對保險有一定接觸的朋友都知道，保險合同里面有一個叫做“等待期”的東西，不論是重疾險、醫(yī)療險還是壽險，都有等待期。如果在等待期內(nèi)確診疾病，保險是無法理賠的。等待期也成為保險理賠容易產(chǎn)生糾紛的原因之一。今天我們就來聊聊保險的等待期，讓大家更加了解保險。

什么是保險的等待期？

保險的等待期，又被稱為觀察期。它指的是保險合同生效后的規(guī)定時間內(nèi)，即使被保險人發(fā)生了保險事故，受益人也無法獲得保險賠償。這段時間被稱為等待期。

為什么會有等待期呢？

比如有的人有一天突然覺得自己身體不舒服，覺得自己可能得了什么大病，所以趕緊去買了一份重疾險，買完之后就去醫(yī)院確診患了大病。如果沒有等待期，保險公司就得馬上理賠。那么保險公司還開的下去嗎？

保險公司之所以要設(shè)置等待期，主要是為了了解你是誰，你的身體狀況，如果在這個期間內(nèi)出險，保險公司有足夠的理由拒絕。

那么我們在選擇保險時，要不要根據(jù)等待期的時間長短來作為考慮保險產(chǎn)品的因素呢？很多人會因為等待期的長短，而去挑選保險產(chǎn)品。其實，等待期不應(yīng)該作為保險產(chǎn)品的核心考量。

因為各個保險公司的等待期時間不一樣，我們也能側(cè)面了解哪家保險公司更加為消費者考慮，為自己多擔(dān)責(zé)。

醫(yī)療險、重疾險、定期壽險都有等待期

1、醫(yī)療險

醫(yī)療險的等待期為30天，也有一些醫(yī)療險的產(chǎn)品等待期為90天。但是一般針對疾病醫(yī)療責(zé)任、意外醫(yī)療是沒有等待期的。

如果醫(yī)療險等待期內(nèi)出險，保險公司是不會理賠的。也就是你所產(chǎn)生的醫(yī)療費是無法報銷的。但是醫(yī)療險的保險合同仍然有效。等待期內(nèi)確診的疾病和之后的治療，保險公司不會管，但是等待期以外的疾病和治療仍然可以保障，也就是把等待期內(nèi)的疾病做了除外保障。

2、重疾險

重疾險的等待期一般也為90天-180天。重疾險如果被保險人在等待期內(nèi)確診重疾或身故，一般會退還保費，也有部分重疾險產(chǎn)品只退還現(xiàn)金價值，保險合同也隨之終止。

3、定期壽險

定期壽險的等待期一般是90天到180天。壽險的等待期，如果因為疾病身故保險公司是不會理賠的。但是一般會退還保費。

壽險的等待期一般只針對疾病責(zé)任，對于意外導(dǎo)致的身故則不會受影響。所以，如果在壽險等待期內(nèi)，被保險人因為意外導(dǎo)致的醫(yī)療、住院或者重疾、身故不會因為等待期的限制而受影響，保險公司會負(fù)責(zé)理賠。

等待期發(fā)病了怎么辦？

對等待期內(nèi)發(fā)病，一般所有的保險產(chǎn)品都不會理賠。但是各個保險產(chǎn)品的處理方法不盡相同。下面我們以重疾險為例，看下等待期內(nèi)發(fā)病保險公司會作何處理？

1、保險責(zé)任中止，返還保費

大部分的重疾險產(chǎn)品都會采用“保險責(zé)任終止，返還保費”的方式。雖然在等待期內(nèi)出險，會被保險公司認(rèn)為是投保人的騙保行為，但是保險公司也沒有足夠的證據(jù)去證明這就是騙保行為。所以，對于等待期內(nèi)出險，一般保險公司會采取中止合同，退還保費。

2、保險責(zé)任中止，返還現(xiàn)金價值

有的保險公司針對等待期內(nèi)出險的行為，不會退還全部保費，而是只退還現(xiàn)金價值。如果投保人投保的是重疾險，那么保險公司只退還現(xiàn)金價值的話，那么就等于退不到錢，因為重疾險第一年的現(xiàn)金價值為0。

3、除外處理

很多保險公司針對等待期內(nèi)出險，也會做除外承保。對于等待期內(nèi)發(fā)生的重疾或者輕癥不賠付，但是保單繼續(xù)有效。在后期的賠付當(dāng)中，只賠付等待期內(nèi)所發(fā)生疾病以外的疾病。對于等待期內(nèi)所發(fā)生的疾病則做除外責(zé)任，不予理賠。

4、輕癥不賠重癥賠付

很多帶有輕癥條款的重疾險，如果等待期內(nèi)發(fā)病，如果是發(fā)生輕癥，則保險公司一般會做輕癥責(zé)任終止，重癥責(zé)任繼續(xù)的處理。

因為如果被保險發(fā)生輕癥，意味著很難再投保其他重疾險，所以這個處理也算是比較人性化的。

結(jié)語

很多人都認(rèn)為保險的等待期是保險公司的一個大坑。但是從客觀的角度來說，其實等待期的設(shè)置還是相對合理的，有的規(guī)定也比較人性化。保險公司設(shè)置等待期不是為了坑害消費者，相反是為了更好的保障大家的利益。對于我們來說，針對等待期能做的就是盡早投保保險，這樣不會因為等待期而受到干擾。另外，等待期內(nèi)也盡量不要去體檢，這樣對于后續(xù)理賠也會造成麻煩。

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