在購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，基本上市場(chǎng)上大部分的醫(yī)療保險(xiǎn)，都不能保證續(xù)保，這個(gè)原因很簡(jiǎn)單，醫(yī)療費(fèi)用連年增長(zhǎng)，而且醫(yī)療技術(shù)更新很快，精算師們也無(wú)法準(zhǔn)確做出預(yù)算，所以醫(yī)療保險(xiǎn)更多的采用自然費(fèi)率，每年都會(huì)重新測(cè)算保費(fèi)，這些都會(huì)造成什么后果呢？接下來(lái)我們來(lái)分析兩個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)可能會(huì)存在的隱患。

簡(jiǎn)而言之，這類醫(yī)療保險(xiǎn)存在兩個(gè)隱患：

隱患一：不保證續(xù)保和暫停銷售，給用戶缺乏安全感

?保證續(xù)保是指被保險(xiǎn)人在前一個(gè)保險(xiǎn)期限到期前提交的合同續(xù)保，保險(xiǎn)公司必須按照原始條款和協(xié)議費(fèi)率繼續(xù)承保。

“持續(xù)保險(xiǎn)”一詞出現(xiàn)在當(dāng)前的百萬(wàn)醫(yī)療條款中，這意味著由于被保險(xiǎn)人健康狀況變化或歷史理賠情況，保險(xiǎn)公司不會(huì)單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人連續(xù)保險(xiǎn)費(fèi)率。在投保人接受費(fèi)率調(diào)整的前提下，保險(xiǎn)人可以為投保人申請(qǐng)連續(xù)投保。

“持續(xù)保險(xiǎn)”和“保證續(xù)保”有本質(zhì)區(qū)別。 “連續(xù)投保”醫(yī)療保險(xiǎn)，用戶在續(xù)保面臨許多隱患，這主要體現(xiàn)在產(chǎn)品停產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，而不是續(xù)保和產(chǎn)品價(jià)格的整體價(jià)格調(diào)整。

面對(duì)這兩種風(fēng)險(xiǎn)，它將對(duì)用戶產(chǎn)生一定的影響：

首先，隨著使用者年齡的增長(zhǎng)，身體的健康狀況普遍下降。如果產(chǎn)品停售后無(wú)法購(gòu)買，則必須選擇其他醫(yī)療保險(xiǎn)，如果身體狀況是否與醫(yī)療保險(xiǎn)健康告知一致，還是個(gè)大問(wèn)號(hào)。

其次，在醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格上漲的前提下，用戶可以是續(xù)保，一旦產(chǎn)品價(jià)格上漲，反向選擇將擠出身體健康的被保險(xiǎn)人的一部分，留下被保險(xiǎn)人的一部分健康狀況良好，風(fēng)險(xiǎn)的增加將使產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)上漲，直到用戶無(wú)法負(fù)擔(dān)的最后價(jià)格，產(chǎn)品價(jià)值下降。因此，讓被保險(xiǎn)人接受續(xù)保的漲價(jià)實(shí)際上是一個(gè)假命題，最終讓用戶無(wú)法購(gòu)買產(chǎn)品并切換到其他產(chǎn)品。

隱患2：產(chǎn)品售后服務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)渠道的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般不是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的主要來(lái)源。從保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品戰(zhàn)略來(lái)看，此類產(chǎn)品的更大戰(zhàn)略意義是建立公司品牌、以積累客戶數(shù)據(jù)。

因此，很容易出現(xiàn)銷售量大，服務(wù)輕的現(xiàn)象。一旦保險(xiǎn)事故集中，后續(xù)的理賠服務(wù)就會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。

然而，中端醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的好處也是顯著的。雖然不能保證長(zhǎng)時(shí)間有保障，但白菜的價(jià)格可以得到如此好的短期保障，這將不可避免地導(dǎo)致“能保一年是一年，有保障總比沒(méi)有保障強(qiáng)”的想法，就像我也買了。

最后，其實(shí)也不必過(guò)分擔(dān)心醫(yī)療保險(xiǎn)的這些問(wèn)題，畢竟醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格便宜，保障全面，雖然可能明年可能就無(wú)法再次購(gòu)買今天買的醫(yī)療保險(xiǎn)，但是也會(huì)有其他選擇。當(dāng)然，現(xiàn)在也有一些長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)，有這方面顧慮的客戶也可以關(guān)注一下。