做了兩個(gè)方案，王先生都覺(jué)得有點(diǎn)貴。

自己一年1萬(wàn)多，加上老婆孩子，怕是2萬(wàn)都不夠，小家庭壓力太大。

本著省錢(qián)的原理，我找到了一款“你想交多少錢(qián)，就交多少錢(qián)的產(chǎn)品”。

它叫做智悅?cè)松?/p>

重疾險(xiǎn)依然是50萬(wàn)保額，保費(fèi)每年只需要幾千塊。

直覺(jué)告訴他，這款產(chǎn)品不簡(jiǎn)單。

智悅?cè)松闹麟U(xiǎn)，是一款萬(wàn)能險(xiǎn)，你可以把它理解為一個(gè)理財(cái)賬戶。

客戶每年往里面存錢(qián)，存進(jìn)去之后，就會(huì)開(kāi)始產(chǎn)生收益。

收益水平，是不確定的。

不少業(yè)務(wù)員會(huì)宣稱，收益可以達(dá)到5%左右。

但是條款中明確規(guī)定，它的保底收益只有1.75%。

也就是說(shuō)，你看到的收益是理想狀態(tài)，如果將來(lái)經(jīng)濟(jì)下行，收益可能會(huì)降到最低水平。

為什么附加的重疾、壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療保障，都不用交保費(fèi)呢？

因?yàn)樗鼈兊谋ＹM(fèi)，會(huì)自動(dòng)從萬(wàn)能賬戶里面扣。

而且你的年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)成本越高，每年從賬戶里扣的錢(qián)，還會(huì)越來(lái)越多。

一旦停止存錢(qián)，賬戶里的價(jià)值，早晚會(huì)被保費(fèi)扣光。

到時(shí)候，你不僅從萬(wàn)能賬戶里拿不出錢(qián)，保障也會(huì)失效。

就像小時(shí)候的那道數(shù)學(xué)題，游泳池一邊放水，一邊出水，什么時(shí)候水會(huì)放干？

根據(jù)王先生的方案，每年往萬(wàn)能賬戶里存7000元，交30年。

如果按照最低收益1.75%來(lái)算，他的保障只能維持到62歲。

即便按照中檔收益4.5%來(lái)算，也只能堅(jiān)持到67歲。

保障期限確實(shí)太短了。

另外，除了智悅?cè)松鷽](méi)有輕癥保障之外。

不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、慢性腎功能障礙這四種發(fā)病率很高的輕癥，平安福2019和福滿分，都沒(méi)有進(jìn)行保障。

這一通分析過(guò)后，小王就暈了。

想買(mǎi)個(gè)價(jià)格合適、病種齊全、沒(méi)有套路的保險(xiǎn)，怎么就這么難？

方案四：關(guān)愛(ài)一生

其實(shí)，平安有一款很不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)，叫做關(guān)愛(ài)一生。

由平安旗下子公司之一，平安養(yǎng)老公司出品。

重疾保100種，賠1次。

輕癥保50種，最多賠5次，而且那幾個(gè)高發(fā)輕癥，也都保了。

價(jià)格上，50萬(wàn)的重疾保終身，20年繳費(fèi)，每年總保費(fèi)一萬(wàn)出頭。

差不多比平安福便宜了三分之一。

關(guān)愛(ài)一生產(chǎn)品雖然不錯(cuò)，保障全，價(jià)格也相對(duì)便宜。

但它屬于團(tuán)險(xiǎn)，個(gè)人是無(wú)法單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的。

如果認(rèn)準(zhǔn)平安的產(chǎn)品，只能通過(guò)公司去申請(qǐng)，然后才能購(gòu)買(mǎi)。

小王說(shuō)我本只想在家附近買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)，像是碰到了人生的一道坎，感覺(jué)太難了。

王先生家庭年收入，在15到17萬(wàn)之間。

科學(xué)的保費(fèi)預(yù)算，是家庭年收入的5%到10%。

也就是控制在一萬(wàn)五左右。

否則會(huì)感受到明顯的保費(fèi)壓力。

同時(shí)，重疾保額需要達(dá)到年收入的3到5倍，同時(shí)考慮當(dāng)前的醫(yī)療水平。

保額過(guò)少，會(huì)導(dǎo)致真的出了大事，保險(xiǎn)起不到應(yīng)有的作用。

王先生的年收入在10萬(wàn)左右，他的重疾保額應(yīng)該做到50萬(wàn)。

王太太雖然收入低一些，但是保額30萬(wàn)，也是必須的。

按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)平安的產(chǎn)品，很難滿足他們的需求，因?yàn)樘F了。

保費(fèi)控制住了，保額肯定買(mǎi)不夠；保額買(mǎi)夠了，保費(fèi)絕對(duì)會(huì)超標(biāo)。

最終，我給他們做了這樣一套方案：

王先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，保障最全面。

為他配置了50萬(wàn)重疾險(xiǎn)，600萬(wàn)住院醫(yī)療險(xiǎn)，50萬(wàn)意外保障，以及100萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)。

把壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)，這樣在先得病后身故的情況下，可以拿到兩次賠付，彼此互不影響。

王太太收入少一些，我們減少了她的部分保障。

最終配置了30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，600萬(wàn)的住院醫(yī)療險(xiǎn)，50萬(wàn)的意外險(xiǎn)，以及50萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)。

女兒是王先生的掌上明珠，他希望給孩子一個(gè)終身的、全面的保障。

所以在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，最終用了可以保障終身，而且重疾最高賠5次的阿童木。

這款產(chǎn)品是專門(mén)為孩子設(shè)計(jì)的，7歲之前得了高發(fā)重疾，可以賠150萬(wàn)；30歲之前得了，可以賠100萬(wàn)。

另外，配置了5萬(wàn)元的住院醫(yī)療險(xiǎn)，孩子平時(shí)住院比較實(shí)用。

還有20萬(wàn)的意外險(xiǎn)。

一家三口，年交保費(fèi)13220元。

保障全面、病種沒(méi)有缺失，保費(fèi)壓力也不大。

當(dāng)然，天下沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的便宜。

這個(gè)方案也有缺點(diǎn)：

1、王先生和王太太的重疾險(xiǎn)，都是消費(fèi)型。

在沒(méi)得病就身故的情況下，只能拿回現(xiàn)金價(jià)值。

雖然一般在60歲之后身故，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)超過(guò)已交保費(fèi)，但是畢竟不像平安福賠保額那么多。

比較適合不太在意身故賠償?shù)娜恕?/p>

2、方案中的產(chǎn)品，來(lái)自于多家公司。

為了確保每一部分的保障，都是最優(yōu)秀的，我們沒(méi)有全用某家公司的產(chǎn)品。

而是挑選了四五家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，進(jìn)行了搭配組合。

這樣會(huì)導(dǎo)致買(mǎi)的時(shí)候，流程復(fù)雜一些。

3、部分保險(xiǎn)公司名氣并不大。

表格中的某些保險(xiǎn)公司，知名度不是很高。

其實(shí)，百年人壽2018年保費(fèi)規(guī)模排名13，眾安保險(xiǎn)由平安、支付寶、騰訊聯(lián)合成立，瑞泰人壽有國(guó)資企業(yè)和南非大型金融集團(tuán)的投資，都不是小公司。

但是大眾對(duì)于他們的了解確實(shí)不多，投保的時(shí)候難免會(huì)有顧慮。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，買(mǎi)小公司的產(chǎn)品不用擔(dān)心破產(chǎn)倒閉，因?yàn)闀?huì)有嚴(yán)格的監(jiān)管，出事了保監(jiān)會(huì)會(huì)接盤(pán)。

在安全性方面，是可以放心的。

但是在心理層面，還是要看個(gè)人的接受程度。

這三個(gè)問(wèn)題，王先生在思考了半個(gè)多月，并且查了很多資料后，最終接受了。

保險(xiǎn)是給人設(shè)計(jì)的。

當(dāng)我們判斷一款產(chǎn)品的時(shí)候，必須結(jié)合個(gè)人的實(shí)際情況，進(jìn)行具體分析。

希望王先生的故事，可以讓你對(duì)平安的產(chǎn)品，多一些了解。