對(duì)于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，每個(gè)人的的態(tài)度都不大一樣。有的人認(rèn)為自己已經(jīng)有醫(yī)保了，無(wú)需再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)；有的人認(rèn)為醫(yī)保只是基礎(chǔ)報(bào)銷，還需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充。醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都是為了解決看病問(wèn)題的，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)主要解決醫(yī)保無(wú)法解決的問(wèn)題。那么如果要投保一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，需要注意哪些問(wèn)題呢？今天小編就來(lái)教你幾招，讓你挑到合適的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的重要性

醫(yī)療險(xiǎn)，可以說(shuō)是我們生活中的“剛需”。對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)有了解的朋友應(yīng)該知道，醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)分的還是比較細(xì)的。像社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)就有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合、還有我們常說(shuō)的五險(xiǎn)里面的職工醫(yī)療保險(xiǎn)。

除了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，商業(yè)保險(xiǎn)也是目前很多人的選擇。因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是作為基礎(chǔ)保障的，無(wú)論是報(bào)銷比例還是用藥范圍、手術(shù)范圍都有一定的限制，多大病醫(yī)保是無(wú)能為力的。因此，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)才有了大展拳腳的機(jī)會(huì)。

商業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍廣，不限制用藥范圍，無(wú)論是進(jìn)口藥還是各類靶向藥，只要醫(yī)生認(rèn)為是合理且必要的，就能用。對(duì)于很多大型手術(shù)，需要用到進(jìn)口器材的，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也絕不含糊，放心用，都可以給你報(bào)銷。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)買一年保一年，保費(fèi)一般隨著年齡的增長(zhǎng)而提高。對(duì)于身體健康，還年輕氣盛的我們來(lái)說(shuō)，投保一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)也不貴，目前市面上很火的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，幾百元就能有幾百萬(wàn)的保額，投保一份也不會(huì)對(duì)我們的生活造成什么損失，反而能在需要的時(shí)候救我們于水火之中。

投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)需要注意哪些問(wèn)題？

目前市面上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，保費(fèi)越降越低，保額越升越高。讓想要挑選一款醫(yī)療險(xiǎn)的我們挑花了眼從而無(wú)從下手，也不禁產(chǎn)生了疑惑，是不是噱頭？有沒有陷阱？唯恐不小心就踩到地雷。下面就來(lái)聊聊投保醫(yī)療險(xiǎn)容易遇到幾個(gè)常見問(wèn)題，想要投保醫(yī)療險(xiǎn)的可以重點(diǎn)關(guān)注下，做到心中有數(shù)，以免產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。

一、是否符合商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要求的保險(xiǎn)對(duì)象

首先，大家在投保時(shí)一定要擦亮眼睛，看下這份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是不是為你這類群體設(shè)計(jì)的，別花了錢卻用不上。

比如有的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的“保險(xiǎn)對(duì)象”是“不享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療保障”的人群，所以，如果你已經(jīng)參加了職工醫(yī)保、居民醫(yī)保或者新農(nóng)合，那么這種商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就不要投了，一旦住院用了醫(yī)保，能不能理賠到真就難說(shuō)了。

二、保險(xiǎn)責(zé)任的住院天數(shù)限制

有的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的“住院醫(yī)療保險(xiǎn)金”一項(xiàng)中明確規(guī)定了在一個(gè)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)年度內(nèi)，最多可以理賠累計(jì)180天內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用，超過(guò)180天之外的醫(yī)療費(fèi)用就不予理賠了。

雖然一年內(nèi)住6個(gè)月的院這種情況本身也不算常見，但是，有這樣的限制，還是在一定程度上降低了保障的范圍。

三、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)年度的免賠額約定

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的年度免賠額，也就是年度起付金額，報(bào)銷的時(shí)候必須超過(guò)免賠額保險(xiǎn)公司才會(huì)給予報(bào)銷。比如年度免賠額是1萬(wàn)元，如果當(dāng)年發(fā)生了住院醫(yī)療費(fèi)用總計(jì)是9千塊，那么這些費(fèi)用就不能理賠，如果費(fèi)用總計(jì)是1萬(wàn)5千塊，那么商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)只對(duì)超出的5千塊進(jìn)行理賠。

需要注意的是，關(guān)于免賠額可以怎樣抵扣，各種醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定不盡相同。

比如，有的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就規(guī)定了醫(yī)保報(bào)銷的部分不能計(jì)入到年度免賠額里。舉個(gè)例子，假如住院醫(yī)療費(fèi)用總計(jì)是5萬(wàn)元，其中醫(yī)保已經(jīng)報(bào)銷了2萬(wàn)元，年度免賠額是1萬(wàn)元。那么扣除醫(yī)保報(bào)銷部分之后，還有3萬(wàn)元，這份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能夠理賠的部分是這2萬(wàn)再扣除年度免賠額1萬(wàn)之后剩余的那2萬(wàn)元。而如果住院醫(yī)療費(fèi)用總計(jì)是2萬(wàn)元，其中醫(yī)保報(bào)銷了1萬(wàn)元塊，那么剩下的1萬(wàn)元因?yàn)闆]有超過(guò)免賠額，也就不能理賠到了。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)年度免賠額的設(shè)置，是有利于保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)的，這樣對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，好處就在于可以用比較低的保費(fèi)獲得更高額度的保障，對(duì)于免賠額以內(nèi)的部分，其實(shí)相當(dāng)于“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”，一般免賠額都不會(huì)太高，自己承擔(dān)也不是什么大問(wèn)題。

四、免賠項(xiàng)目

每一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中都有不在理賠范圍的項(xiàng)目說(shuō)明，在選擇產(chǎn)品時(shí)需要留意。

比如，有的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是把中草藥列入免賠項(xiàng)目的，如果遇到這種情況，就醫(yī)時(shí)如果想最大程度地獲得理賠，務(wù)必需要提前跟醫(yī)生講，請(qǐng)給我用西藥。

五、續(xù)保的規(guī)定

因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是交1年保1年的，但個(gè)人的醫(yī)療保障又需要長(zhǎng)期持續(xù)，如果重新投一份醫(yī)療險(xiǎn)，那么就會(huì)涉及到重新核保的問(wèn)題。隨著年齡的增長(zhǎng)，身體健康情況也在不斷變化，會(huì)逐漸出現(xiàn)一些健康指標(biāo)不合格的問(wèn)題，那時(shí)候再投保，很可能就通不過(guò)核保，尤其是期間生過(guò)病，核保更不易。所以一份醫(yī)療險(xiǎn)，能夠正常續(xù)保是非常重要的一點(diǎn)。

有的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)雖然可以“連續(xù)續(xù)保”，但注意，連續(xù)續(xù)保不等于保證續(xù)保。連續(xù)續(xù)保也是有諸多條件限制的，比如產(chǎn)品停售、費(fèi)率調(diào)整后投保人無(wú)法接受新費(fèi)率等等。

其實(shí)，不能保證續(xù)保的原因也是很容易理解的，因?yàn)槿?、五年的醫(yī)療費(fèi)用情況可以預(yù)測(cè)，但二十年、三十年甚至更久的情況就很難預(yù)測(cè)了，當(dāng)外部環(huán)境變化太大時(shí)，原先設(shè)定的保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率水平等因素就可能對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響，導(dǎo)致被動(dòng)，所以預(yù)設(shè)一個(gè)開口條款也是為了防止發(fā)生這種情況，實(shí)在為繼不下去，保險(xiǎn)公司會(huì)采取停售措施。

結(jié)語(yǔ)

買保險(xiǎn)的目的是為了保障，無(wú)論投保什么保險(xiǎn)，我們都要嚴(yán)謹(jǐn)對(duì)待。選擇一份合適的醫(yī)療險(xiǎn)，盡量讓保障最大化。在實(shí)際投保時(shí)，這些問(wèn)題也是經(jīng)常容易遇到的，所以希望今天的分享你們能夠用得上。