來(lái)說(shuō)，額度越高我們則有更多的選擇余地。所以小編建議，1.趁早，說(shuō)買保險(xiǎn)不如投資的，也沒(méi)見(jiàn)把錢存下來(lái)。反而是拖著拖著，越往后成本越高，需要花錢的地方也越多，到最后要么因?yàn)榻】祮?wèn)題買不了、要么因?yàn)楸ＹM(fèi)倒掛更加覺(jué)得不劃算。2.一般能免體檢的情況下，盡量免體檢，不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，寧可分散的多投幾家，也不要冒險(xiǎn)去“拼人品”，現(xiàn)實(shí)中因?yàn)榕侣闊?，后?lái)真的“很麻煩”的例子比比皆是。

如何在核保時(shí)爭(zhēng)取自己的最大利益？

保險(xiǎn)公司的核保寬緊程度不同，出具的核保結(jié)果也會(huì)不一樣。這也是很難回答哪一款產(chǎn)品更好的原因。那么在現(xiàn)有條件下，我們?nèi)绾螤?zhēng)取最大的利益？

如果你已經(jīng)有了購(gòu)買保險(xiǎn)的打算，那么在投保前，或在等待期中（健康險(xiǎn)90天），請(qǐng)不要輕易體檢，包括：自發(fā)性的體檢、或是保險(xiǎn)公司要求的體檢。

現(xiàn)在人的身體情況其實(shí)還是挺怕體檢的，平時(shí)看似沒(méi)什么問(wèn)題，上個(gè)體檢就很難說(shuō)了。體檢信息是聯(lián)網(wǎng)的，而且會(huì)長(zhǎng)時(shí)間保留，萬(wàn)一體檢的結(jié)果不太好，就會(huì)造成加費(fèi)，嚴(yán)重的會(huì)造成拒保。所以建議有了基本重疾保障后，等過(guò)了等待期再體檢。

幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中都會(huì)有這樣一條：如果保險(xiǎn)公司根據(jù)你本次的體檢情況給出的是：拒保、延期或加費(fèi)的結(jié)果，那么在今后投保其他保險(xiǎn)都會(huì)比較困難，可能也會(huì)拒保的可能性也會(huì)加大。

而如果體檢結(jié)果有異樣，卻選擇不告知，那么在今后的理賠中則可能會(huì)因未履行如實(shí)告知義務(wù)，遭到拒賠。

如實(shí)告知與最大誠(chéng)信

在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，特別是健康險(xiǎn)，會(huì)有健康告知的注意事項(xiàng)，需要我們按照實(shí)際情況進(jìn)行投保資料的填寫。

對(duì)于投保對(duì)象而言，它關(guān)系以下三方面：

1.保險(xiǎn)公司是否承保

2.以什么樣的條件承保

3.能不能順利賠付

保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果會(huì)有這樣幾種情況：

1.標(biāo)準(zhǔn)體承保

2.加費(fèi)承保

3.除外部分疾病承保

4.延期承保

5.拒保

而實(shí)際操作中，如實(shí)告知履行最大誠(chéng)信，又會(huì)不會(huì)影響我們的投保利益，如何兩全？

我們所說(shuō)的如實(shí)告知，一般指保險(xiǎn)告知里問(wèn)什么，你答什么，沒(méi)問(wèn)到的內(nèi)容，沒(méi)必要無(wú)限進(jìn)行追溯回答。可以理解為：?jiǎn)柕降哪愦?，不?wèn)不答。這樣做不違反的如實(shí)告知的原則，也避免了因無(wú)限告知而喪失了自身的利益。

核保條件的寬或嚴(yán)

對(duì)于自身的身體健康情況，每個(gè)人心里都有一桿秤。在選擇購(gòu)買同一類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，每家保險(xiǎn)公司核保條件的寬松程度是不一樣的。如果健康狀況一般般的朋友，建議可以從核保條件寬松的開(kāi)始選擇，而不要單單比較保險(xiǎn)條款。

相同條件下，哪家保險(xiǎn)公司的承保結(jié)果對(duì)你更有利，你就選擇哪家。每家保險(xiǎn)公司都有它的特點(diǎn)，有的產(chǎn)品保障范圍可能稍稍欠缺，或者重大疾病的賠付次數(shù)比另一款少，但是核保卻比較寬松，能夠正常承保，而另一款卻可能需要加費(fèi)、甚至延期。能承保下來(lái)的保險(xiǎn)對(duì)你才是有用的，而核保很嚴(yán)，目前狀況根本通不過(guò)的產(chǎn)品，即使保障看上去再完美也并沒(méi)有什么意義。

結(jié)語(yǔ)

身體健康越來(lái)越重要，它是我們?nèi)松募臃猪?xiàng)，也關(guān)系到種種選擇權(quán)。買保險(xiǎn)不同于買其他的商品，保險(xiǎn)產(chǎn)品是很嚴(yán)謹(jǐn)并且傲嬌的，而且是真正的“雙向選擇”，即使是1000元健康險(xiǎn)，都需要你填寫詳細(xì)的個(gè)人信息，履行如實(shí)告知。若健康狀況不佳，即使再有資金，保險(xiǎn)公司也不會(huì)給予承保。所以，我們可以趁著身體健康的時(shí)候盡早買保險(xiǎn)，這樣就可以避免掉因?yàn)樯眢w原因?qū)е潞吮２贿^(guò)的一些尷尬苦惱的的結(jié)果。希望文章對(duì)你有用。

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