說(shuō)到買保險(xiǎn)，很多人都會(huì)用一句“我已經(jīng)有醫(yī)保了”來(lái)搪塞，那么是不是有了醫(yī)保就不再需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)了呢？今天小編就通過(guò)醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)三者之間的區(qū)別來(lái)告訴你它們之前各種的職責(zé)和意義，也讓大家清楚地認(rèn)識(shí)它們?nèi)撸奖阕龀鲞x擇。

一、醫(yī)保

說(shuō)到看病，很多人的第一反應(yīng)是醫(yī)保。醫(yī)保包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，醫(yī)保是國(guó)家提供給我們的一項(xiàng)國(guó)民福利，門檻低，對(duì)身體健康狀況沒(méi)有要求，無(wú)論你有沒(méi)有既往病史或者正在罹患重疾，都可以投保，醫(yī)保是每個(gè)人都應(yīng)該配置的。

醫(yī)保的報(bào)銷政策地區(qū)不同則會(huì)有明顯的差別，但是不管是哪里都有起付線和封頂線。起付線是指醫(yī)保報(bào)銷的起始線，也就是說(shuō)，只有達(dá)到了起付線才可以報(bào)銷。比如某地區(qū)的醫(yī)保起付線是1000元，那么1000元以內(nèi)的就無(wú)法用醫(yī)保報(bào)銷，超過(guò)1000元的部分才能給予報(bào)銷。封頂線是指醫(yī)保最高可以報(bào)銷的額度，比如最高只能報(bào)銷30萬(wàn)，那么超過(guò)30萬(wàn)則無(wú)法報(bào)銷，需要自費(fèi)。

很多人認(rèn)為，醫(yī)保最高可以報(bào)銷30萬(wàn)應(yīng)該夠用了，然而，醫(yī)保除了有起付線和封頂線，還有很多的限制范圍，比如自付比例和醫(yī)保用藥范圍，如果你治療需要用到很多醫(yī)保目錄以外的藥品和治療手段，比如進(jìn)口藥、自費(fèi)藥，醫(yī)保是無(wú)法給予報(bào)銷的，那么個(gè)人需要承擔(dān)的費(fèi)用可能就會(huì)很高。

另外，如果遭遇需要花費(fèi)數(shù)額巨大的重疾，僅僅依靠醫(yī)保就會(huì)顯得力不從心。很多人不明白，為什么有了醫(yī)保還看不起??？很多家庭還是因病致貧？實(shí)際上這和我國(guó)的國(guó)情有很大的關(guān)系：我國(guó)人口基數(shù)大，老齡化加劇，財(cái)政負(fù)擔(dān)重，國(guó)家提供給我們的醫(yī)保主要是解決老百姓看上病的問(wèn)題，暫時(shí)還無(wú)力解決看好病的問(wèn)題。

二、補(bǔ)充醫(yī)療

目前很多土豪公司都會(huì)給員工提供補(bǔ)充醫(yī)療，什么是補(bǔ)充醫(yī)療呢？補(bǔ)充醫(yī)療就是公司為員工整體投保的醫(yī)療險(xiǎn)，有了補(bǔ)充醫(yī)療的員工，就醫(yī)后用醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人需要承擔(dān)的部分可以用公司投保的團(tuán)險(xiǎn)進(jìn)行二次報(bào)銷，報(bào)銷的部分一般是在醫(yī)保范圍內(nèi)進(jìn)行二次報(bào)銷，也就是報(bào)銷自付一或者自付二部分，所以補(bǔ)充醫(yī)療也被稱之為二次報(bào)銷，保險(xiǎn)公司稱之為團(tuán)險(xiǎn)。

目前很多上市公司都會(huì)給員工買補(bǔ)充醫(yī)療，如果你的單位給你買了補(bǔ)充醫(yī)療，那么你就有必要好好了解下補(bǔ)充醫(yī)療的相關(guān)制度，清楚能報(bào)什么不能報(bào)什么？從而保障自己享受到補(bǔ)充醫(yī)療的福利。

三、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)包括小額醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)主要報(bào)銷住院和住院相關(guān)的費(fèi)用，解決大病醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額通常都是幾百萬(wàn)的，可以報(bào)銷社保外的用藥（例如進(jìn)口藥、靶向藥、自費(fèi)藥等），很多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還能提供好的就醫(yī)資源，國(guó)際部、特需部也能報(bào)銷，根據(jù)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品特質(zhì)，有的還能解決墊付醫(yī)療費(fèi)用。

三、有了醫(yī)保和補(bǔ)充醫(yī)療是否還要買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？

前面我們說(shuō)了，醫(yī)保是非?；A(chǔ)的保障，醫(yī)保的報(bào)銷是有一定范圍的。一旦超出了醫(yī)保范圍的報(bào)銷，只能自己去承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。自己承擔(dān)，輕則動(dòng)用自己的儲(chǔ)蓄，重則需要向親朋好友借錢或者處理自己的房產(chǎn)，機(jī)會(huì)成本和交易成本都太高。還有很多人有了醫(yī)保，生了大病還要去各種籌款平臺(tái)上籌錢，所籌的資金也是杯水車薪，解決不了實(shí)際問(wèn)題。

而有了補(bǔ)充醫(yī)療的朋友是否可以高枕無(wú)憂了呢？并不能。補(bǔ)充醫(yī)療的報(bào)銷是只能在社保的報(bào)銷范圍之內(nèi)的，從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)，并不能解決面對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要面對(duì)的問(wèn)題。另外，補(bǔ)充醫(yī)療屬于公司投保，個(gè)人如果離職或者退休，補(bǔ)充醫(yī)療將面臨中止，保障將不能繼續(xù)。

綜上所述，無(wú)論是有醫(yī)保還是有補(bǔ)充醫(yī)療都需要自行購(gòu)買一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

四、投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)需要注意哪些？

1、如實(shí)告知健康狀況

醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是所有人身保險(xiǎn)中最嚴(yán)格的，正因?yàn)槿绱?，我們?cè)谕侗Ｉ虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)一定要做到如實(shí)告知健康狀況。如果隱瞞或者故意不告知，即使順利投保了這份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，等到需要報(bào)銷時(shí)，保險(xiǎn)公司查出你有既往病史，是不會(huì)給你報(bào)銷理賠的。

2、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款

前面我們說(shuō)了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷社保無(wú)法報(bào)銷的部分，但是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)同樣有無(wú)法報(bào)銷的部分，像一些牙齒矯正、美容整形、第三方引起的責(zé)任和妊娠引起的各種醫(yī)療都是被列入免責(zé)條款的，投保了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友一定要細(xì)讀保險(xiǎn)的免責(zé)條款。

3、續(xù)保能力

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的通常都是短期險(xiǎn)，交一年保一年，如果頭一年參保了，第二年身體健康狀況不行或者之前生病報(bào)銷了，很可能面臨無(wú)法續(xù)保的問(wèn)題，所以選擇一款續(xù)保能力強(qiáng)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)十分必要，至少它能保證我們?cè)趫?bào)銷之后或者身體不佳時(shí)繼續(xù)有保障，保險(xiǎn)公司不會(huì)以各種理由拒保。

4、停售風(fēng)險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜，如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，很容易造成運(yùn)營(yíng)虧損，導(dǎo)致產(chǎn)品停售。一旦產(chǎn)品停售，客戶續(xù)保也成為問(wèn)題。我們?cè)谕侗Ｉ虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)可以盡量選擇精算能力強(qiáng)、產(chǎn)品穩(wěn)定性好的公司。

結(jié)語(yǔ)

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜，杠桿率高，大家都應(yīng)該給自己和家人配置一份，作為醫(yī)保的補(bǔ)充。很多人寧愿多花錢給醫(yī)院，卻不愿意花少的錢給保險(xiǎn)，實(shí)際上是本末倒置的做法。希望今天的文章對(duì)你有所幫助。