生老病死，本就是自然規(guī)律。誰(shuí)都逃不掉，躲不掉。每個(gè)人的一生，免不了會(huì)生病，小病還好，費(fèi)用低，自己可以承擔(dān)，但是如果生了大病，需要上百萬(wàn)來(lái)治病的時(shí)候該怎么辦呢？近年來(lái)，由于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的低保費(fèi)，高保額，并且可以保險(xiǎn)自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、icu病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等等，而受到熱捧！今天我們就來(lái)聊聊關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的！感興趣的朋友看過(guò)來(lái)！

什么是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)的一種。醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是在扣除一定免賠額后，以實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，保額可達(dá)上百萬(wàn)，非常適合為重大疾病提供保障。

如果你購(gòu)置了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只要你生病住院了，醫(yī)療費(fèi)超過(guò)了免賠額的部分都可以報(bào)銷(xiāo)，包括手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)，住院費(fèi)、藥品費(fèi)和化療費(fèi)等等。

如何挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這五點(diǎn)非常關(guān)鍵：

一、健康告知

首先要看的就是健康情況，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于投保人的健康狀況要求不同，對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)而言，通常患有三高、糖尿病、和曾經(jīng)患過(guò)重病的人群就無(wú)法購(gòu)買(mǎi)了。

二、續(xù)保問(wèn)題

由于現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)絕大多數(shù)都是一年前的短期險(xiǎn)，所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法保證續(xù)保，很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品一旦停止銷(xiāo)售，也不能續(xù)保了。

所以很多朋友會(huì)糾結(jié)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法保證續(xù)保，小編認(rèn)為這個(gè)問(wèn)題不必過(guò)分執(zhí)著，大家可以在現(xiàn)有的范圍內(nèi)選擇合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如：是否需要重新進(jìn)行健康告知？是否會(huì)漲價(jià)？是否需要有等待期？這幾個(gè)方面去挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

三、保障范圍

市面大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都不限社保用藥，100%報(bào)銷(xiāo)，最高保額幾百萬(wàn)，但是不同的產(chǎn)品之間還是存在一定差異。

1.門(mén)診差異和住院天數(shù)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的主要醫(yī)療責(zé)任是住院，所以對(duì)于某些特殊的門(mén)診，比如靶向療法、癌癥的化療都是沒(méi)有必須的保障的；現(xiàn)在有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品包含了住院前后的門(mén)診保障，但是由于產(chǎn)品不同 天數(shù)也會(huì)不同，有的產(chǎn)品是住院前7天，有的是住院前后7天，比較在意的朋友可以重點(diǎn)關(guān)注下。由于每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的差異性，對(duì)于年度的住院天數(shù)，有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以享受最高180天的限額，而有的產(chǎn)品則沒(méi)有天數(shù)的限制。

2.年齡限制

大家在投保之前也要注意年齡的限制，大部分醫(yī)療保險(xiǎn)投保年齡在28天--60周歲，少部分產(chǎn)品開(kāi)放投保年齡到65周歲。

四、免賠額

免賠額是什么？免賠額就是保險(xiǎn)公司不賠的部分。通常情況下，百萬(wàn)醫(yī)療都會(huì)有1-2萬(wàn)的免賠額。

比如一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額是2萬(wàn)，報(bào)銷(xiāo)比例是100%。如果小明看病一共花了100萬(wàn)元，社保報(bào)銷(xiāo)了30萬(wàn)元，小明自己花了70萬(wàn)元（含自費(fèi)藥），那么：報(bào)銷(xiāo)理賠=（所有醫(yī)療花費(fèi)-社保報(bào)銷(xiāo)-免賠額）x報(bào)銷(xiāo)比例，68萬(wàn)=（100萬(wàn)-30萬(wàn)-2萬(wàn)）x100%。

免賠額越低越好？不一定。如果2款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格一樣，肯定是免賠額越低的越劃算。如果免賠額較高（比如2萬(wàn)），理賠概率自然會(huì)降低，保費(fèi)自然也便宜。具體要根據(jù)自己的實(shí)際情況去選擇。

小編認(rèn)為免賠額1萬(wàn)、2萬(wàn)都是不錯(cuò)的選擇，1萬(wàn)、2萬(wàn)一般家庭都能承擔(dān)得起。買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要是花小錢(qián)，防范幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的大病風(fēng)險(xiǎn)。

特別提醒，大家一定要關(guān)注重疾免賠。大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在得了重疾的情況下，會(huì)按免賠額為0進(jìn)行理賠；但有些產(chǎn)品則沒(méi)有這樣的條款。

五、增值服務(wù)

現(xiàn)在市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都附帶各種增值服務(wù)！下面小編就列舉幾個(gè)比較常見(jiàn)的增值服務(wù)：

墊付醫(yī)療費(fèi)

這個(gè)最有用。由于醫(yī)療險(xiǎn)以報(bào)銷(xiāo)形式進(jìn)行理賠，所以往往需要患者先自己把錢(qián)付了再進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，患者往往一時(shí)很難籌到那么多錢(qián)。所以如果能提供墊付醫(yī)療費(fèi)的服務(wù)，那真的大大方便了患者。

注意：墊付功能往往限定于部分醫(yī)院，使用時(shí)要注意能提供醫(yī)療墊付的醫(yī)院名單。

綠色就醫(yī)通道

得病了卻住不了院，住院了卻排不上專(zhuān)家的手術(shù)。這也是在看病過(guò)程中會(huì)實(shí)實(shí)在在遇到的問(wèn)題。一個(gè)電話打過(guò)去，請(qǐng)保險(xiǎn)公司幫你安排住院，預(yù)約專(zhuān)家，省心省力。

注意：會(huì)有指定醫(yī)院和使用次數(shù)的限制，注意看條款。

其他

救護(hù)車(chē)費(fèi)用、入住特需病房、報(bào)銷(xiāo)靶向藥等等。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)3個(gè)報(bào)銷(xiāo)要點(diǎn)

1、符合保障范疇

簡(jiǎn)單理解就是一定要在它的出承保范圍內(nèi)才能進(jìn)行理賠，這也是最基本的理賠原則。

現(xiàn)在很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是除去港澳臺(tái)的，所以我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，一定要看清保障地區(qū)，而有的保險(xiǎn)是僅限二級(jí)及以上公立醫(yī)院的，所以醫(yī)院的范圍等級(jí)也是我們要注意的。而大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)分為“一般療效保險(xiǎn)金”和“惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金”兩大類(lèi)，下面又會(huì)細(xì)分的很詳細(xì)，所以關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任也是我們需要特別注意的。

2、“合理且必要的費(fèi)用”

在瀏覽保障責(zé)任的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)有一股神秘的力量圍繞著這些條款：合理且必要的費(fèi)用。什么意思呢？我們消費(fèi)者如何去界定什么是合理且必要呢？

1）符合通常慣例：通俗說(shuō)就是：正常看病，醫(yī)生說(shuō)該怎么治療就怎么治療，對(duì)應(yīng)花費(fèi)了3萬(wàn)元，也符合一般的醫(yī)療水平，報(bào)銷(xiāo)就沒(méi)問(wèn)題。但若你卻上報(bào)了10萬(wàn)元，這就差太多了，難不成吃的藥是簽名限量版嗎？

2）醫(yī)學(xué)必需：

必需的項(xiàng)目指你看病時(shí)，醫(yī)生診斷說(shuō)要治療A病，則只有與A病相關(guān)的花費(fèi)才是必需的；安全、足量治療原則指醫(yī)生說(shuō)要做幾個(gè)療程就做幾個(gè)療程，開(kāi)吃幾天的藥量就吃幾天的，對(duì)應(yīng)報(bào)銷(xiāo)即可，要多報(bào)可不行；處方藥即不是醫(yī)生開(kāi)的非處方藥就不行；非實(shí)驗(yàn)性、非研究性此項(xiàng)需依據(jù)看醫(yī)院相關(guān)規(guī)定。

所以總的看下來(lái)，就是要遵醫(yī)囑，醫(yī)生說(shuō)必須用于治療的，就可以報(bào)銷(xiāo)。值得注意的是：雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都說(shuō)自己100%報(bào)銷(xiāo)，但具體在什么范圍內(nèi)能達(dá)到100%報(bào)銷(xiāo)比例，大家還是要看清賠付比例約定。

3、除掉免賠額以外

普遍百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額的設(shè)計(jì)，通常免賠額以1萬(wàn)元為限，1萬(wàn)元以上的費(fèi)用可報(bào)銷(xiāo)。所以這也說(shuō)明百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)是主要針對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)的大病而設(shè)。

而免賠額也是有學(xué)問(wèn)的，部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都可以通過(guò)其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)/社保個(gè)人賬戶(hù)抵扣來(lái)降低免賠額。

寫(xiě)在后面

風(fēng)險(xiǎn)總是突然又未知的，沒(méi)有人能預(yù)測(cè)它的到來(lái)，所以買(mǎi)保險(xiǎn)宜早不宜遲。而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

價(jià)格便宜，保障范圍大，對(duì)于絕大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)都不是什么負(fù)擔(dān)。如果真的不幸生了大病，但是又買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那就是你人生的幸運(yùn)了！很多家庭條件有限的家庭買(mǎi)不起重疾險(xiǎn)可以考慮購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但是小編認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是絕對(duì)不能替代重疾險(xiǎn)的！如果你的經(jīng)濟(jì)條件允許，一定要及早配置重疾險(xiǎn)，再以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，才是最好的保障！