我們?cè)谫?gòu)買健康保險(xiǎn)時(shí)，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品，首先會(huì)遇到的就是“健康告知”。這個(gè)很關(guān)鍵，因?yàn)槟愕奶顚?，直接決定了保險(xiǎn)公司是否承保，以什么樣的條件承保？以及出險(xiǎn)后，能不能順利理賠？

現(xiàn)在許多理賠糾紛，都是因?yàn)橥侗r(shí)沒有如實(shí)告知而導(dǎo)致的。那么，我們?cè)撊绾温男?ldquo;如實(shí)告知”義務(wù)？不符合健康告知要求，怎么辦？

所以今天，多保魚就來(lái)說說投保時(shí)我們應(yīng)該怎樣來(lái)填寫健康告知，才能避免理賠糾紛，保障日后理賠無(wú)憂。

為什么要進(jìn)行健康告知

1. 1 什么是健康告知？

健康告知是指保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請(qǐng)時(shí)，要求其填寫健康告知書，也就是關(guān)于被保險(xiǎn)人的健康狀況說明。

保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶的身體健康狀況，對(duì)客戶的預(yù)期死亡率、殘疾率、發(fā)病率及其他保險(xiǎn)事故預(yù)期發(fā)生率進(jìn)行分類、篩選，進(jìn)而決定是否承保及承保條件，也就是以身體狀況對(duì)未來(lái)的影響為考慮重點(diǎn)。

一般來(lái)說，健康問卷中的問題主要包括兩方面：

被保險(xiǎn)人既往史，即客戶本人患病、治療及目前狀況;

被保險(xiǎn)人家族史，即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。

在告知的時(shí)候，首先要明白一個(gè)規(guī)則，即如實(shí)告知 ≠ 全部告知，我們來(lái)看一下《保險(xiǎn)法》是如何規(guī)定的：

《保險(xiǎn)法》第十六條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

所以，健康告知的原則就是“最大誠(chéng)信原則”。在不隱瞞的情況下，如實(shí)說明自己的健康狀況就好了。

1.2 健康告知的重要性

健康告知的結(jié)果決定了保險(xiǎn)公司是否可以承保、承保條件如何以及出險(xiǎn)后能否順利理賠。

而且，健康告知的過程也是對(duì)自己的身體狀況有一個(gè)清晰的認(rèn)知的過程。

但如果投保前我們沒有如實(shí)告知，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以以我們隱瞞了被保人身體健康狀況為由，從而拒絕理賠，且不退還已交保費(fèi)。

知己知彼，了解健康告知！

健康告知內(nèi)容其實(shí)都大同小異，最要詢問的信息主要有以下幾類：

2.1 是否有列舉的疾病、癥狀？

例如：

被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。?/p>

惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全I(xiàn)I級(jí)（含）以上、高血壓II級(jí)（含）以上、糖尿病、冠心病、

心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、

性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年癡呆或早老年癡呆癥）、

帕金森氏病、重癥肌無(wú)力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾??；身體畸形或殘疾；

艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒？

從這一段健康告知里，我們其實(shí)可以解讀到很多信息，比如：

它問了高血壓Ⅱ級(jí)以上，那就意味著Ⅰ級(jí)高血壓可以買；

肝臟部分只詢問了肝硬化，那么乙肝病毒攜帶者就可以買；

問了遺傳性疾病，那有家族遺傳病的就不能買等等。

所以，這里只需要回答是否有所列舉的具體疾病或癥狀即可，沒列出來(lái)的，不需要做回答，買就行了。

2.2 是否進(jìn)行過某種診療方式？

例如：

ⅰ過去兩年內(nèi)是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？

ⅱ最近二個(gè)月內(nèi)是否曾因受傷或生病接受醫(yī)師診治或用藥？

ⅲ過去五年內(nèi)是否因受傷或生病住院治療七日以上？

這里提到的各種診療方式，乍一看，像是文字游戲，讓人摸不到頭腦，其實(shí)每個(gè)方式所指都有所不同：

健康檢查：指的是體檢；

其他檢查：是指在體檢的基礎(chǔ)上有異常而做進(jìn)一步的檢查，在其他產(chǎn)品的健康告知里，也會(huì)寫為“是否被建議做進(jìn)一步檢查”之類的；

治療：針對(duì)疾病、傷害等異?，F(xiàn)象，加以手術(shù)、用藥或物理治療、心理治療等。

診治：對(duì)于身體的異常情況，向醫(yī)生問診，接受治療。

用藥：長(zhǎng)期或短期內(nèi)服用、注射過某種藥品。一般是對(duì)于長(zhǎng)期服藥的詢問，主要想問慢性疾病的程度。

比如乙肝病毒攜帶，若肝功能檢驗(yàn)是正常的話是不需要用藥的，而有些雖然只是小三陽(yáng)，但已經(jīng)需要長(zhǎng)期服用藥物來(lái)控制了，所以保險(xiǎn)公司也需要規(guī)避這類情況。

要注意的是，治療和用藥，一般都是針對(duì)已經(jīng)完成或正在進(jìn)行的狀態(tài)，某種程度上來(lái)說，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)警示更大。

但有些產(chǎn)品也會(huì)對(duì)一些常見疾病除外，比如急性闌尾炎住院、急性腸胃炎等，即使住院也不影響，所以這就需要大家要謹(jǐn)慎區(qū)分了。

以上情況是需要在醫(yī)院和醫(yī)生指導(dǎo)下完成的，如果只是自己感冒，去藥店買藥，可是不同的哦！

2.3 是否在某個(gè)時(shí)限內(nèi)存在某種情況？

例如：

ⅰ最近兩個(gè)月內(nèi)是否因傷或生病接受醫(yī)師診治用藥；

ⅱ是否在最近兩年內(nèi)因身體異常進(jìn)行門診診療或進(jìn)行過X線、CT、核磁共振、超聲、核醫(yī)學(xué)等影像檢查，且被醫(yī)生建議需要住院、或手術(shù)、或長(zhǎng)期藥物治療、或定期復(fù)查？

ⅲ您是否近一年有新發(fā)或以往既有以下癥狀？

只需要根據(jù)詢問的具體時(shí)間點(diǎn)和情況做判斷，沒有涉及到的詢問不需要考慮。

2.4 其他健康情況

例如：

ⅰ個(gè)人的生活習(xí)慣：

A.曾經(jīng)或正在使用毒品或違禁藥物？

B.吸煙過量（每天吸煙20支以上或因?yàn)樯眢w原因被醫(yī)生警告戒煙）？

C.飲酒過量（每日飲白酒200ml以上或因?yàn)樯眢w原因被醫(yī)生警告戒酒）？

ⅱ兩周歲以下（含兩周歲）兒童補(bǔ)充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時(shí)是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷

ⅲ女性補(bǔ)充告知：您是否懷孕及生產(chǎn)期間有合并癥？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。您是否曾被建議針對(duì)乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進(jìn)行定期復(fù)查或治療？

其他的情況主要是針對(duì)人群劃分，男性煙酒、女性懷孕和兒童的一些特定情況。這個(gè)只需要根據(jù)具體情況判斷就好。

見招拆招，化解健康告知！

保險(xiǎn)公司為了降低自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)騙保情況，這也是他們的自我保護(hù)，我們應(yīng)當(dāng)理解。

那么如何進(jìn)行合理的健康告知呢，多保魚有幾點(diǎn)提議：

3.1 詢問告知

即問什么，答什么，不問就不答。

保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的核保系統(tǒng)，專業(yè)的核保人員，他們制定的健康詢問一定跟本產(chǎn)品嚴(yán)密相關(guān)的，會(huì)對(duì)投保、核保、保費(fèi)或者理賠等產(chǎn)生影響的，具有明確性和針對(duì)性的問題。

而對(duì)于他們沒有問到的情況，我們可以不說。只回答他們提出的問題，不需要主動(dòng)進(jìn)行告知。

3.2 有記錄的告知

身體健康狀況以醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)留下的就診記錄為準(zhǔn)，特別是用醫(yī)?？ň驮\。

以及用醫(yī)?？ㄔ谒幍曩I了相關(guān)的藥品，都很有可能被記錄在案。

以多保魚所在的杭州為例，在藥店用醫(yī)?？ㄙI藥的話，是會(huì)被記錄在網(wǎng)上的，包括詳細(xì)的藥品名稱和用量，一查就能知道。

所以像什么自我感覺最近心緒不暢、家人朋友猜想的甚至是“保健專家”、“X半仙”的診斷，只要沒有進(jìn)行體檢或醫(yī)院治療的，統(tǒng)統(tǒng)不在告知范圍內(nèi)。

不過多保魚還是要在這里提醒一下，如果打算近期去體檢的，最好等投保成功之后再去體檢。

萬(wàn)一本來(lái)保險(xiǎn)公司沒有要求體檢的，自己去體檢出了什么問題，影響到了核保，就很不劃算。

3.3 體檢不能免除如實(shí)告知義務(wù)

2015年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》司法解釋三第5條對(duì)此有明確的規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

投保人不能想著抱著“反正我都體檢了，你們自己看體檢報(bào)告吧”的心態(tài)敷衍健康告知。如實(shí)告知不僅是對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，也是對(duì)自己負(fù)責(zé)。

3.4 兩年不可抗辯

如果故意或當(dāng)時(shí)真的忘記了而沒有如實(shí)地進(jìn)行健康告知會(huì)怎么樣呢？

《保險(xiǎn)法》里有詳細(xì)說明，簡(jiǎn)單總結(jié)就是：

故意不告知的，解除合同，不賠償，不退保費(fèi)；

非故意不告知的，解除合同，不賠償，退保費(fèi)；

明知道投保人故意不告知的，不可以解除合同，照常賠償。

有些朋友可能會(huì)提到：還有兩年不可抗辯期呢！兩年抗辯是什么？

通俗來(lái)講，就是如果你在投保時(shí)沒有如實(shí)告知，在保單生效兩年后，保險(xiǎn)公司就不能再追究你沒有如實(shí)告知了，出險(xiǎn)照樣理賠。這兩年，就被稱為不可抗辯期。

但這并不是絕對(duì)的！兩年不可抗辯期針對(duì)的是“被保險(xiǎn)人非故意隱瞞”的情況，才能適用。如果保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)證明你是故意隱瞞的，過20年都拒賠了。

可能有些朋友沒有看懂，不著急，多保魚給大家舉個(gè)栗子：

A先生長(zhǎng)期吸煙，但是投保時(shí)欺騙保險(xiǎn)公司說自己不吸煙。

投保2年后去醫(yī)院查出肺癌，跟醫(yī)生說自己有10年的吸煙史，然后醫(yī)生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。

這時(shí)候，A先生再去要求保險(xiǎn)公司賠償，那么即使2年前你沒有相關(guān)就診記錄，但根據(jù)病歷本里已自述有“10年吸煙史”，保險(xiǎn)公司也可以認(rèn)定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。

換一種情況，如果B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點(diǎn)也不知情，平時(shí)也沒有任何癥狀，所以他順利投保了。

投保2年后，B先生被查出來(lái)肝癌，但因?yàn)橹八恢睕]有相關(guān)就診記錄，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者，這種情況下，保險(xiǎn)公司還是要照常理賠的。

多保魚總結(jié)

購(gòu)買保險(xiǎn)的目的就是為了獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，不實(shí)告知導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后無(wú)法獲得理賠，那么購(gòu)買保險(xiǎn)的意義就不存在了，多保魚認(rèn)為完全沒有必要。

就算身體狀況不理想，可能會(huì)被加費(fèi)、除外承保等情況，也不能摒棄做人的誠(chéng)信。如實(shí)做好健康告知，對(duì)自己負(fù)責(zé)，也對(duì)他人負(fù)責(zé)。