為人父母來問保魚君兒童保險，很多人會提到了一款產品：平安愛滿分。保魚君今天就來跟大家說說這款保險，另外找一些其他保險公司的產品來跟它做個對比，“好不好？”、“值不值得買？”這些問題，想必也會迎刃而解。

• 平安愛滿分的優(yōu)點：

生死兩全：有病理賠，沒病返本

輕癥賠付三次，無分組、無間隔期

投保人身故豁免

• 平安愛滿分的缺點：

8大高發(fā)輕癥缺失

以上是大概的結論，接下來就是具體的深入分析了：應不應該選擇這款保險？保障好不好？滿期金？有沒有性價比更高的產品？這些問題我們從以下幾個點分別闡述清楚：

給孩子買保險主要關注什么？

• 返還型重疾險介紹
• 平安愛滿分產品深入分析
• 有沒有性價比更高的產品
• 保魚君總結

01 /

給孩子買保險主要關注什么？ 

保險對于首次接觸的朋友來說，的確有點復雜，但其實它的套路很簡單！對于兒童保險來說，你必須重點關注這幾點：

• 身故保額：國家有保額限制，不要超額
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時間等
• 投保人豁免：萬一父母因特定原因導致無力交費，保障依然有效
• 桿杠率：也就是性價比
• 保障：先保障，再理財

為了更好的保護兒童，國家規(guī)定：10周歲以下的兒童意外身故險，只能由父母為其投保。不滿10周歲的兒童，身故最多賠付20萬元，已滿10周歲但未滿18周歲的，身故最多賠付50萬元

20萬、50萬并不是指在一家公司的保額，而是所有保險公司加起來的保額。

02 /

返還型重疾險有哪些？

由于平安愛滿分是一款返還型重疾險，保魚君想在分析平安愛滿分之前先跟大家說一說返還型重疾險。

很多人始終想不明白，每年給保險公司幾千塊錢，如果到時沒生病，所交的錢不就打水漂了嗎？

所以總是希望，如果沒有獲得理賠，保險公司能把多年交的保費，一起返還回來，這樣看起來就不虧了。

保險公司為了順應市場需求，也設計了大量可以返還保費的產品。保魚君將返還型重疾險進行了如下分類：

滿期返保費：有的保到 20-30 歲，也有保到 70-80 歲，滿期返保費后，合同就結束了；

滿期返保額：到一定時間，不管是否出險，返還幾十萬保額后，那么合同就結束了；

滿期返還保終身：約定時間返還一定比例的保費，合同不結束，保障延續(xù)至終身。

所以不要以為返還型重疾險都差不多，實際上里面的門道還很多，并不是所有的返還

型保險都是一樣的，要學會仔細挑選。

03 /

平安愛滿分好不好？

平安愛滿分少兒計劃含有主險與附加險，主險為兩全險，附加險為重疾險。接下來，我們來依次解讀。

3.1 主險：滿期返保費，身故獲保額

• 滿期生存金

所謂的"出事理賠，沒事保本"說的就是滿期金了。

平安愛滿分的滿期金=主險+附加險保費x150% ，多出的這50%不算通貨膨脹，不算其他理財利率的情況下，你還是賺了的。但就怕這50%的保費趕不上通貨膨脹。

• 身故保險金

18歲前身故，返還主附加險已交保費

18歲后身故，給付主附加險保費的150%

18歲前身故返保費，這種設定和其他產品一樣。但18歲后身故，給付主附加險保費的150%，和滿期金一樣，但是，為什么不給付保額呢？相比其他一些賠付保額的重疾險，保障力度偏低

• 身故豁免

若投保人身故，豁免剩余保費

這項設定，是非常適合父母給孩子買的。

因為豁免的意義就在于：父母遭遇不幸，孩子仍然有一份基本保障。

兩全險到這就講完了，平安愛滿分的兩全險和大多數兩全險相比，并沒有什么優(yōu)勢而言。

以上說的保障都是比較好的，

但它有一個致命的缺陷，大家一定要注意排坑！

3.2 附加險：重疾險

• 重疾保障

平安愛滿分重疾險屬于單次賠付的重疾險，包含80種重疾。

其中，保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都一樣。而這25種重大疾病已經占了重疾理賠率的95%左右。

因此它的重大疾病已經足夠覆蓋我們的基本需求了。

• 輕癥保障

它的輕癥含有30種，但輕癥保障全不全面，主要看輕癥8大高發(fā)輕癥

因此，仔細一看，平安愛滿分的輕癥缺了3大高發(fā)：輕度腦中風、不典型的心肌梗塞、冠狀動脈介入手術。

8大高發(fā)輕癥如下：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴重受損

冠狀動脈介入手術

主動脈內手術

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

另外，它的輕癥可賠付三次，并且無分組、無間隔期。

無分組意味著：不會因為一種輕癥的出險，而導致同一組的其他輕癥無法得到理賠。

無間隔期意味著：不會因為每次理賠之間的間隔天數沒過，而無法得到理賠。

總之，無分組、無間隔期是優(yōu)勢。

• 輕癥豁免

被保人，確診為某種輕癥疾病，并且此前沒有發(fā)生合同約定的重大疾病，則可免除后續(xù)需要繳納的保費。

04 /

有沒有更好的產品代替平安愛滿分

保魚君整合了現(xiàn)在市面上最具有代表性的幾款少兒重疾險，做了一個橫向對比：

平安 愛滿分

太平洋 少兒超能保3.0

和諧健康 慧馨安2018

和諧健康 大黃蜂

圖中，平安愛滿分與太平洋少兒超能寶3.0屬于返還型重疾險；慧馨安2018與大黃蜂屬于消費型重疾險。

通過上圖我們可以看到，返還型的重疾險，在保障接近的情況下，每年所交保費是不返還的 3-8 倍，甚至更多。

返還重疾險本質就是：我們多交了很多錢，保險公司拿去理財，然后把已經貶值很多的本金，在幾十年后返給我們。

因此，保魚君并不推薦返還型重疾險，普通人購買消費型的重疾險已經足夠了。

下面我們看一下具體產品測評。

兩款返還型兒童重疾險：平安愛滿分、太平洋少兒超能寶3.0

4.1 平安愛滿分

整體來看，這款產品優(yōu)勢并不大，不僅保費較貴，也沒有少兒特定重疾雙倍賠付，高發(fā)重疾保障并不充分。

我認為并不適合工薪家庭投保，有限的預算基本都被這款保險占用了，大人還沒買呢，就沒錢了。

4.2 太平洋少兒超能保 3.0

與平安愛滿分相比，它最大的不同是：有15種特定少兒重大疾病提高了保障，在給付重大疾病保險金的基礎上，額外再給付100%基本保額。

15種少兒特定重大疾病分別是：白血病、重大器官移植術或造血干細胞移植術、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重型再生障礙性貧血、全身性重癥肌無力、嚴重哮喘、嚴重心肌炎、脊髓灰質炎、斯蒂爾病、嚴重川崎病、重癥手足口病、嚴重胃腸炎、嚴重癲癇、出血性登革熱、疾病或外傷所致智力障礙。

其實這類疾病已經包含在普通重大疾病的保障范圍內。

例如白血病，屬于重大疾病里的惡性腫瘤理賠范圍，所以所有的重疾險對它都有保障。

如果是普通工薪家庭，我還是不推薦購買。但如果預算足夠，可以考慮，這款產品的少兒特定疾病較全。

兩款消費型兒童重疾險：和諧健康慧馨安2018與大黃蜂

4.3 含少兒特疾，保費最佳：慧馨安2018plus

慧馨安2018plus最大的特點就是8種少兒特定疾病雙倍賠付。

并且，從整體上來看，慧馨安的綜合性價比非常高，保障完善，并且保費價格也很接地氣，即使購買高保額也不會給家庭帶來太大的經濟壓力，很適合給小孩子購買。

4.4 附加醫(yī)療：大黃蜂2018

大黃蜂重疾險最大的特色在于可附加少兒重大疾病長期醫(yī)療。

它的主險是一款重疾險，確診達到某種疾病狀態(tài)就立即賠付基本保額，賠付金額跟實際治療費用無關。

而它附加特定疾病保障是一款醫(yī)療險，如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種，就可以用這份醫(yī)療險進行報銷，用多少報多少，報銷金額最高不超過實際治療費用。

其附加的醫(yī)療費用有50萬、100萬、300萬，供大家選擇，并且沒有免賠額，社保報銷后0免賠100%賠付；未經社保報銷0免賠70%賠付。

05 /

保魚君總結

總的看下來不知道大家是否對這款產品有了一定的了解，保魚君在最后為大家做一個總結。

如何預算不足：選擇消費型重疾險，保障足夠，保費低；

慧馨安2018與大黃蜂是兩款性價比極高的少兒重疾險，任何家庭都拿得出保費。

如果偏愛返還型重疾險，太平洋超能保保障比平安愛滿分更全面。