經(jīng)常在朋友圈里看到各種水滴籌、輕松籌，家里一個(gè)人生病，就白干十幾年，錢(qián)還不夠用，只能到處籌錢(qián)?？床‰y，看病貴一直是困擾普通老百姓的一大難題，特別是一旦遭遇大病，就會(huì)讓整個(gè)家庭不堪重負(fù)。所以，多保魚(yú)小編認(rèn)為，給自己和家人做好重大疾病保險(xiǎn)的保障，是非常必要的，今天我們就來(lái)聊聊如何買(mǎi)大病保險(xiǎn)，感興趣的一起來(lái)了解下。

大病導(dǎo)致的困境

生了大病，首先面臨的就是龐大的醫(yī)療支出。由于大病中自費(fèi)藥占比較高，所以，如果僅僅只靠醫(yī)保，是無(wú)法解決高額醫(yī)療費(fèi)的。而且，如果遭遇大病，我們通常會(huì)選擇異地就醫(yī)，選擇去一些大城市看病，這也間接導(dǎo)致報(bào)銷(xiāo)比例降低。

報(bào)銷(xiāo)比例低、自費(fèi)藥占比高，而我們需要承擔(dān)的治療費(fèi)也相應(yīng)變高。怎么辦呢？這時(shí)候如果有一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的話(huà)問(wèn)題就能很好的迎刃而解。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)社保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的部分，包括進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都可以報(bào)銷(xiāo)；極大的減輕了家庭負(fù)擔(dān)；而如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，很可以一個(gè)家庭會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)疾病治療被拖垮，相信這種因病致貧的例子大家也挺的不少。

如何買(mǎi)大病保險(xiǎn)？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

這幾年有一款醫(yī)療險(xiǎn)特別火，那就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)額度達(dá)到上百萬(wàn)，有的報(bào)銷(xiāo)額度在三五百萬(wàn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常有1-2萬(wàn)的免賠額，除去免賠額，剩下的部分，只要是醫(yī)生認(rèn)為合理并且必須的，都可以100%進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，包括自費(fèi)藥和進(jìn)口藥等。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)并不貴，通常每年只需要幾百塊，根據(jù)年齡的差異會(huì)有所差異，年齡越高，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)變高。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用一般家庭都是可以承擔(dān)起的，生了大病，有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就能解決治療的費(fèi)用，減輕家里的負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)在很多大病的手術(shù)費(fèi)、治療費(fèi)、藥物費(fèi)用都很高，隨隨便便就是十幾二十萬(wàn)，不管是誰(shuí)，家人都會(huì)積極的救治，但是幾十萬(wàn)塊錢(qián)對(duì)于普通的家庭也許根本拿不出，這時(shí)候如果有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，自己只要支付一兩萬(wàn)的免賠額，剩下的都可以交給保險(xiǎn)公司來(lái)解決。

重疾險(xiǎn)

然而生大病，除了基礎(chǔ)的醫(yī)療費(fèi)用外，還會(huì)產(chǎn)生很多別的費(fèi)用。而這部分費(fèi)用既無(wú)法通過(guò)醫(yī)保也無(wú)法通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)，怎么辦呢？

比如大病患者的康復(fù)費(fèi)。很多人生了大病，基本出院之后都需要幾年的康復(fù)期，一般三到五年都是一個(gè)合理的時(shí)間，而這部分的康復(fù)時(shí)間是需要資金去支撐的。比如需要做的術(shù)后康復(fù)，術(shù)后的調(diào)理和營(yíng)養(yǎng)等，有的術(shù)后康復(fù)費(fèi)用甚至高過(guò)了治療的費(fèi)用，這就要求家里有錢(qián)，如果沒(méi)有錢(qián)，各種康復(fù)跟不上，那么對(duì)于后續(xù)的健康還是很大的隱患。

生了大病，不僅個(gè)人開(kāi)支巨大，還要面臨沒(méi)有工作，沒(méi)有收入的狀態(tài)，這就等于只出不進(jìn)，對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)損失肯定很大。即使一個(gè)人康復(fù)了投入了工作，因?yàn)橹暗纳^(guò)大病，很可能會(huì)因?yàn)樯眢w、心態(tài)等原因，收入會(huì)有所降低。

怎么辦呢？如果患者家屬在這之前買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，而這場(chǎng)大病剛好在重疾險(xiǎn)的合同約定的病種里面，那么就可以拿到保險(xiǎn)公司的理賠，也就能很好的解決術(shù)后康復(fù)的問(wèn)題和因?yàn)樯?lái)的收入損失等問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)理賠金是一次性的，根據(jù)當(dāng)初約定的保額賠付。而且保險(xiǎn)公司不會(huì)過(guò)分這筆錢(qián)的使用用途。

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保額一定要充足。如果我們目前需要50萬(wàn)的資金來(lái)緩沖現(xiàn)在面臨的困境，但是我們買(mǎi)的重疾險(xiǎn)只有10萬(wàn)的保額，這就無(wú)法解決我們當(dāng)前面臨的問(wèn)題，也就仍然還存在很大的缺口需要去堵上。

如果條件允許，可以在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候把保額做高，要保障可以覆蓋3年的康復(fù)費(fèi)用和5年的損失費(fèi)用。當(dāng)然，也要考慮保費(fèi)的支出，如果太高會(huì)影響自己的日常生活，那么我們可以把重疾險(xiǎn)的保障日期縮短來(lái)提升保額，總之，重疾險(xiǎn)的保額是非常關(guān)鍵的。

不足之處

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的不足之處

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常需要一年一買(mǎi)，也就是買(mǎi)一年保障一年，這樣就容易存在續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，如果購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，無(wú)論續(xù)保時(shí)身體狀態(tài)如何，絕大多數(shù)產(chǎn)品都能續(xù)保。但是，如果產(chǎn)品停售，身體狀況不好，就很可能無(wú)法再購(gòu)買(mǎi)一份新的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了。

由于保險(xiǎn)公司很難把控醫(yī)療費(fèi)用的賠付額度的支出，所以，醫(yī)療險(xiǎn)停售是非常常見(jiàn)的情況，買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之前一定要認(rèn)清一點(diǎn)，任何一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品都是無(wú)法保證續(xù)保的。

重疾險(xiǎn)的不足之處

重疾險(xiǎn)面對(duì)大病有什么不足之處嗎？也有。

重疾險(xiǎn)中的大病和我們一般人理解的大病并非完全重合，重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中對(duì)于罹患的重疾病種都有明確的要求，只要罹患重疾險(xiǎn)中約定的疾病，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付，如果所生的疾病不是重疾險(xiǎn)里面的，即使交納了幾十萬(wàn)的保費(fèi)，也無(wú)法獲得理賠。

雖然重疾險(xiǎn)包含了絕大部分的重大疾病，但是仍然無(wú)法完全覆蓋所有的大病。而一旦患的病不是重疾險(xiǎn)里面的，那么生病產(chǎn)生的費(fèi)用也無(wú)法通過(guò)重疾險(xiǎn)來(lái)解決。

重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)屬于定額給付型，買(mǎi)了多少保額，就賠付多少錢(qián)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型，花了多少，報(bào)銷(xiāo)多少。如果擔(dān)心大病，可以在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候兩個(gè)結(jié)合起來(lái)一起買(mǎi)。用醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)治療費(fèi)用，用重疾險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充康復(fù)費(fèi)用和收入損失，從而極大的減輕因?yàn)榇蟛《鴰?lái)的損失。