有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任是：輕癥保障、重疾保障、身故保障、滿期金以及萬能賬戶，既可以“生死兩全”，還可以儲(chǔ)蓄。

面對(duì)這么一款全面也復(fù)雜的產(chǎn)品，很多人就來問“產(chǎn)品怎么樣？”“萬能型好不好？”等問題，因此，一直以死磕保險(xiǎn)解答問題為己任的保魚君該上場了。

哦，對(duì)了，這款保險(xiǎn)名為金娃娃，看完這篇的文章，所有問題統(tǒng)統(tǒng)可以解決。

文章分為以下板塊：

• 基礎(chǔ)保障有什么？
• 產(chǎn)品深度分析
• 一款性價(jià)比更高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
• 保魚君總結(jié)

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基礎(chǔ)保障有什么？ 

陽光保險(xiǎn)金娃娃分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其主險(xiǎn)是兩全（萬能型）險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，保障內(nèi)容全面。

1.1 輕癥保障

在保險(xiǎn)條款里的輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。

保魚君曾建議：如果是作為人生的第一份保險(xiǎn)，最好是選擇含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

陽光金娃娃輕癥有15種，包含了非危及生命的惡性病變等高發(fā)輕癥，對(duì)于兒童一些高發(fā)輕癥，如：可逆性再生障礙貧血也是有保障的，很有實(shí)用性。

當(dāng)然，金娃娃的輕癥種類確實(shí)不多，含35種、55種輕癥的產(chǎn)品多有存在，因此我們需要找到金娃娃的特色之處，看看其保障內(nèi)容是否對(duì)得起它的保費(fèi)，耐心看。

1.2 重疾保障

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了所有重疾險(xiǎn)必須包含的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須保持一致。而這25種疾病就已經(jīng)占了重疾理賠的95%左右，所以不用刻意追求高數(shù)量的重疾保障。

因此即使它的重大疾病只有42種，也已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。

上面說的保障都是比較好的，

但它有一個(gè)致命的陷阱，大家注意排坑！

1.3 少兒特定重疾，額外賠付20%

金娃娃定期少兒重疾險(xiǎn)，特定疾病賠付120%的保額，即賠付了基本保額之后，再額外給付20%。這是金娃娃的一大特色。

6種少兒特定疾病包含以下幾種疾?。?/span>

嚴(yán)重胰島素依賴型糖尿病  

脊髓灰質(zhì)炎導(dǎo)致的永久性肢體癱瘓

川崎病導(dǎo)致的冠狀動(dòng)脈瘤 

嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎

嚴(yán)重的原發(fā)性心肌病  

白血病

這些疾病本身就在重大疾病的理賠范圍里，單獨(dú)拎出來設(shè)計(jì)少兒特定疾病額外賠付，是為了給孩子更多的保障，一種疾病多賠付20%保額，讓治療更安心。

不得不說，保魚君此時(shí)想到了另一款少兒重疾險(xiǎn)，名叫慧馨安2018plus，其少兒特定重疾，雙倍賠付，即200%保額，優(yōu)勢更勝一籌。（兩產(chǎn)品的評(píng)測在下文）

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產(chǎn)品深度分析 

2.1 保生又保死

金娃娃的主險(xiǎn)是一款兩全險(xiǎn)，其中包含了身故保障以及滿期金。

兩全險(xiǎn)，通俗地說，就是咱買了這保險(xiǎn)，要是在約定的時(shí)間內(nèi)不幸死了，保險(xiǎn)公司賠你一筆錢，這筆錢就是身故保險(xiǎn)金；

要是在約定的時(shí)間內(nèi)，還依然身體倍兒棒，吃嘛嘛香的，保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠你一筆錢，這筆錢就是生存保險(xiǎn)金。

a）滿期金

首先，來說“保生”，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)到期時(shí)，未身故也未得重疾，保險(xiǎn)公司按屆滿時(shí)合同的個(gè)人賬戶價(jià)值給付滿期間。

至于這個(gè)個(gè)人賬戶價(jià)值有多少，保魚君一會(huì)再說。

b）身故保障

其次，來說“保死”，即被保險(xiǎn)人身故，給付保額和個(gè)人賬戶價(jià)值

保額是固定不變的，個(gè)人賬戶價(jià)值另說。

2.2 個(gè)人賬戶

萬能險(xiǎn)是一個(gè)保障賬戶+一個(gè)投資賬戶。其中，投資賬戶的錢用來投資，保障賬戶的錢負(fù)責(zé)保障風(fēng)險(xiǎn)。

以年交保費(fèi)10000元為例，其保障責(zé)任如下：

重疾保額30萬

輕癥保額6萬

少兒特定重大疾病保額36萬。

身故金為10萬+個(gè)人賬戶價(jià)值

第11個(gè)保單年度起，每年有100萬的獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)

交費(fèi)買10年，一次性獎(jiǎng)勵(lì)1000元

這10000元的保費(fèi)，一部分被作為風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)放入了保障賬戶，來保障上述保險(xiǎn)責(zé)任。

還有一部分則被放入了投資賬戶，用于錢生錢。

2.3 定期保障

在預(yù)算足夠多的情況下，保魚君一直建議買終身重疾險(xiǎn)。

然而，對(duì)于許多普通家庭來說，給大人購置保險(xiǎn)已經(jīng)占了大部分保費(fèi)預(yù)算了，因此給小孩子買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)剡x擇購買定期重疾險(xiǎn)。

可能有人擔(dān)心定期重疾險(xiǎn)夠不夠用？事實(shí)上，給小孩選擇定期重疾險(xiǎn)是夠用的，而且針對(duì)性與靈活性強(qiáng)。

對(duì)于小孩子來說，即使購買定期產(chǎn)品，20年后再購買重疾險(xiǎn)難度也不大。

并且20年后的保險(xiǎn)業(yè)，肯定會(huì)有許多新產(chǎn)品推出，到時(shí)候孩子長大了，可以自己購買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一件好事。

2.4 保費(fèi)豁免

自帶投保人意外身故或全殘豁免。

也就是說，這份保險(xiǎn)是保小孩，保費(fèi)要由大人來交，如果給小孩投保的那個(gè)人意外身故或全殘，后續(xù)保費(fèi)可能無法承擔(dān)，但沒關(guān)系，保費(fèi)不用交，小孩的保障仍然有。

給小孩子買，最好是選有投保人豁免的產(chǎn)品。

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一款高性價(jià)比的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)  

從上表可以看出，慧馨安疾病數(shù)量更多，賠付比例更多，保障十分充足，只是沒有滿期金和個(gè)人賬戶，如果單純買一份保障，慧馨安2018是不二之選。

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保魚君總結(jié)  

保魚君總結(jié)一下：

從整體上來看，慧馨安的綜合性價(jià)比非常高，保障完善，并且保費(fèi)價(jià)格也很接地氣，即使購買高保額也不會(huì)給家庭帶來太大的經(jīng)濟(jì)壓力，很適合給小孩子購買。