基本概念

少兒意外保險(xiǎn)，一般情況下，也可以稱之為兒童意外保險(xiǎn)或者少兒意外險(xiǎn)，大致都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫(yī)療等保險(xiǎn)賠付范圍，很多父母都紛紛通過少兒意外保險(xiǎn)來防范風(fēng)險(xiǎn)，未雨綢繆地規(guī)避子女成長過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，除學(xué)生平安保險(xiǎn)外，少兒意外死亡及傷殘保險(xiǎn)一般附加在少兒生存金保險(xiǎn)中，如《意外殘疾附加條款》、《附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》等，分別對兒童應(yīng)在家、公共場所等地方出現(xiàn)的意外傷害而住院醫(yī)療給予經(jīng)濟(jì)保障。

種類

少兒意外險(xiǎn)的種類五花八門，但是對于父母來說怎樣購買才是最合適的呢?

建議一定要購買消費(fèi)型的，消費(fèi)型的意外保險(xiǎn)一般保費(fèi)比較低，保額比較高，另外兒童意外身故的最高賠付是10萬元，因此幫少兒購買意外保險(xiǎn)并不是購買得越多越好。選擇少兒意外險(xiǎn)時(shí)，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋在內(nèi)。

特點(diǎn)

少兒意外險(xiǎn)承保對象是18周歲以下的少年兒童，該類保險(xiǎn)可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。少兒意外險(xiǎn)一般限投1份，并且不同的產(chǎn)品承保年齡不同，因此在投保過程中需注意相關(guān)的限制條件。

保險(xiǎn)責(zé)任

意外身故保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，我們按本合同的保險(xiǎn)金額向意外身故保險(xiǎn)金受益人給付意外身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

意外殘疾保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)發(fā)生本合同所附"人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表"(見附表)所列殘疾項(xiàng)目之一，我們按該表所列給付比例乘以本合同的保險(xiǎn)金額向意外殘疾保險(xiǎn)金受益人給付意外殘疾保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人自意外傷害事故發(fā)生之日起180日治療仍未結(jié)束的，則按被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生之日起第180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此向意外殘疾保險(xiǎn)金受益人給付意外殘疾保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人因同一意外傷害造成附表所列兩項(xiàng)或者兩項(xiàng)以上殘疾項(xiàng)目的，我們給付各項(xiàng)意外殘疾保險(xiǎn)金之和。但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一肢時(shí)，僅按較嚴(yán)重項(xiàng)目給付一項(xiàng)意外殘疾保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人因不同意外傷害導(dǎo)致同一肢殘疾，而殘疾項(xiàng)目所屬等級不同時(shí)，以較嚴(yán)重項(xiàng)目的意外殘疾保險(xiǎn)金給付為準(zhǔn):若后次殘疾項(xiàng)目所屬等級較嚴(yán)重，則需扣除已給付的意外殘疾保險(xiǎn)金;若前次殘疾項(xiàng)目所屬等級較嚴(yán)重，則不再給付后次的意外殘疾保險(xiǎn)金。我們按本合同約定累計(jì)給付的各項(xiàng)保險(xiǎn)金數(shù)額之和以本合同的保險(xiǎn)金額為限。如果累計(jì)給付的各項(xiàng)保險(xiǎn)金數(shù)額之和達(dá)到本合同的保險(xiǎn)金額，本合同終止。

意外醫(yī)療保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故在醫(yī)院接受治療，從而發(fā)生屬于本附加合同規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用(以下簡稱"醫(yī)療費(fèi)用")，我們按下列規(guī)定的保險(xiǎn)金數(shù)額向被保險(xiǎn)人給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。

投保注意事項(xiàng)

家長多擔(dān)心孩子出意外，而意外傷害保險(xiǎn)能提供相應(yīng)保障。家長可以選擇針對性強(qiáng)的兒童意外傷害保險(xiǎn)，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋在內(nèi)。保險(xiǎn)專家提醒父母選購兒童意外傷害保險(xiǎn)要注意以下幾點(diǎn):

看清理賠項(xiàng)目

辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并不是拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷的，而是有選擇性的報(bào)銷。比如床位費(fèi)、進(jìn)口藥品等是否報(bào)銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長買意外險(xiǎn)之前要弄清哪些費(fèi)用可以報(bào)，哪些費(fèi)用不能報(bào)，是全額報(bào)還是按照一定比例報(bào)，以免到時(shí)候與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。

看清保障范圍

家長在為孩子購買兒童意外傷害保險(xiǎn)的時(shí)候要看清保障范圍，不要認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如:少年兒童不小心燙傷了，認(rèn)為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險(xiǎn)金。

也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的"免責(zé)條款"。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前兒童意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外保險(xiǎn)。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再決定。

看清保額

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢游旅行意外險(xiǎn)規(guī)定，60天至17周歲的被保險(xiǎn)人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。