人生在世，會經(jīng)歷不同的人生階段。而不同的人生階段面臨的責任和風險是不一樣的。特別是成年人，在人生的旅途中需要有應對風險的能力，為自己和家人提供好的保障，今天小編就來聊聊人生不同階段的保險應該怎么配置，一起來看看。

一、0—18歲孩子成長期

這個時間是孩子成長階段，孩子活潑好動，免不了容易受到意外傷害，難免會磕磕碰碰，面臨著意外風險。

另外一個是孩子年齡小身體抵抗力沒有那么強，難免會容易生病。面臨著醫(yī)療和重大疾病的風險。

再著，孩子的教育金是一項必不可少的開支，因為孩子教育的時間是確定的，是我們不得不考慮的問題。

所以孩子階段需要意外、醫(yī)療和重疾、教育金。至于風險是自留還是通過保險轉接出去需要看你的財務能力和對風險的偏好了。

二、20多歲——初入社會階段

20多歲剛剛進入社會，這個階段普通身體素質較好，但是大部分人都沒有成家。處于收入偏低、不太穩(wěn)定，雖然不需要承擔家庭責任，但需要為買房、成家做準備。這階段建議購買消費型的保險（純保障產(chǎn)品，價格低廉）。

這個階段的險種規(guī)劃：

重疾險

用于防范重大疾病導致的高額醫(yī)療費用，以及住院康復期間失去收入時的損失補償。這幾年重疾越來越呈現(xiàn)年輕化的趨勢，為了以防萬一，重疾險十分必要。這階段建議購買消費型重疾險，保額方面30萬起，保障期限可選擇保至70歲，每年保費一兩千搞定，可待收入提高，后期再追加保額。推薦閱讀：人身保險四大險種你了解嗎？一文幫你讀懂！

醫(yī)療險

對付大病的高額治療費用，可與重疾險搭配購買，主要是便宜，百萬醫(yī)療險每年也就上百來塊，能獲得百萬起的醫(yī)療保障。

意外險

主要防范意外事故導致的傷殘風險，20多歲正是奔波拼搏的年齡，交通、運動等意外風險很多，所以這也是這個年齡段應該配置的險種。建議購買一年期的意外險，每年兩三百保費就能獲得百萬保額。

三、30多歲——成家立業(yè)階段

30多歲的年紀，大多數(shù)人都開始組建了小家庭。這個年齡段上有老下有小，家庭責任重大，房貸、車子、小孩上學、老人看病等花銷過大，因為家庭責任的需要，建議在預算范圍內最大程度做高保額，從而實現(xiàn)保障最大化，對個人和家庭而言都十分有利。

這個階段的險種規(guī)劃：

重疾險

對于已婚有家庭的成人來說，重疾險的作用更明顯，可以用來保障大病治療沒有收入時的費用補償，保證家庭不至于被一場大病擊垮。

30多歲買重疾險價格不算貴，等到上了40歲再買，很容易因為身體各方面原因導致健康告知過不了，而且很多重疾險產(chǎn)品隨著年齡的增長會有保額的限制。保額方面，依然30萬起步，保障期限建議選擇保至終身，將保障盡量做足。

定期壽險

保障身故或是全殘責任，比較純粹，是家庭經(jīng)濟支柱最需要的保險產(chǎn)品，這個就是為應對不幸身故、殘疾導致的一家老小無人贍養(yǎng)的風險，至關重要。

保額方面需要主要考慮這些費用：家庭房貸車貸等債務、子女撫養(yǎng)和贍養(yǎng)老人的費用，其實就是算筆賬自己不幸離開后要給家人留多少錢。對于一線城市或者有較多房貸的朋友保額的話最好在100萬以上，小城市的沒什么房貸壓力的可以將保額適當減少。

至于保障期限，可以根據(jù)具體的預算來決定，預算有限的，可以適當縮短保障期限，一般建議保障到60歲就可以了，60歲以后沒有了家庭責任，對于壽險的需求也就不是那么大了。

意外險

意外險一般只對職業(yè)類別有所限制，對于年齡并沒有什么限制。這個階段意外險仍然是壽險，再完美的家庭也經(jīng)不起意外事故的摧殘，所以建議投保一年期的意外險，保費也就幾百元，絕大多數(shù)人都能負擔的起。

四、40歲以后——人到中年階段

步入40歲時，需要面對來自家庭、工作帶來的種種精神負荷，身體健康情況也大不如前……所以，這一階段有重疾險很重要，要抓住重疾險最后的投保機會，這時候錯過的話后續(xù)再投保重疾險就很難了，同時也該為自己的養(yǎng)老做準備。

中年階段，部分人群可能已有部分保險，當然也有人因為到了這一階段身體狀況大不如前才意識到需要買保險，兩種人群的保險規(guī)劃也會有差異。小編根據(jù)這兩種人群分別給出保險規(guī)劃建議。

這個階段的險種規(guī)劃：

重疾險

重疾險必須買的年紀，也是重疾高發(fā)的年紀。這一階段再不買重疾險，健康告知可能難通過，并且可能出現(xiàn)保費倒掛買的很不劃算?？筛鶕?jù)預算選擇保額，還是建議30萬起，保障期限選擇保至終身。

防癌險

防癌險只保障惡性腫瘤一個病種，并且健康告知相對寬松，對于購買不了重疾險或者年齡大了買重疾險保費會很高的中老年人很適合。由于防癌險只保癌癥，所以相應地，價格也比重疾險要便宜不少，適合部分想加保的朋友。可以與重疾險組合搭配購買，做大保額。

定期壽險

定期壽險仍然要買，因為這個階段仍然要承擔家庭責任，建議可以追加投保，做大保額。

醫(yī)療險

醫(yī)療險仍然是必買的險種，百萬醫(yī)療險即可，作為醫(yī)保的補充，能很大程度緩解大病醫(yī)療支出。當然對于收入較高、且注重就醫(yī)體驗的朋友可以考慮高端醫(yī)療險。

意外險

這個幾段意外險依然要買，并且保額要提高，百萬起步?？梢钥紤]在不同公司同時購買意外險做高保額。

結語

人生的不同階段，我們經(jīng)歷著不同的人生經(jīng)歷，家庭責任也隨之發(fā)生變化。而不變的是，我們在人生的每個階段都需要保險的保障，希望這篇文章能對你有所啟發(fā)。

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