多保魚
政策解讀丨你買的百萬醫(yī)療險或?qū)⑼Ｊ郏?/h1>
時間：2021-01-29 11:32:34
最近，你是不是聽說，除了重疾險要下架停售，百萬醫(yī)療險也要大批停售？
關(guān)于重疾險停售，上周我剛寫過文章，這事大家應(yīng)該都非常清楚了（距離最后的下架日期1月31日還有11天，舊版優(yōu)勢加上擇優(yōu)理賠，我會比較建議在下架前入手一份舊版重疾險）。
那醫(yī)療險停售又是怎么回事？對我們有哪些影響？今天的文章，就跟大家聊聊2021開年這件保險行業(yè)的大事兒：
- 你買的百萬醫(yī)療險要停售了？
- “醫(yī)療險新規(guī)”具體規(guī)定了些啥？
- 不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險還值得買嗎？
01/
你買的百萬醫(yī)療險要停售了？
這次的醫(yī)療險“停售”事件，還得從醫(yī)療險的“續(xù)保”說起。
我們都知道百萬醫(yī)療險性價比非常高，30歲左右的人，一年只要兩三百，就能買到300萬保額。不管大病小病，責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)都可以申請報銷，可以說是“人人必備的入門款”。
但百萬醫(yī)療險雖好，有一個問題卻始終繞不開，那就是“續(xù)保”。百萬醫(yī)療險最初的形態(tài)都是一年期的，如果當(dāng)年發(fā)生理賠或者產(chǎn)品停售，很可能第二年就買不了了。
續(xù)保的不確定性，算是百萬醫(yī)療險的一個小遺憾。意識到這一點(diǎn)，保險公司開始在續(xù)保上做優(yōu)化，開發(fā)出了“保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療險，在條款中明確“XX年保證續(xù)保”，鎖定一個長期保障。
比如一款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，它的保障期間還是一年，但條款寫明6年保證續(xù)保，就相當(dāng)于買到了一份6年期的保障，保障時間一下子拉長了。
目前市面上的百萬醫(yī)療險有6年保證續(xù)保、15年保證續(xù)保，最長的是20年保證續(xù)保；防癌醫(yī)療險已經(jīng)有終身保證續(xù)保的了。“保證續(xù)保”已經(jīng)成了醫(yī)療險的最大賣點(diǎn)之一。
那么問題就來了，為了讓產(chǎn)品更好賣，一些“非保證續(xù)保”的產(chǎn)品也開始渾水摸魚，用一些容易混淆的詞，比如“自動續(xù)保”、“連續(xù)投保”、“承諾續(xù)保”等來打擦邊球，存在一定的誤導(dǎo)銷售。
這不，銀保監(jiān)會就出手了。
2021年1月11日銀保監(jiān)會下發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求條款里沒有寫“保證續(xù)保”，但是用詞混淆、打擦邊球的產(chǎn)品，統(tǒng)統(tǒng)在2021年5月1日前停售。
那是所有百萬醫(yī)療險都要停售嗎？這份通知還說了啥？這事兒還真不小，下面接著給大家一條一條梳理。
02/
“醫(yī)療險新規(guī)”具體規(guī)定了些啥？
首先，我們要搞清楚，到底哪些產(chǎn)品會受影響？是不是所有百萬醫(yī)療險都要下架？
通知原文說的是“短期健康保險”。什么是短期健康險？銀保監(jiān)會也下了定義——“保險期間為一年及一年以下且不含保證續(xù)保條款的健康保險”。
拆一下，健康保險就是指醫(yī)療險和重疾險，保障期一年以下的健康險比較少，那基本就是一年期醫(yī)療險和一年期重疾險了。其中，有保證續(xù)保條款的產(chǎn)品不受影響。
一年期重疾險不是主流選擇，也不太會涉及到續(xù)保問題，影響不大。真正影響比較大的還是醫(yī)療險，所以銀保監(jiān)會發(fā)的這份“短期健康險新規(guī)”，更像是“醫(yī)療險新規(guī)”。
那這份新規(guī)具體都規(guī)定了些啥？劃重點(diǎn)了！
第一條：明確“保證續(xù)保”和“不保證續(xù)保”
這一條就是前面我們說過的，目前很多短期健康險在續(xù)保的描述上花樣很多，保證續(xù)保、自動續(xù)保、連續(xù)投保、承諾續(xù)保……說法不一，“真假難辨”。
而這次官方直接下了定義，只認(rèn)寫在條款里的“保證續(xù)保”。也就是說，要看一款產(chǎn)品是不是保證續(xù)保，就看條款里有沒有寫“保證續(xù)保”幾個字！換其他“近義詞”都不行，大家可記住了，認(rèn)準(zhǔn)“保證續(xù)保”！
對于不保證續(xù)保的產(chǎn)品，要在條款中明確寫明“不保證續(xù)保”，不允許在條款或宣傳材料中用一些容易混淆的“近義詞”來打擦邊球。
這一條目測是殺傷力最大的，不少在條款或宣傳中用詞有問題的產(chǎn)品都要下架整改了。
第二條：不得捆綁銷售
如果短期健康險是個主險（可以獨(dú)立賣），那就不允許再強(qiáng)制捆綁銷售其他產(chǎn)品；如果是附加險，要明確告知消費(fèi)者主險產(chǎn)品的情況。
醫(yī)療險的捆綁銷售現(xiàn)象還挺普遍，經(jīng)常有留言說，“保魚君，我問了業(yè)務(wù)員，說這個醫(yī)療險不能單獨(dú)買，必須跟其他產(chǎn)品一起買”。
以后如果明明是可以獨(dú)立賣的主險，還忽悠你要跟其他產(chǎn)品一起買，這種操作就是違規(guī)的。
第三條：不得隨意停售
影響醫(yī)療險續(xù)保的因素里，除了咱們自身的理賠、健康情況外，很大一個因素就是產(chǎn)品的停售。
友好一點(diǎn)的，停售后可以續(xù)保同公司的其他產(chǎn)品；不友好的，如果產(chǎn)品停售，那你就只能重新尋找合適的產(chǎn)品投保了。
而這次，直接規(guī)定短期健康險不得隨意停售，要提前披露停售原因、時間、后續(xù)服務(wù)等信息，并且要為已購買用戶提供轉(zhuǎn)保建議。這是在切實(shí)維護(hù)咱們消費(fèi)者的利益。
捋下來，基本上要下架停售的就是續(xù)保表述上有問題的，不管是條款、還是宣傳頁面。而如果你買的是保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，那就沒有影響啦。
說到這里，估計(jì)很多人都有個疑問，那以后不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險還值得買嗎？到底值不值得買，咱們分析分析。
03/
不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險還值得買嗎 ？
我找了三款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，分別是不保證續(xù)保、保證續(xù)保6年、保證續(xù)保20年，來比較看看不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險到底還有沒有優(yōu)勢。
先上對比表格：
可以看到，這3款產(chǎn)品里，不保證續(xù)保的尊享e生2021在保障上是相對更全面的。跟另外兩款保證續(xù)保產(chǎn)品比，亮點(diǎn)非常多：
最高到70周歲都能買
尊享e生2021升級后，最高投保年齡提高到了70周歲，算是這次升級的最大亮點(diǎn)了。可以說，目前市面上到70歲還能買的百萬醫(yī)療險真的屈指可數(shù)。
保障更全面
對比另外兩款保證續(xù)保產(chǎn)品，尊享e生2021在保障上也可以說是完勝。不管是一般醫(yī)療還是重疾醫(yī)療，保額都更高（盡管百萬醫(yī)療保額沒有那么重要）。
質(zhì)子重離子、癌癥院外購藥、重疾津貼，赴日醫(yī)療、特定海外醫(yī)療、特種進(jìn)口藥品報銷……保障內(nèi)容上沒的挑，增值服務(wù)也算比較多的。
看看性價比
從價格上來看，0歲這個年齡段買尊享e生2021相對會貴一點(diǎn)，其他兩個年齡段30歲和50歲，基于這個保障來說，性價比還是不錯的。
說了那么多，可能大家還是覺得不如一個“保證續(xù)保”來的香，選擇權(quán)在你們手上。我只是想告訴大家，不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險也有它的優(yōu)勢，比如上面3款對比下來，不保證續(xù)保的尊享e生2021在保障上確實(shí)更出色一些。
那保證續(xù)保vs不保證續(xù)保，到底怎么選？我提供一些思路，大家可以參考下：
1）如果年齡已經(jīng)買不了保證續(xù)保的產(chǎn)品，這種就不用糾結(jié)了，有能買的產(chǎn)品就趕緊下手；
2）如果更看重保障內(nèi)容的豐富性，那就不用被保證續(xù)?？蜃。梢詮谋Ｕ仙先ヌ暨x產(chǎn)品；
3）50歲及以上人群，我會建議買保證續(xù)保的產(chǎn)品，因?yàn)檫@個階段健康狀態(tài)很容易急轉(zhuǎn)直下，鎖定一份長期保障更有必要；
4）不管買哪種百萬醫(yī)療險，都建議搭配一份重疾險，如果想要買舊版重疾險的，時間不多了趕緊行動。
最后，再說一下醫(yī)療險停售的事，如果你買的醫(yī)療險有中招的，那可以趕在保障到期前，挑選好新的產(chǎn)品。
不管是醫(yī)療險還是重疾險，在產(chǎn)品挑選上遇到任何問題都可以來找我，留言或者公眾號后臺給我發(fā)消息，保魚君隨時在線翻牌~
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最近，你是不是聽說，除了重疾險要下架停售，百萬醫(yī)療險也要大批停售？
關(guān)于重疾險停售，上周我剛寫過文章，這事大家應(yīng)該都非常清楚了（距離最后的下架日期1月31日還有11天，舊版優(yōu)勢加上擇優(yōu)理賠，我會比較建議在下架前入手一份舊版重疾險）。
那醫(yī)療險停售又是怎么回事？對我們有哪些影響？今天的文章，就跟大家聊聊2021開年這件保險行業(yè)的大事兒：
- 你買的百萬醫(yī)療險要停售了？
- “醫(yī)療險新規(guī)”具體規(guī)定了些啥？
- 不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險還值得買嗎？
01/
你買的百萬醫(yī)療險要停售了？
這次的醫(yī)療險“停售”事件，還得從醫(yī)療險的“續(xù)保”說起。
我們都知道百萬醫(yī)療險性價比非常高，30歲左右的人，一年只要兩三百，就能買到300萬保額。不管大病小病，責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)都可以申請報銷，可以說是“人人必備的入門款”。
但百萬醫(yī)療險雖好，有一個問題卻始終繞不開，那就是“續(xù)保”。百萬醫(yī)療險最初的形態(tài)都是一年期的，如果當(dāng)年發(fā)生理賠或者產(chǎn)品停售，很可能第二年就買不了了。
續(xù)保的不確定性，算是百萬醫(yī)療險的一個小遺憾。意識到這一點(diǎn)，保險公司開始在續(xù)保上做優(yōu)化，開發(fā)出了“保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療險，在條款中明確“XX年保證續(xù)保”，鎖定一個長期保障。
比如一款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，它的保障期間還是一年，但條款寫明6年保證續(xù)保，就相當(dāng)于買到了一份6年期的保障，保障時間一下子拉長了。
目前市面上的百萬醫(yī)療險有6年保證續(xù)保、15年保證續(xù)保，最長的是20年保證續(xù)保；防癌醫(yī)療險已經(jīng)有終身保證續(xù)保的了。“保證續(xù)保”已經(jīng)成了醫(yī)療險的最大賣點(diǎn)之一。
那么問題就來了，為了讓產(chǎn)品更好賣，一些“非保證續(xù)保”的產(chǎn)品也開始渾水摸魚，用一些容易混淆的詞，比如“自動續(xù)保”、“連續(xù)投保”、“承諾續(xù)保”等來打擦邊球，存在一定的誤導(dǎo)銷售。
這不，銀保監(jiān)會就出手了。
2021年1月11日銀保監(jiān)會下發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求條款里沒有寫“保證續(xù)保”，但是用詞混淆、打擦邊球的產(chǎn)品，統(tǒng)統(tǒng)在2021年5月1日前停售。
那是所有百萬醫(yī)療險都要停售嗎？這份通知還說了啥？這事兒還真不小，下面接著給大家一條一條梳理。
02/
“醫(yī)療險新規(guī)”具體規(guī)定了些啥？
首先，我們要搞清楚，到底哪些產(chǎn)品會受影響？是不是所有百萬醫(yī)療險都要下架？
通知原文說的是“短期健康保險”。什么是短期健康險？銀保監(jiān)會也下了定義——“保險期間為一年及一年以下且不含保證續(xù)保條款的健康保險”。
拆一下，健康保險就是指醫(yī)療險和重疾險，保障期一年以下的健康險比較少，那基本就是一年期醫(yī)療險和一年期重疾險了。其中，有保證續(xù)保條款的產(chǎn)品不受影響。
一年期重疾險不是主流選擇，也不太會涉及到續(xù)保問題，影響不大。真正影響比較大的還是醫(yī)療險，所以銀保監(jiān)會發(fā)的這份“短期健康險新規(guī)”，更像是“醫(yī)療險新規(guī)”。
那這份新規(guī)具體都規(guī)定了些啥？劃重點(diǎn)了！
第一條：明確“保證續(xù)保”和“不保證續(xù)保”
這一條就是前面我們說過的，目前很多短期健康險在續(xù)保的描述上花樣很多，保證續(xù)保、自動續(xù)保、連續(xù)投保、承諾續(xù)保……說法不一，“真假難辨”。
而這次官方直接下了定義，只認(rèn)寫在條款里的“保證續(xù)保”。也就是說，要看一款產(chǎn)品是不是保證續(xù)保，就看條款里有沒有寫“保證續(xù)保”幾個字！換其他“近義詞”都不行，大家可記住了，認(rèn)準(zhǔn)“保證續(xù)保”！
對于不保證續(xù)保的產(chǎn)品，要在條款中明確寫明“不保證續(xù)保”，不允許在條款或宣傳材料中用一些容易混淆的“近義詞”來打擦邊球。
這一條目測是殺傷力最大的，不少在條款或宣傳中用詞有問題的產(chǎn)品都要下架整改了。
第二條：不得捆綁銷售
如果短期健康險是個主險（可以獨(dú)立賣），那就不允許再強(qiáng)制捆綁銷售其他產(chǎn)品；如果是附加險，要明確告知消費(fèi)者主險產(chǎn)品的情況。
醫(yī)療險的捆綁銷售現(xiàn)象還挺普遍，經(jīng)常有留言說，“保魚君，我問了業(yè)務(wù)員，說這個醫(yī)療險不能單獨(dú)買，必須跟其他產(chǎn)品一起買”。
以后如果明明是可以獨(dú)立賣的主險，還忽悠你要跟其他產(chǎn)品一起買，這種操作就是違規(guī)的。
第三條：不得隨意停售
影響醫(yī)療險續(xù)保的因素里，除了咱們自身的理賠、健康情況外，很大一個因素就是產(chǎn)品的停售。
友好一點(diǎn)的，停售后可以續(xù)保同公司的其他產(chǎn)品；不友好的，如果產(chǎn)品停售，那你就只能重新尋找合適的產(chǎn)品投保了。
而這次，直接規(guī)定短期健康險不得隨意停售，要提前披露停售原因、時間、后續(xù)服務(wù)等信息，并且要為已購買用戶提供轉(zhuǎn)保建議。這是在切實(shí)維護(hù)咱們消費(fèi)者的利益。
捋下來，基本上要下架停售的就是續(xù)保表述上有問題的，不管是條款、還是宣傳頁面。而如果你買的是保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，那就沒有影響啦。
說到這里，估計(jì)很多人都有個疑問，那以后不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險還值得買嗎？到底值不值得買，咱們分析分析。
03/
不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險還值得買嗎 ？
我找了三款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，分別是不保證續(xù)保、保證續(xù)保6年、保證續(xù)保20年，來比較看看不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險到底還有沒有優(yōu)勢。
先上對比表格：
可以看到，這3款產(chǎn)品里，不保證續(xù)保的尊享e生2021在保障上是相對更全面的。跟另外兩款保證續(xù)保產(chǎn)品比，亮點(diǎn)非常多：
最高到70周歲都能買
尊享e生2021升級后，最高投保年齡提高到了70周歲，算是這次升級的最大亮點(diǎn)了。可以說，目前市面上到70歲還能買的百萬醫(yī)療險真的屈指可數(shù)。
保障更全面
對比另外兩款保證續(xù)保產(chǎn)品，尊享e生2021在保障上也可以說是完勝。不管是一般醫(yī)療還是重疾醫(yī)療，保額都更高（盡管百萬醫(yī)療保額沒有那么重要）。
質(zhì)子重離子、癌癥院外購藥、重疾津貼，赴日醫(yī)療、特定海外醫(yī)療、特種進(jìn)口藥品報銷……保障內(nèi)容上沒的挑，增值服務(wù)也算比較多的。
看看性價比
從價格上來看，0歲這個年齡段買尊享e生2021相對會貴一點(diǎn)，其他兩個年齡段30歲和50歲，基于這個保障來說，性價比還是不錯的。
說了那么多，可能大家還是覺得不如一個“保證續(xù)保”來的香，選擇權(quán)在你們手上。我只是想告訴大家，不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險也有它的優(yōu)勢，比如上面3款對比下來，不保證續(xù)保的尊享e生2021在保障上確實(shí)更出色一些。
那保證續(xù)保vs不保證續(xù)保，到底怎么選？我提供一些思路，大家可以參考下：
1）如果年齡已經(jīng)買不了保證續(xù)保的產(chǎn)品，這種就不用糾結(jié)了，有能買的產(chǎn)品就趕緊下手；
2）如果更看重保障內(nèi)容的豐富性，那就不用被保證續(xù)?？蜃。梢詮谋Ｕ仙先ヌ暨x產(chǎn)品；
3）50歲及以上人群，我會建議買保證續(xù)保的產(chǎn)品，因?yàn)檫@個階段健康狀態(tài)很容易急轉(zhuǎn)直下，鎖定一份長期保障更有必要；
4）不管買哪種百萬醫(yī)療險，都建議搭配一份重疾險，如果想要買舊版重疾險的，時間不多了趕緊行動。
最后，再說一下醫(yī)療險停售的事，如果你買的醫(yī)療險有中招的，那可以趕在保障到期前，挑選好新的產(chǎn)品。
不管是醫(yī)療險還是重疾險，在產(chǎn)品挑選上遇到任何問題都可以來找我，留言或者公眾號后臺給我發(fā)消息，保魚君隨時在線翻牌~
