主要特點(diǎn)

兒童意外保險，主要針對18歲以下的孩子，當(dāng)孩子因意外發(fā)生造成較高醫(yī)療費(fèi)用，或是發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，甚至死亡，保險公司便會對這些情況給予孩子人身意外保障。這一險種，多數(shù)保險公司都有，一般費(fèi)用比較低，一年只需要繳納幾百元保費(fèi)。

險種特點(diǎn):保費(fèi)比較便宜，保障相對較高，沒有返還。

保額特點(diǎn):保監(jiān)會2011年發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》規(guī)定，保額須與保戶繳納的保費(fèi)掛鉤，并將全國未成年人死亡給付保險金限額核定為10萬元。

適用家庭:經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭，這類家庭可以考慮將此作為基礎(chǔ)險種購買，以保障孩子的意外傷害。

具體作用

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計顯示，意外傷害已經(jīng)成為我國14歲兒童的第一死因，其具有發(fā)生率高、死亡率高等特點(diǎn)。意外傷害被稱為是少年兒童的一大殺手。

另根據(jù)調(diào)查顯示，每3位死亡的兒童中就有1位是意外傷害所致。城市中每6個兒童中就有1位發(fā)生過意外傷害。兒童意外傷害發(fā)生最多的地點(diǎn)是在家中，發(fā)生率為43.2%，其次是在學(xué)校和幼兒園、街道和公路上。

比如:溺水、中毒、動物咬傷、建筑物坍塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，這些都是當(dāng)前死亡和意外傷害的重要因素。

針對少年兒童的意外傷害險，主要因?yàn)榇祟惾巳喝菀资軅@一特性，保費(fèi)通常都不貴，每年只需幾十元，意外傷害保險低保費(fèi)、高保額這種"以小搏大"的特點(diǎn)，使家長們可以通過確定的小額支出，鎖定不確定的較大數(shù)額的損失風(fēng)險，性價比較高，因此也成為首選產(chǎn)品。

保障范圍

兒童意外保險的保障范圍，主要是包含意外身故、意外殘疾以及意外醫(yī)療等三個方面的內(nèi)容，具體的描述如下 :

意外身故保險金

被保險人遭 受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180 日內(nèi)身故，保險公司按保險合同的保險金額向意外身故保險金受益人給付意外身故保險金，保險合同終止。

意外殘疾保險金

被保險人遭受意外傷害事故，并 因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180 日內(nèi)發(fā)生保險合同所附"人身保險殘疾程度與保險金給付比例表"(見附表)所列殘疾項(xiàng)目之一，保險公司按該表所列給付比例乘以保險合同的保險金額向意外殘疾保險金受益人給付意外殘疾保險金。如果被保險人自意外傷害事故發(fā)生之日起180 日治療仍未結(jié)束的，則按被保險人在事故發(fā)生之日起第180 日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此向意外殘疾保險金受益人給付意外殘疾保險金。

被保險人因同一意外傷害造成附表所列兩項(xiàng)或者兩項(xiàng)以上殘疾項(xiàng)目的，保險公司給付各項(xiàng)意外殘疾保險金之和。但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一肢時，僅按較嚴(yán)重項(xiàng)目給付一項(xiàng)意外殘疾保險金。

被保險人因不同意外傷害導(dǎo)致同一肢殘疾，而殘疾項(xiàng)目所屬等級不同時，以較嚴(yán)重項(xiàng)目的意外殘疾保險金給付為準(zhǔn):若后次殘疾項(xiàng)目所屬等級較嚴(yán)重，則需扣除已給付的意外殘疾保險金;若前次殘疾項(xiàng)目所屬等級較嚴(yán)重，則不再給付后次的意外殘疾保險金。保險公司按保險合同約定累計給付的各項(xiàng)保險金數(shù)額之和以保險合同的保險金額為限。如果累計給付的各項(xiàng)保險金數(shù)額之和達(dá)到保險合同的保險金額，保險合同終止。

意外醫(yī)療保險金

被保險人因遭受意外傷害事故在醫(yī)院接受治療，從而發(fā)生屬于本附加合同規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用(以下簡稱"醫(yī)療費(fèi)用")，保險公司按下列規(guī)定的保險金數(shù)額向被保險人給付意外傷害醫(yī)療保險金。

投保事項(xiàng)

提醒父母選購兒童意外險時應(yīng)注意以下3點(diǎn):

看清理賠項(xiàng)目

辦理意外醫(yī)療理賠時，并不是拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費(fèi)、進(jìn)口藥品等是否報銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長買意外險之前要弄清哪些費(fèi)用可以報，哪些費(fèi)用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產(chǎn)生糾紛。

看清保障范圍

家長在為孩子購買兒童意外傷害保險的時候要看清保障范圍，不要認(rèn)為只要買了意外險，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。

例如:少年兒童不小心燙傷了，認(rèn)為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的"免責(zé)條款"。

根據(jù)各家保險公司的相關(guān)條款，兒童意外傷害保險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再決定。

看清保額

根據(jù)《保險法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。

多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇兒童意外保險時，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

其他相關(guān)

兒童保險種類

1、兒童醫(yī)療保險-保障型兒童險

在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費(fèi)主要有兩種:一種是兒童重大疾病;一種是兒童住院醫(yī)療。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。

普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費(fèi)也不小。

因此在考慮購買險種時，建議家長可以購買附加住院醫(yī)療險和住院津貼險。這樣，孩子萬一生病住院，大部分醫(yī)療費(fèi)用就可以報銷，并可獲得50元~100元/天的住院補(bǔ)貼。

險種特點(diǎn):保費(fèi)便宜，保障高，無返還。適用家庭:基礎(chǔ)購買，孩子體質(zhì)較弱。重大疾病險投保年齡越小保費(fèi)越便宜。

2、兒童教育保險-儲蓄型兒童險

教育儲蓄險主要就是解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。以購買保險的形式來為孩子籌措教育費(fèi)用，購買保險后需要按時向保險公司繳費(fèi)，作為一種強(qiáng)制性儲蓄，可保障孩子日后的費(fèi)用使用。

而一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費(fèi)的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。所以此類保險是以儲蓄和保障為主。

險種特點(diǎn):定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭:目標(biāo)明確的中長期儲備。

不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

3、兒童意外保險-保障型兒童險

兒童好奇心強(qiáng)，活潑好動，而自我保護(hù)意識比較差，在社會中處于弱勢群體，因此發(fā)生意外的可能性也就相對較大。據(jù)最新的統(tǒng)計資料表明，兒童期意外死亡以每年7%~10%的速度增加，某些地區(qū)意外死亡與傷害的發(fā)生比例高達(dá)1:19，已經(jīng)成為我國0~14歲兒童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、車禍與中毒，其中車禍死亡率的上升尤為顯著。意外傷害的主要原因?yàn)榈?、?燙)傷、動物致傷。

兒童意外傷害險就是針對18歲以下兒童，在遭受意外時所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失，以及意外致殘、致死的人身保障。因此父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類的保險一般是消費(fèi)型的險種，一年僅需要幾百元，各保險公司都有推出。

險種特點(diǎn):保費(fèi)便宜，保障高，無返還。適用家庭:基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。

購買這類保險并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

4、兒童投資理財保險-投資型兒童險

投資連結(jié)保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。

與其它險種不同的是，投資連結(jié)險能夠較好地融合風(fēng)險保障與理財規(guī)劃的優(yōu)點(diǎn)。投資類保險尤其是萬能產(chǎn)品，可以同時解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問題。

各個保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)啟動資金;孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。

家庭可以根據(jù)孩子的教育需要，應(yīng)付不確定各個教育支出。投資本險種，需要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，保費(fèi)預(yù)算較高。

險種特點(diǎn):保費(fèi)自由、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭:保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。