買保險，是一種未雨綢繆的手段，在我們生病或者發(fā)生意外險時，保險可以最大化地降低我們的經(jīng)濟損失。然而，如果買了保險卻無法理賠，那么這份保險又有什么用呢？

2019年2月，浙江杭州的劉先生因為罹患胰腺炎住進了醫(yī)院，半個月的住院治療已經(jīng)花費了他將近3萬塊錢。劉先生在去年曾給自己買了一份保費6800元的分紅型終身壽險，劉太太聽說鄰居買了保險胃炎住院報銷了3000元的治療費，于是她也向保險公司申請了理賠，但是保險公司以“保障責任中不含醫(yī)療保障”為由拒絕了劉太太的理賠申請。

案例分析

劉先生和劉太太不理解，為什么同樣是生病住院，隔壁鄰居可以通過保險來報銷，而劉先生卻被保險公司直接拒賠了？其實答案很簡單，因為不同的保險承擔的責任是不一樣的。投保前，劉先生和劉太太對保險一點都不了解，在保險業(yè)務(wù)員的推薦下，選擇了分紅型的終身壽險。對保險稍微有點認知的朋友都應(yīng)該知道，壽險只保障被保險人身故，也只有被保險人身故，保險公司才會理賠。

很多朋友在買保險前不事先了解，買的時候只是一昧的聽從保險業(yè)務(wù)員的推薦，最后的損失還是自己買單。在上述案件中，劉先生真正需要的是醫(yī)療險和重疾險，而劉先生購買的是壽險，這樣被保險人的保險事故和投保的險種不對應(yīng)，保險公司自然不會承擔理賠責任。

另外，劉先生購買的是分紅型終身壽險，分紅型保險本身就不屬于純保障產(chǎn)品，而是帶有保障性質(zhì)的理賠產(chǎn)品，這種保險產(chǎn)品的保費貴，保障強度低，對于一般家庭根本不適用。

對于普通家庭來說，買保險就是買保障，今天小編就來和大家聊聊保障型的保險（重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險），讓大家不要像劉先生一樣，在不清楚保險的作用和區(qū)別的情況下，就盲目的買保險。

一、保障責任

重疾險：保障保險合同內(nèi)約定的的重大疾病，可以附加重疾的中癥或輕癥。

醫(yī)療險：報銷疾病/意外所產(chǎn)生的住院（門急診）治療費用。

意外險：保障意外身故責任和意外傷殘責任。

壽險：保障身故責任（不限意外、疾病、自然）和附加全殘責任。

二、保障期限

重疾險、壽險：一般都是定期或者終身形式購買，采用的是恒定費率，每年的保費相同。

醫(yī)療險、意外險：一般是一年期，也有極少部分是長期險，采用的自然費率，隨著年齡的增長，保費增加。

三、賠付方式

重疾險、意外險（意外身故和意外傷殘）、壽險都是給付型，可以疊加理賠，互相不受影響。

醫(yī)療險、意外醫(yī)療險屬于報銷型，根據(jù)實際治療費用報銷，不可以疊加重復(fù)理賠，累計賠付相加不可超過實際花費。

四、理賠金額

重疾險：重大疾病理賠所購買的保額；附加的輕癥或中癥，按合同約定比例理賠保險金。

醫(yī)療險：醫(yī)療險受所購買醫(yī)療險保額限制，理賠的金額不會超過購買的保額。

意外險：意外身故理賠所購買的保額；意外傷殘，根據(jù)傷殘等級，按比例理賠保證金。

壽險：發(fā)生保險責任內(nèi)的身故或全殘理賠所購買的保額。

五、理賠標準

重疾險：重疾險的理賠是最為嚴格的，需要達到約定的條件，才可以獲得保險金。

醫(yī)療險：只要是保險責任內(nèi)的，所產(chǎn)生的治療費用，保險公司按照約定賠付保險金。

意外險：意外需滿足突發(fā)的、外來的、非本意的、非疾病性的四個條件。

壽險：責任簡單，理賠明確，只要是保障范圍內(nèi)的身故，不限疾病和意外，都可以獲得理賠。

六、保險作用

重疾險：重疾險賠付的保險金可以用于治療費用；可以用于治療期間和恢復(fù)期的康復(fù)費用；彌補被保人因病無法工作的家庭收入損失；重疾是一個長期的過程，賠償金可以補償陪護人員的誤工費用。

醫(yī)療險：主要作用是報銷治療費用，緩解因疾病帶來的資金壓力。

意外險：彌補被保人發(fā)生意外給家庭帶來的收入損失；發(fā)生意外傷殘，理賠的賠償金可以用于后期的生活開支。

⑷壽險：壽險體現(xiàn)的是家庭責任：保險金可以用于子女的教育資金；用于家庭債務(wù)的償還，比如房貸、車貸；用于父母的贍養(yǎng)和醫(yī)療費用；彌補家庭收入損失。

七、續(xù)保

重疾險、壽險，一般建議購買定期或者終身，不用擔心續(xù)保問題。一年期的保險，如果身體健康狀況發(fā)生改變，或者是產(chǎn)品停售，都會影響到后期保障，可能無法購買到保險的境地。

八、重疾險和醫(yī)療險

重疾險也可以用于疾病的治療費用，但是只包含約定的重大疾病，其他疾病不在保障范圍，往往一些認為的小病也可能需要高昂的治療費用，配置醫(yī)療險就顯得特別重要。

醫(yī)療險，可以代替重疾險的治療費用，但是代替不了重疾險的另外重要作用，重疾的治療往往是一個長期的治療過程，康復(fù)費用、營養(yǎng)費用也是個不小的開銷，被保人因病無法工作也會給家庭帶來不小的損失。預(yù)防疾病風險最完善的配置是：重疾險+醫(yī)療險。

九、意外險和壽險

意外險包含意外身故和意外傷殘，雖然可以預(yù)防意外身故給家庭帶來的經(jīng)濟損失，但是不包含疾病身故，代替不了壽險的疾病身故責任。

壽險包含身故和全殘責任，雖然包含的身故責任不限意外和疾病，但是不包含意外傷殘，往往意外傷殘給家庭帶來的風險，也是不可小視的。預(yù)防家庭風險最完善的配置是：意外險+壽險。

結(jié)語

保險不同，保障的內(nèi)容和作用也不同，誰都無法互相代替，所以我們在為自己和家人買保險時，盡量保障全面。在買之前，要清楚險種的保障。今天的文章就分享到這里，如果覺得喜歡請點贊轉(zhuǎn)發(fā)。