許多朋友在接觸保險時，最先想到的就是大病保障，也就是購買重疾險。重疾險有許多選購特點，無論是保障期限，還是保障范圍，或是保費返還等因素，都會成為我們考慮的關鍵。

多保魚整合了重疾險選購的幾個關鍵字，并做了詳細的選購分析，便于大家挑選最適合自己的保險產(chǎn)品。

一、定期還是終身？

1、一年期重疾險

優(yōu)勢：價格便宜。一款50萬保額的一年期重疾險，保費只需要花費幾百塊錢，從價格上來說非常便宜。

劣勢：不保證續(xù)保。會有續(xù)保風險，有可能隨著年齡的增長，或者生病之后，就增加保費甚至拒絕續(xù)保。從風險保障的角度上來說，并不穩(wěn)定，隨時可能出現(xiàn)次年無法獲得保障的情況。

角色：前期過渡。對于預算非常低的消費者來說，可以考慮用一年期的產(chǎn)品進行過渡，盡可能地獲得比較全面的保障。

2、定期重疾險

優(yōu)勢：保障期限靈活?？梢宰灾鬟x擇是保到多少歲，比如預算有限時，可以選擇保到60周歲退休時；如果預算多一點，可以選擇保到70、80周歲更加安心一點。并且定期重疾險跟終身重疾險比起來，價格還是會便宜很多。

劣勢：風險的不確定性。因為沒有人知道自己什么時候會生病，如果你只購買了保至80周歲的定期重疾險，卻在81周歲時罹患重疾，這個時候是得不到保障的。

角色：基礎配置。定期重疾險作為基礎配置，在經(jīng)濟條件有限的時候，給我們最基礎的保障。

3、終身重疾險

優(yōu)勢：保障期限完善。購買終身重疾險最讓人安心的就是，不用再擔憂自己什么時候生病了，余生都在保障中，當然是再好不過的了。

劣勢：價格偏高。跟定期重疾險相比，終身重疾險的價格要高出不少來。

角色：最終選擇。只要條件允許，一定要購買終身重疾險，給自己最全面的保障。

4、如何搭配

除了預算非常低的用戶購置一年期重疾險以外，只要條件允許，都應該買長期型重疾險產(chǎn)品，首推終身重疾險，其次再是定期重疾險。如果要考慮控制預算，又需要高保額的話，可以考慮多個產(chǎn)品搭配，比如定期型+終身型，或者一年期+定期型/終身型，甚至是一年期+定期型+終身型三種搭配都可以。（多保魚提醒：這么多份保險，一定要做好保單管理）

理想配置：終身重疾險+定期重疾險，用足夠保額的終身重疾險來保證保障期限的完善，定期重疾險用來疊加保額。

適用場景：

A先生40歲時罹患重疾時，享受著50萬保額的終身重疾險和100萬保額的定期重疾險的搭配保障。因A先生未來還有很長的路要走，所以一定要用最好的治療方案進行治療，甚至出國尋求更加先進的治療技術(shù)。那么治療費用則是一筆難以預估的開支，當我們保額做得足夠高的時候，才負擔得起。

當B先生85歲罹患重疾了，此時只享受著50萬保額的終身重疾險保障。因為年事過高，身體功能退化，一個小小的疾病就可能帶來其他眾多并發(fā)癥，更別說重大疾病了。這個年紀罹患重疾想要治愈的話，基本是不現(xiàn)實的，所以大多會選擇保守治療，那么需要治療的費用也是可以預見的，用終身重疾險的保額就可以覆蓋。

二、純重疾保障還是含輕癥保障？

1、純重疾保障

優(yōu)勢：保障簡單。純重疾險就是只對重大疾病進行保障的重疾險，條款比較簡單，我們只需要關注它的重疾保障即可，比如疾病種類、重疾定義、保障期限、理賠次數(shù)等。

劣勢：保障范圍有限。對一些癥狀比較輕的疾病沒有保障，比如原位癌，因其治療簡單，許多重疾險將它從重疾責任中移除。只購買純重疾險的話，發(fā)生輕癥疾病就要風險自留了。

角色：疾病保障的基本?？梢哉f，我們購買大病保險最重要的就是獲得重疾保障，因此，在其他方面的保障都有足夠配置的時候，可以選擇純重疾險來加強保障。

2、含輕癥保障

優(yōu)勢：理賠門檻低、保障全面。比如前面提到的原位癌，無法獲得重疾理賠，但是可以申請輕癥理賠，如果購買了含有輕癥保障的重疾險，就可以大大降低理賠門檻，給我們更全面的保障。

劣勢：保費較純重疾要高。因為保障范圍廣了，于是保費也會有所增加。

角色：全面保障。無論是輕癥還是重疾都可以得到保障，降低了消費者的風險損失，如果只購買一份重疾險產(chǎn)品的話，推薦選擇含有輕癥保障的產(chǎn)品。

3、如何搭配

如果只有一份重疾險的話，建議購置含有輕癥風險保障的。如果打算輕癥風險自留，而將所有重心放在重疾保障上的話，純重疾險也是不錯的選擇。

理想配置：一款輕癥保障足夠的重疾險+高保額純重疾險。用前者來抵御基本的輕癥風險，因為輕癥通常為重疾的早期癥狀或者程度沒那么嚴重的疾病，治愈率高，治療費用比較低，通常不到10萬就能解決；而真正會對家庭帶來毀滅性打擊的是重疾風險，治療費用可以說是無上限的。

所以，對于輕癥保額，夠用就好，我們更多的預算應該用以購買重疾保障上。因此，我們要盡可能地做高重疾保障的保額。在同樣保額的情況下，純重疾險價格會比含輕癥保障的重疾險價格低，于是，我們可以省下這部分預算，用在其他更重要的地方。

適用場景：

C先生如上進行配置，一款10萬輕癥保額+30萬重疾保額的重疾險和一款100萬純重疾險進行搭配，當他罹患輕癥疾病時，用前者的10萬保額治愈了，后期再罹患重疾的話，他還有（30萬－10萬）+100萬的理賠金用以疾病治療。

三、單次賠付還是多次賠付？

1、單次賠付

優(yōu)勢：價格便宜。

劣勢：理賠后無法再獲得重疾保障。在獲得了重疾理賠之后，單次賠付重疾險的合同結(jié)束，之后也無法再購買任何重疾險了，也無法再獲得任何的重疾保障了，如果再次罹患重疾，就要自己承擔風險了。

角色：基礎保障。

2、多次賠付

優(yōu)勢：保障完善。沒有人知道自己一生會患病幾次，購買多次賠付的重疾險的話，至少可以讓我們不懼怕生病，生病之后依舊有保障。同時從理論上來說，可獲得的保額也比較高，比如購買一份50萬保額的最高賠付2次的重疾險，如果發(fā)生了兩次重疾，總共就會獲得100萬的保額賠付。

劣勢：價格高，條款復雜。價格高還不是最重要的因素，主要是條款難懂。在多次賠付的重疾險當中，多數(shù)產(chǎn)品都會對重大疾病進行分組，每組只理賠一次。而疾病分組又是一大難點了，如果購買到分組不是那么合理的保險產(chǎn)品的話，就會跟單次賠付的重疾險沒啥差別了，反而保費支出還增加了不少。關于疾病分組，可戳這里了解→《多次賠付重疾險怎么挑選》。

角色：需求配置。多次賠付的重疾險有自己的優(yōu)勢，但不是必需的，還是那句話，沒有人知道自己會生幾次病，因此多次賠付不一定就是必須配置的，用戶應該根據(jù)自己的預算支出和個人喜好、需求來選擇要不要購買多次賠付的重疾險。

3、多次賠付之間的差距

單次賠付跟多次賠付之間肯定是有差別的。隨著時代的發(fā)展，科技的進步，疾病的治愈率在上漲，未來的日子還很長，再次患病也不是不可能。多次賠付可以保證我們即使在罹患重疾之后，未來依舊還有保障。

多次賠付當中，2~3次賠付與4~5次賠付沒有差別。4~5次賠付看起來賠付次數(shù)很多，但是從實際上來看，罹患一次重疾就會對身體帶來嚴重損害，后續(xù)的恢復期也是比較漫長的。發(fā)生2次甚至3次重疾風險是可能出現(xiàn)的，無論幾率高低。但是，在多次身患重疾的時候，身體功能受到的傷害會成倍增長，說得通俗一點，如果真的第4次身患重疾了，無論保險公司賠多少錢都救不回來這條命的。

4、如何搭配

定期重疾險可以選擇單次賠付產(chǎn)品；如果要購買多次賠付的話，最好是與終身重疾險搭配。

四、返還型還是消費型？

1、返還型

優(yōu)勢：“安心”。返還型重疾險分返還已交保費或基本保額兩種情況。從表面上看來，如果出險會獲得理賠金賠償，如果沒有出險，到期則返還已交保費或基本保額。有一種無論出不出事，橫豎左右都不會虧的感覺。

劣勢：價格高，會比消費型產(chǎn)品多交許多保費。其實，從保費的構(gòu)成上來看，返還型保險產(chǎn)品多交的那部分保費，其實相當于購買了保險公司的儲蓄服務，到期返還給你的錢，實際上是保險公司用你自己多交的錢拿去進行投資理財所獲得的利潤。如果在保障期限內(nèi)出險，你獲得了理賠金賠付的話，則不再獲得返還金，然而你花的保費還比別人多。

角色：可以充當強制儲蓄的角色。如果沒有什么投資渠道，也不需要有太多流通資金的話，可以購買返還型重疾險，如果出險就拿理賠金治病；沒出險就拿返還金養(yǎng)老。

2、消費型

優(yōu)勢：價格便宜，杠桿高。

劣勢：“保費一去不復返”。許多傳統(tǒng)消費者對于保險的顧慮就在這里，總想著“如果我沒出事，這錢不就白花了嗎”。多保魚也不知道他們到底是盼著生病拿錢重要呢？還是覺得身體健康更重要？

角色：基礎保障。對于預算有限的朋友來說，與其購買一款昂貴的返還型重疾險，不如選擇一款保額更高的消費型重疾險，把省下來的錢去購置其他的保險產(chǎn)品，讓保障更加完善。

3、如何搭配

預算有限，當然先選擇消費型重疾險，我們購買保險是為了抵御風險的，而不是“掙錢”。與其想著幾十年后拿多少錢，還不如用這錢把現(xiàn)在這一刻過得更好一點。

預算充足，除了風險保障以外，還有其他考量的消費者，可以選擇返還型產(chǎn)品，多交的保費相當于強制儲蓄了，也沒什么不可。

相信大家看了之后，對于自己應該選擇什么樣的重疾險已經(jīng)有了基本了解。知道自己想要什么了，再進行產(chǎn)品選購，避免盲目跟風。