基本簡(jiǎn)介

牙科保險(xiǎn)是指專門(mén)保障牙齒疾病的保險(xiǎn)，這些保障一般包括牙齒疾病保障、牙齒護(hù)理保障及牙齒意外保障等。

?主要種類

一、牙科意外保險(xiǎn)：

牙齒意外保險(xiǎn)主要保障因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的牙齒損壞所涉及的門(mén)診或住院醫(yī)療費(fèi)用。比如在車禍中撞掉牙齒等情況。這種意外狀況導(dǎo)致的牙齒損害往往比較大，醫(yī)治的花費(fèi)也比較高。這時(shí)候如果有一份牙科意外險(xiǎn)，就可以將醫(yī)療費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。通常來(lái)說(shuō)牙科意外險(xiǎn)的保費(fèi)比較低，保額較高，消費(fèi)者可以用低廉的價(jià)格獲得高額的保障。不過(guò)需要提醒的是，這類保險(xiǎn)只局限于因意外導(dǎo)致的牙齒損壞，如果是因?yàn)榧膊〉葘?dǎo)致的(比如蛀牙)等是不能進(jìn)行賠償?shù)?。另外，有些牙科意外險(xiǎn)是將牙齒修復(fù)列為免責(zé)條款的，在購(gòu)買的時(shí)候消費(fèi)者要看清楚免責(zé)條款規(guī)定。

二、牙科特有保險(xiǎn)：

現(xiàn)代社會(huì)，人們對(duì)于自己的外表越來(lái)越關(guān)注，擁有一口好牙也是許多人的能像。日常生活中，有許多消費(fèi)者會(huì)去醫(yī)院洗牙、矯正牙齒等。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，有些保險(xiǎn)公司推出了針對(duì)牙齒的保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)不但進(jìn)行牙齒醫(yī)療報(bào)銷，還引進(jìn)了牙科護(hù)理責(zé)任，每一保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人可進(jìn)行一次常規(guī)護(hù)理保健。客戶可以在保險(xiǎn)期間享受口腔檢查、超聲波潔治、拋光、噴砂等牙齒養(yǎng)護(hù)。

三、高端牙科醫(yī)療保險(xiǎn)：

高端牙科醫(yī)療保障的服務(wù)群體主要是收入比較高的高端人群。這類人在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候更加偏向于簡(jiǎn)便和高檔的服務(wù)。高端牙科醫(yī)療保險(xiǎn)可以讓客戶享受門(mén)診住院的全額賠付，報(bào)銷報(bào)銷范圍也包含自費(fèi)的治療項(xiàng)目，可選擇的就診醫(yī)院更包括了一些外資或私立醫(yī)院，客戶可以不用錢來(lái)墊付醫(yī)療費(fèi)用，直接通過(guò)vip保險(xiǎn)卡進(jìn)行治療。當(dāng)然，這里保險(xiǎn)的保費(fèi)也很高。[1]

責(zé)任范圍

醫(yī)療保障

因牙齒問(wèn)題導(dǎo)致住院的被保人，因住院產(chǎn)生的費(fèi)用是可以報(bào)銷商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的。而在某些高端醫(yī)療保險(xiǎn)中，牙齒的醫(yī)治費(fèi)用也可以獲得全額給付。

意外保障

因意外導(dǎo)致牙齒損壞，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)因此產(chǎn)生的費(fèi)用給予賠付。[2]

保障責(zé)任

(一) 保健治療保險(xiǎn)責(zé)任：

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受本保險(xiǎn)合同所附《齒科診療碼分類表》中所列保健治療項(xiàng)目的，保險(xiǎn)人對(duì)由此發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用按100%給付比例給付保健治療費(fèi)用保險(xiǎn)金。

(二) 基本治療保險(xiǎn)責(zé)任：

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害或自獲得被保資格之日起經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)合同約定的等待期后(續(xù)保者或本合同另有約定的不受此限)在保險(xiǎn)人指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受本保險(xiǎn)合同所附《齒科診療碼分類表》中所列基本治療項(xiàng)目的，保險(xiǎn)人對(duì)由此發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用按100%給付比例給付基本治療費(fèi)用保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)人對(duì)每一被保險(xiǎn)人所負(fù)給付基本治療費(fèi)用保險(xiǎn)金的責(zé)任以本合同所載每一被保險(xiǎn)人的基本治療費(fèi)用保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到本合同項(xiàng)下該被保險(xiǎn)人的基本治療費(fèi)用保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人在本合同下的基本治療費(fèi)用保險(xiǎn)責(zé)任終止。

(三) 復(fù)雜治療保險(xiǎn)責(zé)任：

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害或自獲得被保資格之日起經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)合同約定的等待期后(續(xù)保者或本合同另有約定的不受此限)在保險(xiǎn)人指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受本保險(xiǎn)合同所附《齒科診療碼分類表》中所列復(fù)雜治療項(xiàng)目的，保險(xiǎn)人對(duì)由此發(fā)生的費(fèi)用100%給付比例給付復(fù)雜治療費(fèi)用保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)人對(duì)每一被保險(xiǎn)人所負(fù)給付復(fù)雜治療費(fèi)用保險(xiǎn)金的責(zé)任以本合同所載每一被保險(xiǎn)人的復(fù)雜治療費(fèi)用保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到本合同項(xiàng)下該被保險(xiǎn)人的復(fù)雜治療費(fèi)用保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人在本合同下的復(fù)雜治療費(fèi)用保險(xiǎn)責(zé)任終止。[3]

社保保障

以下八種牙病可以社保報(bào)銷：

鑲牙

種植牙

潔牙

牙列不整矯治

黃黑牙

牙缺損

色斑牙

烤磁牙

國(guó)外發(fā)展

美國(guó)人在牙齒上的支出比歐美其他國(guó)家的人更高，最重要的是，美國(guó)人看牙全部是“自費(fèi)”，而歐洲人和加拿大人看牙是“公費(fèi)”的?！绹?guó)人看牙的支出完全來(lái)自商業(yè)保險(xiǎn)，而歐洲和加拿大則是國(guó)家保險(xiǎn)。

牙科保險(xiǎn)國(guó)家保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之別，或許是造成美國(guó)人與歐洲人牙齒明顯不同的最大原因。

國(guó)家保險(xiǎn)很難像商業(yè)保險(xiǎn)一樣設(shè)置各種極為靈活的險(xiǎn)種，也很難將最新技術(shù)運(yùn)用納入險(xiǎn)種。它善于解決的只是一般性和普適性的問(wèn)題，但解決不了進(jìn)一步和個(gè)人化的需求，譬如美觀問(wèn)題。

國(guó)外牙科有一個(gè)很明顯的劃分，一個(gè)是病人，一個(gè)是客戶。前者是牙有病，后者就是為了美觀。發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)生會(huì)引導(dǎo)客戶去把牙做得更漂亮。中國(guó)的市場(chǎng)，例如莆田系的成功，也說(shuō)明牙齒美觀有較大市場(chǎng)。

但一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)主導(dǎo)的社會(huì)很難像商業(yè)保險(xiǎn)主導(dǎo)的市場(chǎng)那樣對(duì)牙齒美觀精益求精。因?yàn)閲?guó)家保險(xiǎn)把價(jià)格規(guī)定好了，醫(yī)生只能使用最普通的材料或技術(shù)，無(wú)法做更細(xì)致周到的服務(wù)。[4]

發(fā)達(dá)國(guó)家牙醫(yī)收入構(gòu)成中，大約二成是疾病，八成是美觀。美觀上的可選擇性很大，一顆牙冠，不同技術(shù)和材質(zhì)，會(huì)導(dǎo)致視覺(jué)上真不真，在不同燈光下與其他牙是否一樣，效果差別很大。而國(guó)家保險(xiǎn)通常覆蓋面很窄。