現(xiàn)如今，大家買保險的意識是變強了，但是買不來保險、買錯保險，買保險被坑仍然是大家經(jīng)常遇到的比較頭疼的問題。想要買保險，但是又不知道如何配置？今天多保魚小編就保險配置的問題來聊一聊，手把手教你配置保險！有需求的一起來了解下！

保險的主要作用是防止意外事件導致家庭財務(wù)陷入困境和坍塌，要抵御風險，就需要搭建一個完整的保障體系，而這個體系主要包括：重疾險、意外險、醫(yī)療險和壽險。

重疾險

重疾險，只要被保人罹患符合保險合同定義的的重大疾病就可以進行理賠的一個健康險保險，重疾險一般分為定期重疾險和終身重疾險，保費比較貴，保額也高，理賠的資金用途不限制。

罹患疾病的年齡越來越年輕化，每個人都有患病的概率，小孩子配置重疾保費低，相應(yīng)的老人配置保費高，重疾險和年齡、既往病史都有密切關(guān)系，為了抵御重疾造成的家庭損失，每個家庭成員在有條件的情況下都應(yīng)該配置。

購買重疾險考慮的因素比較多，因為重疾險是為了抵御重大疾病發(fā)生的，所以大家首先應(yīng)該考慮高額的治療費用，還有因為重大疾病造成的家庭經(jīng)濟損失，患者的康復(fù)治療，護理費、營養(yǎng)費、家庭開銷和一些固定支出。

一般重大疾病的醫(yī)療開銷通常在30萬元左右，加上其他的各項費用，保額至少要達到50萬，才能保證家庭正常的進行維持下去。

重疾險重在保額，千萬不要為了把時間線拉長而降低自己的保額。那么，到底買多久合適？小編認為，綜合考慮，量力而行。

1、重疾發(fā)生概率與年齡的關(guān)系

隨著年齡的不斷增長，身體問題越來越多，患病的概率也在呈上升的趨勢，這也是為什么年齡越大保費越高，甚至55歲之后，重疾險甚至無法購買的原因。

因為保險公司在銷售保險的時候也承擔著一定的風險，要考慮自己的盈利情況，如果患病率高，買保險的人多，那么保險公司肯定會虧損，所以買重疾險，一定要趁早購買。

2、保費與保障期限的關(guān)系

一般來說，買重疾險如果保障到80歲會比保障到70歲保費貴40%；而終身重疾險比保障到70歲貴60%；這意味著，同樣的保費，保到70歲比保障終身的保額要高一倍。

保多久，要綜合考慮保費預(yù)算以及保額需求。如果預(yù)算充足，可以保障終身，因為年齡越大，發(fā)病概率也越大，如果因為患病而無法投保或者出現(xiàn)加費等就悔不當初了。如果預(yù)算有限的，可以先保證保額，再考慮保障期限，一般只要保障孩子成年就行，等預(yù)算充足了再根據(jù)情況進行加保。

醫(yī)療險

醫(yī)療險一般分為社會保障醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療保險兩大類。由于社保的報銷有一定比例的限制，對于用藥也有明確的限制，所以我們在有條件的情況下，可以購置一份商業(yè)醫(yī)療保險，來輔助社會保障醫(yī)療，來保障社保無法覆蓋的范圍。

醫(yī)療險一般為短期險，一般都要求一年一續(xù)，醫(yī)療險的保費通常根據(jù)年齡的增大而逐漸增高，一般年齡不大的話，幾百塊錢就可以保障，所以醫(yī)療險每個人都可以配置。

醫(yī)療險一般分為普通醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。

普通醫(yī)療險：一般的門診、用藥和住院等的報銷；

百萬醫(yī)療險：報銷額度更大，保額可以高達百萬；進口藥、和高端醫(yī)療都可以報銷；

購置醫(yī)療險，我們需要關(guān)注以下幾個問題。

1、續(xù)保、停售條款

由于醫(yī)療險屬于短期產(chǎn)品，無法完全保證續(xù)保，如果年齡大了，很可能會出現(xiàn)無法購買的情況，所以我們在購買醫(yī)療險時候，應(yīng)該盡量選擇續(xù)保條件好的、相對寬松的產(chǎn)品。比如不會因為你的理賠歷史和健康狀況而單獨給你調(diào)整保費費率的產(chǎn)品。

2、是否涵蓋住院醫(yī)療和指定門診

很多用戶購買醫(yī)療險比較關(guān)心門診報銷，其實門診報銷并不復(fù)雜，而且門診費用一般人都能承受，住院醫(yī)療其實才是消費大頭，大家應(yīng)該著重關(guān)注醫(yī)療險的住院治療。

3、報銷范圍必須廣

購置醫(yī)療險時，應(yīng)該盡量選擇報銷范圍廣的產(chǎn)品，盡量最大限度的突破社保用藥。

4、免賠額及報銷比例

目前很多百萬醫(yī)療險都有1萬到2萬的免賠額，我們在選購醫(yī)療險的時候，應(yīng)該選擇免賠額相對低的產(chǎn)品，而報銷比例選擇更高的產(chǎn)品。

意外險

意外險作為一款杠桿率極高的產(chǎn)品，幾百塊就可以保障上百萬，小編認為不論家里老人小孩和自己，有條件的都應(yīng)該配置。如果想節(jié)省，那么小孩和經(jīng)常需要出行的人可以優(yōu)先配置。

意外險一般包含3種責任：意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

意外險的定義是“外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件”，這和我們平時理解的意外不同，而我們通常購買的意外險，并非會全部包含意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療三種責任。

有的意外險會分的很細，所以我們在購置的時候要分清究竟我們買的是意外醫(yī)療險還是意外長殘險。

還有很多我們常見的“意外”很可能投保了保險公司卻并不理賠。比如我們常說的“猝死”，因為醫(yī)學定義它為心源性疾病，屬于自身的，不符合意外要求的“外來性”，所以也不符合意外險的賠償；還有從事的極限運動、暴亂、酒駕等高風險運動等，因為風險可預(yù)見，所以保險公司也是不會理賠的；包括妊娠、手術(shù)事故等都不屬于意外險的賠付范圍。

意外險不賠付的情況很多，一般我們在投保時意外險時，保險合同里會有一個除外責任，大家不要認為這個無關(guān)緊要，除外責任非常重要，它意味著哪些是不賠的。我們在投保意外險時一定要認真閱讀保險合同條款。

當然，針對常見的“猝死”，近年來不少意外險也增加了猝死的保險責任，大家可以酌情進行購買。

意外險的投保對健康告知沒有要求，但是對被保險人的職業(yè)卻有很高的要求，一般我們將職業(yè)按危險程度劃分為6個等級，1到3級為低風險行業(yè)，4-6為高風險行業(yè)，所以我們在投保意外險時一定要如實告知自己的職業(yè)屬性，不然很可能會因為謊報職業(yè)會造成拒保。

壽險

壽險是身故賠付的保險，只有人死亡了才會賠付。壽險責任最清晰，也是最簡單的一個險種，在整個家庭里，家庭經(jīng)濟支柱身故帶來的影響是最大的，所以家庭經(jīng)濟支柱最需要配備壽險，這樣可以解決后續(xù)家庭生活的開銷和子女教育等問題。

像小孩子由于年齡小，就沒有必要購買，老人因為身故不會帶來什么經(jīng)濟影響也不必購買。

壽險買多少？可以根據(jù)家庭責任的支出，比如現(xiàn)有的家庭負債，房貸、車貸等；未來孩子的教育責任；家庭的生活支出；父母的贍養(yǎng)費，應(yīng)急資金等綜合考慮。

壽險額度還需要按照夫妻雙方的收入比例進行分配，大家可以結(jié)合各自的家庭實際情況進行購買。

寫在最后

保險保障體系的搭建本身就是一個復(fù)雜的過程，要綜合考慮每個人的個人情況和家庭情況，以及家庭的收入水平和認知水平，另外還要根據(jù)大家對于未來的一個期許綜合考慮。所以我們在購買保險時，一定要先理清自身家庭的特點，再根據(jù)重要程度一個個購置和搭建保障體系，買保險，切勿人云亦云，適合別人的不應(yīng)該適合你，別人認為好的產(chǎn)品也未必適合你，得綜合考慮自身和保險的關(guān)系！所以，學習點保險知識非常必要！希望今天的內(nèi)容對你有所幫助！