隨著近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的普及，越來(lái)越多的人和家庭擁有不止一個(gè)的保險(xiǎn)，給未來(lái)生活提供保障。但是與此同時(shí)，也有越來(lái)越多的案例證實(shí)了這一點(diǎn)：如果你隱瞞你當(dāng)前和以前的健康狀況、病史，你可能會(huì)在事故發(fā)生后遭受拒賠！保險(xiǎn)公司做出這種判斷的依據(jù)是它沒(méi)有被“如實(shí)告知”！

那么，究竟什么是“如實(shí)告知”？

《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：

如果簽訂保險(xiǎn)合同并且保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況進(jìn)行詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

不如實(shí)告知有什么后果？

投保人因重大過(guò)失故意或者未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，影響保險(xiǎn)人是否同意承銷或增加保險(xiǎn)金額的決定的，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。投保人故意不履行真實(shí)披露義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故的賠償或者保險(xiǎn)費(fèi)不承擔(dān)責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人因重大過(guò)失未履行真實(shí)披露義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故賠償或者保險(xiǎn)金不承擔(dān)責(zé)任，但保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還。

在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，什么該說(shuō)？什么又可以不說(shuō)？

事實(shí)上，關(guān)于通知的范圍，每個(gè)國(guó)家有兩種立法形式：

1.無(wú)限告知：這意味著法律對(duì)通知的內(nèi)容沒(méi)有確定性。只要事實(shí)上有關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)性的重要事實(shí)，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人解釋。 

2.詢問(wèn)告知：被保險(xiǎn)人必須如實(shí)告知保險(xiǎn)人的問(wèn)題，保險(xiǎn)人沒(méi)有義務(wù)通知保險(xiǎn)人，也不通知侵權(quán)行為。

在我國(guó)，采取的就是詢問(wèn)告知方式。但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司的調(diào)查（寫(xiě)成、或其他形式），法律沒(méi)有進(jìn)一步澄清。

當(dāng)然，在具體的司法實(shí)踐中，有幾種情況需要注意：

1.《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人終止合同的條件是“重大過(guò)失”而不是“過(guò)錯(cuò)”。也就是說(shuō)，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的主觀過(guò)失達(dá)到“重大過(guò)失”的程度時(shí)，保險(xiǎn)人才才能取消保險(xiǎn)合同。至于什么是“重大過(guò)失”，法律并未規(guī)定由法官根據(jù)爭(zhēng)議酌情決定。 

2.《保險(xiǎn)法》在“故意”未履行真實(shí)披露義務(wù)的情況下，保險(xiǎn)人可以終止合同條件，并規(guī)定“影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或增加保險(xiǎn)費(fèi)率”的要求。

換句話說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人故意未通知且保險(xiǎn)公司同意不保險(xiǎn)或增加保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人不得終止合同。

如果超過(guò)2年不成立，保險(xiǎn)公司會(huì)支付嗎？

 “自合同成立之日起兩年以上，保險(xiǎn)人不得終止合同；如果是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或支付保險(xiǎn)的責(zé)任。“不可抗辯條款，也不會(huì)超過(guò)2年就一定能獲賠，例如：

2011年10月，投保人王某向他的父親王某被保險(xiǎn)人向人壽保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)。在保單“健康告知”列中，第六個(gè)問(wèn)題如下：

您現(xiàn)在是否已經(jīng)或曾經(jīng)（包括懷疑）出現(xiàn)以下癥狀的、疾病，或者針對(duì)以下癥狀進(jìn)行治療、疾?。喉?xiàng)目L是“惡性”腫瘤、有未被確認(rèn)為良性或惡性腫瘤、息肉、囊腫、腫塊、贅生物“。

在這方面，保單持有人和被保險(xiǎn)人均回答”否“。2014年6月，被保險(xiǎn)人死于食道癌。保險(xiǎn)公司為理賠早在2009年就發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人被診斷為中食道癌，醫(yī)院建議手術(shù)治療。所以投保人在簽訂合同后違反了如實(shí)告知的義務(wù)，構(gòu)成欺詐，保險(xiǎn)公司不予賠付。

因此，需要提醒大多數(shù)網(wǎng)友在這里是：

購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，必須如實(shí)告知病史和健康狀況，以免埋下未來(lái)理賠的隱患！畢竟，保險(xiǎn)公司可以轉(zhuǎn)移醫(yī)院的病歷！而且您知道醫(yī)院的門診病歷（急診）病歷應(yīng)該在患者上次就診之日起保存不少于15年；醫(yī)院電子病歷自患者最后一次出院之日起保留30年。您

購(gòu)買保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險(xiǎn)。如果你買了一件保險(xiǎn)，你很擔(dān)心，并擔(dān)心你不能得到理賠，又有何意義呢？

但是，如果在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有問(wèn)到某些條件，并且保險(xiǎn)公司以此作為拒絕理由，則大膽采取法律武器來(lái)保護(hù)其合法權(quán)益！

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