大家都知道，生病后再去投保，保險(xiǎn)公司是會(huì)直接拒保的，即使蒙混過關(guān)成功投保了，理賠時(shí)也會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。但是今天小編要分享的案例比較特殊，生病后去買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司本來應(yīng)該拒賠，卻賠了20萬。這是怎么回事呢？讓我們一起去看看。

案例詳情

事情是這樣的：劉女士為自己投保了一份重疾險(xiǎn)，這份重疾險(xiǎn)每年需要交納3250元的保費(fèi)，如果確診的疾病符合保險(xiǎn)合同的約定，可以獲得20萬的理賠金。一年以后，劉女士在醫(yī)院檢查出罹患肺癌，她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，但是幾天后，保險(xiǎn)公司卻拒絕保險(xiǎn)賠償，并且解除了這份保險(xiǎn)合同。劉女士由于對(duì)保險(xiǎn)公司的結(jié)果不滿，向法院提起了訴訟。

案例分析

在法庭上，保險(xiǎn)公司表示，通過調(diào)查劉女士的既往病史發(fā)現(xiàn)，劉女士在投保的前半年曾在醫(yī)院接受過肺結(jié)核的相關(guān)治療，而且診斷記錄是“左肺繼發(fā)性肺結(jié)核，支氣管結(jié)核，肺部腫瘤性病變待排”，對(duì)此，劉女士并沒有在健康告知時(shí)詳細(xì)說明，所以保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

而劉女士表示，自己并非故意隱瞞病情真相，而是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員沒有詢問此事，對(duì)于電話回訪也沒有提及，也根本沒有對(duì)免責(zé)條款和后果進(jìn)行詳細(xì)的說明。

法院認(rèn)為，雖然保險(xiǎn)公司擁有劉女士未如實(shí)告知的證明，但是作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)起搜集和審查的義務(wù)并保留證據(jù)。所以，法院宣判保險(xiǎn)公司向劉女士賠償20萬的保險(xiǎn)金。

案例中的這個(gè)理賠事件屬于小概率事件，不是誰都可以像劉女士這樣幸運(yùn)，生病了投保還能理賠。那么為了以防萬一，在需要的時(shí)候可以更好地理賠，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候需要注意哪些問題呢？下面小編詳細(xì)講下。

投保前

投保前需要注意：

1、核實(shí)險(xiǎn)種特性

買保險(xiǎn)前，需要弄清楚你究竟買的是什么保險(xiǎn)？可能有人會(huì)說，我自己買什么保險(xiǎn)還能不知道？很多人其實(shí)只是知道一個(gè)模糊的概念而已。比如下面這些情況：

意外險(xiǎn)：很多人只知道意外險(xiǎn)是對(duì)各種意外進(jìn)行保障，卻不知道它其實(shí)分為意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。聽著都是意外險(xiǎn)，但賠付時(shí)差別很大。前者的保障責(zé)任主要是意外身故和意外傷殘。后者則保障因意外事故產(chǎn)生的門診、急診、住院醫(yī)療費(fèi)用。

醫(yī)療險(xiǎn)：很多人以為買了醫(yī)療險(xiǎn)，只要住院保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償所有開銷。其實(shí)不然，大部分人買的醫(yī)療險(xiǎn)，屬于報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，賠償?shù)氖强鄢赓r額、醫(yī)保報(bào)銷部分后剩下的部分。

重疾險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司對(duì)“重大疾病”是有明確界定的，除官方規(guī)定的25種重大疾病，不同的保險(xiǎn)公司還可自行增加，但這并不意味著它會(huì)囊括所有的大病，一切要以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。

2、投保渠道

不同的投保渠道投保時(shí)也會(huì)有差異。目前國(guó)內(nèi)投保有6大渠道：保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)代理、電話銷售及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

各渠道所售產(chǎn)品不同，即使是同一產(chǎn)品，不同渠道的價(jià)格也不同，線上的會(huì)更便宜些。在服務(wù)體驗(yàn)上也有不同，網(wǎng)上買保險(xiǎn)，信息更透明，但需要自己查資料、弄清楚產(chǎn)品的特點(diǎn)，這樣買的也更加放心。而通過代理人購買，只要代理人足夠稱職用心，他們會(huì)為你解讀保險(xiǎn)，幫你更好地理解產(chǎn)品，選擇線上還是線下，還要大家自己權(quán)衡。

投保中

當(dāng)你準(zhǔn)備簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，說明你對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身已經(jīng)沒多少疑問了。但由于很多關(guān)鍵環(huán)節(jié)，包括保額、保費(fèi)、繳費(fèi)期、保障期、保障責(zé)任、除外責(zé)任等都在這個(gè)階段確定，同樣不能大意。

1、如實(shí)填報(bào)個(gè)人信息

我們簡(jiǎn)單總結(jié)了填寫保單時(shí)要注意的情況：

個(gè)人信息：包括身份證、職業(yè)類別、投保人、被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況等要如實(shí)填報(bào)。受益人可指定，不指定，默認(rèn)為法定受益人；

簽名欄：應(yīng)由被保險(xiǎn)人親筆簽署（少兒險(xiǎn)除外），如因特殊情況發(fā)生了代簽名行為，要盡快到保險(xiǎn)公司辦理補(bǔ)簽名手續(xù)，以免保單無效；

信息變更：有變更（含地址、受益人等），要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

以上內(nèi)容都將作為保險(xiǎn)合同的組成部分，如果沒有如實(shí)填寫，可能導(dǎo)致出險(xiǎn)時(shí)無法獲得賠付。

此外，健康告知是大家關(guān)注的熱點(diǎn)，由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是采用“詢問告知”的方式，我們建議：只要是保險(xiǎn)公司問到的內(nèi)容，都要如實(shí)回答。沒有詢問的，即使知道自己某個(gè)指標(biāo)存在異常，也無需告知，不用擔(dān)心后續(xù)理賠。

2、保障責(zé)任

保險(xiǎn)糾紛產(chǎn)生的最常見原因是投保人對(duì)保單條款不了解就盲目投保，損失的也往往是投保人自己的利益。

比如意外險(xiǎn)，很多人將“意外”簡(jiǎn)單理解為“意想不到”，但保險(xiǎn)合同中“意外”必須是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。所以，如果是自身腦出血引發(fā)的意外身故，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)?，猝死、食物中毒也是一樣，因?yàn)椴皇?ldquo;意外”。

所以，投保時(shí)最好對(duì)保單的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠償、給付辦法、除外責(zé)任等重要問題進(jìn)行二次確認(rèn)再簽字。

投保后

投保后，我們應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司索取保單或者相關(guān)憑證，并仔細(xì)審核保單與投保單內(nèi)容是否完全一致。如果發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)漏，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司及時(shí)更正：

1、審核保單真實(shí)性

目前，投保人可在購買產(chǎn)品2天后，通過保險(xiǎn)公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，可以登錄保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，能根據(jù)保單號(hào)自助核查出保單的真實(shí)性，也可以直接撥打保險(xiǎn)公司電話查詢。

2、保單是否與投保內(nèi)容一致

重點(diǎn)檢查保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、生效時(shí)間、保險(xiǎn)金額及期限、保障內(nèi)容等。如果發(fā)現(xiàn)不一致，及時(shí)聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司更改。

結(jié)語

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種工具，一旦投保，就會(huì)伴隨我們很久，既然如此，投保前就一定要多看多聽多問，做到對(duì)合同條款明明白白，理性投保，這樣才能避開那些保險(xiǎn)中的陷阱，買到適合自身的保險(xiǎn)，在需要理賠時(shí)，可以少一些理賠糾紛。今天的文章就分享到這里。