信泰人壽鯤鵬1號(hào)重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

時(shí)間：2021-03-24 09:53:45

信泰人壽要么沒動(dòng)靜，要么就來一波大的，一出手就不斷給人帶來驚喜，繼完美人生守護(hù)2021、超級(jí)瑪麗4號(hào)和達(dá)爾文5號(hào)煥新版之后，又推出了鯤鵬1號(hào)重疾險(xiǎn)。今天，我們一起看看這款產(chǎn)品是不是也很能打。

主要內(nèi)容如下：

重疾險(xiǎn)怎么選
產(chǎn)品基本保障分析
深入細(xì)節(jié)，分析亮點(diǎn)不足
這款產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力如何？
這款產(chǎn)品適合我嗎？

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重疾險(xiǎn)怎么選

舊定義重疾停售之后，新定義重疾險(xiǎn)扎堆上線，市面上的產(chǎn)品五花八門，我們?cè)撊绾翁暨x？保魚君總結(jié)了一下3點(diǎn)挑選技巧，一定要記住。

1.1 保額要充足

首先要看的就是保額，買重疾險(xiǎn)就是買保額。保額越高，賠的就越多。

一般建議，覆蓋3-年的收入損失（重疾康復(fù)時(shí)間需要3-5年），房貸、車貸、子女教育、老人贍養(yǎng)費(fèi)用這些也要算進(jìn)去。

鯤鵬1號(hào)，70歲前首次患合同約定的重疾，最高就可以賠付200%基本保額。

1.2 高發(fā)疾病要覆蓋全面

28種高發(fā)重疾是銀保監(jiān)會(huì)要求必須覆蓋的病種，而且定義也要求按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，所以每家公司的產(chǎn)品都會(huì)包含，可以不用過多關(guān)注。

我們重點(diǎn)放在高發(fā)中癥/輕癥上面，看是否全面覆蓋，如果全部覆蓋到，那是最好的。下圖是保魚君整理的高發(fā)中癥/輕癥：

1.3 癌癥多次賠

癌癥的發(fā)病率一直居高不下，在2020年多家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)中，癌癥理賠占比都排名第一，而且女性要高于男性。

隨著醫(yī)療水平提升，癌癥的5年存活率也越來越高，尤其是甲狀腺癌和乳腺癌，五年存活率高達(dá)30%及以上。再說癌癥就算治愈了，再次轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)的幾率也一樣很高，我們不能不防。

鯤鵬1號(hào)，有附加癌癥二次保險(xiǎn)金，賠付150%基本保額。

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產(chǎn)品基本保障分析

2.1 保障總覽

這款產(chǎn)品覆蓋了一般重疾險(xiǎn)都會(huì)有的重疾、中癥、輕癥、被保人豁免，另外還有癌癥二次賠、高齡特定重疾，可見該有的保障全部都有，沒有缺失。

2.2 疾病覆蓋情況

我們重點(diǎn)看中癥/輕癥的覆蓋情況，保魚君整理了對(duì)比如如下：

可以看出鯤鵬1號(hào)全面覆蓋了高發(fā)的中癥/輕癥，我們就不用擔(dān)心獲賠概率的問題了。

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深入細(xì)節(jié)，分析亮點(diǎn)不足

3.1 亮點(diǎn)1：賠付比例高

這款產(chǎn)品可選特定疾病增額保險(xiǎn)金和特定疾病二次增額保險(xiǎn)金。

特定疾病增額保險(xiǎn)金，指70歲前罹患約定的輕癥、中癥、重大疾病都會(huì)有增額，增額的比例分別是：輕癥10%，中癥15%，重疾50%。相當(dāng)于重疾賠付150%保額，中癥賠付75%保額，輕癥可以賠付40%保額。

特定疾病二次增額保險(xiǎn)金，也就是在第一次增額的基礎(chǔ)上再增一次相同比例，最終重疾賠付達(dá)200%保額，中癥90%保額，輕癥50%保額。

這個(gè)賠付比例是相當(dāng)高的，目前屬于業(yè)內(nèi)天花板，簡(jiǎn)直逆天。如果買一份終身的鯤鵬1號(hào)，全選特定疾病增額保險(xiǎn)金，相當(dāng)于買了一份定期重疾險(xiǎn)+一份終身重疾險(xiǎn)。

我們舉個(gè)例子算算，可以賠多少錢。

賈先生，30歲，為自己買了一份鯤鵬1號(hào)，保額40萬，附加了特定疾病增額保險(xiǎn)金和特定疾病二次增額保險(xiǎn)金。在45歲的時(shí)候，不幸檢查出較重急性心肌梗死，那么他可以獲得40萬元的基本保額，再加40萬元的增額保險(xiǎn)金，一共是80萬元的賠償金，到手的錢妥妥多了40萬元。

3.2 亮點(diǎn)2：增額賠付擴(kuò)展到70歲

目前市面上的重疾險(xiǎn)帶有增額保障，最長(zhǎng)的是覆蓋到60歲，比如同是信泰出品的超級(jí)瑪麗4號(hào)和達(dá)爾文5號(hào)煥新版，鯤鵬1號(hào)直接延長(zhǎng)了10年。

延長(zhǎng)的這10年有沒有意義，我們看下圖：

可以看出，50歲之后，隨著年齡的增加，重疾的發(fā)生率一直在增加，增長(zhǎng)的速度也越來越快。

再說由于延遲退休的關(guān)系，我們這一代80后90后00后，很可能在60歲以后還在繼續(xù)工作。到時(shí)候既要肩負(fù)著家庭的重?fù)?dān)，又要承擔(dān)重疾的風(fēng)險(xiǎn)，想想都后怕！

所以增額的年齡延長(zhǎng)到70歲確實(shí)是實(shí)打?qū)嵉呢?zé)任，并不是形同虛設(shè)。

3.3 亮點(diǎn)3：高齡特定重大疾病保險(xiǎn)金

這款產(chǎn)品約定，60歲后首次得嚴(yán)重阿爾茨海默病或嚴(yán)重原發(fā)性帕金森，可以在基礎(chǔ)保障之外，多拿60%的賠付。

阿爾茨海默病和帕金森病，是中國(guó)精算師協(xié)寫在《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》里的具有老年人代表性的重大疾病，重要性就不言而喻了。

《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》中就測(cè)算了這兩種老人重疾的發(fā)生率，如下圖：

拿阿爾茨海默病來說，用兩個(gè)詞形容就是：高發(fā)病率、高花費(fèi)。

65歲以上老人的阿爾茨海默發(fā)病率約為5%，85歲以上老人的阿爾茨海默發(fā)病率高達(dá)30%！

2020-2050年阿爾茨海默患者數(shù)量的預(yù)測(cè)研究顯示：每10年，我國(guó)的阿爾茨海默患者，就會(huì)增加500萬。到2050年的時(shí)候，我國(guó)阿爾茨海默患者會(huì)超過3000萬。

再來說它的高花費(fèi)，2019年，有一項(xiàng)專門針對(duì)阿爾茨海默病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的研究，算上直接的醫(yī)療費(fèi)，患者家人的收入損失，還有一些無形的負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭，一年的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高達(dá)21萬。

阿爾茨海默又是一個(gè)長(zhǎng)久戰(zhàn)，實(shí)際需要的可能是21萬的好幾倍。多60%的賠付，就可以為家庭減輕不少經(jīng)濟(jì)壓力，所以這個(gè)保障很是真誠(chéng)。

3.4 不足：自帶身故

這款產(chǎn)品自帶身故責(zé)任，可能有人會(huì)說自帶身故責(zé)任不是好事嗎？要注意一點(diǎn)，身故責(zé)任不是贈(zèng)送，需要付費(fèi)，疾病保障相同的情況下，會(huì)比不帶身故責(zé)任的其他產(chǎn)品貴。

市面上也有不自帶身故責(zé)任重疾險(xiǎn)，那到底身故責(zé)任重不重要？我們?cè)趺催x？

如果買不帶身故的重疾險(xiǎn)，萬一沒發(fā)生大病，就身故了，只能拿回很少的現(xiàn)金價(jià)值，那累計(jì)幾十年的錢會(huì)白交。

所以，預(yù)算充足，可以不用考慮這點(diǎn)不足，加身故是完全沒問題的。

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這款產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力如何？