死亡就像是人生列車的終點站，只是有的人提前下車了。不可預測的事情太多了，可曾想過，假如提前下車的這位是家里的經(jīng)濟支柱呢，生命禁不起風險，但是生活還得堅持。

今天保魚君就來和大家聊一款定期壽險:復星保德信的金鐘罩，看看它好不好，值不值得買！本文分為以下幾塊：

• 為什么要選定期壽險？
• 金鐘罩的保障怎么樣？
• 有沒有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚君總結

01 /

為什么要選定期壽險？ 

壽險分終身壽險和定期壽險。

 對于普通人來說，我們購買壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠，所以保至60歲就足矣。

 60歲后就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

因此，對于大部分普通家庭來說，定期壽險才是最能滿足他們風險需求的保險產(chǎn)品。

很多人買保險的時候都有一個誤區(qū)，就是首選給家里老人和孩子買保險，覺得他們年紀大或者年紀小所以需要多一份保障。

但其實對于一個家庭來說，最需要一份保險來保障的恰恰是上有老下有小的家庭支柱。一旦家庭支柱遇到什么不測，老無所養(yǎng)，幼無所依才是最艱難的境地。

所以，如果有一份保險，那么即使家庭支柱身故或全殘無法工作，那這筆保險金也能讓家人體面地生活下去。

02 /

金鐘罩的保障怎么樣？

2.1 基礎保障

金鐘罩的基礎保障涵蓋有身故和全殘的賠償。

身故和全殘的賠付額度是一樣的設置：

等期待內(nèi)身故/全殘保險金：返還所交保險費

等待期后身故/全殘保險金：基本保險金額

而且，這款定期壽險包含了全殘保障。含有全殘保障的定期壽險肯定相對來說會比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費用將會是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失；

（6）四肢關節(jié)機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

免責條款關系到理賠，那么什么情況下不賠呢？

接下來保魚君說的要注意！

2.2 免責條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦е碌纳砉?。

金鐘罩雖說免責條款只有4條，但其實相當有6條，第二條其實是有3種行為限制、故意犯罪、主動吸食毒品、酒后駕駛。

2.3 健康告知

金鐘罩的健康告知是高危職業(yè)和高危運動都不承保。

被保險人的職業(yè)或業(yè)余愛好是否涉及下列內(nèi)容：接觸放射線或放射性物質，接觸化學、易燃或易爆物質，參與礦物或煤炭開采，暴露于煙塵或粉塵，參加高空、水下、地下、隧道作業(yè)或活動，從事漁業(yè)捕捉，森林砍伐業(yè)或相關作業(yè)，森林防火，建筑施工，3噸及3噸以上重型卡車、砂石車、液化氣化油罐車駕駛及隨車工作，高壓電、電纜作業(yè)，拆船工作，參與鎮(zhèn)暴或軍警行動，作為私人保鏢、游覽船或汽艇駕駛員或工作人員，各類航空或飛行器駕駛員、乘務員或工作人員（不包括民用航空飛行員、乘務員），戰(zhàn)地記者，馴獸師，無固定職業(yè)，消防隊員、特種兵、軍事院校學生、入伍受訓新兵、前線軍人？

近兩年內(nèi)，被保險人是否從事或未來從事高難度性之競賽或活動，如賽車，汽艇，滑翔翼，滑翔機，飛行傘，跳傘，攀巖，潛水，滑水，跳水，馬術，拳擊，跆拳道，武術或特技表演等運動？

雖說有限制，但是乙肝大三陽、小三陽都是可以購買的。

2.4 其他

• 投保限額

地區(qū)不同，可購買的最高保額標準也不同，因為不同城市的消費水平不同，地區(qū)間經(jīng)濟水平有差異。

比如：在北京身負一套100平米的房貸，和在三、四線城市的一套100平米的房貸有著天壤之別。

因此保險公司針對不同地區(qū)的經(jīng)濟條件，設置的可購買最高保額標準也有所差異。

注：城市分類說明

I 類城市：北京、上海、廣州、深圳、杭州、蘇州、南京

II 類城市：省會城市（不包含拉薩、烏魯木齊、西寧）、直轄市（不包含I類城市）

IV 類城市：除去 I類  II類  III類，剩下的城市

所以，想要購買的朋友可以根據(jù)自己所在區(qū)域和實際需求進行投保。

03 /

有沒有比它更好的產(chǎn)品？ 

3.1 金鐘罩

金鐘罩的免責相對于其他產(chǎn)品是多幾條的，但是它能購買的保額也是比較高的，保障方面沒什么問題，價格也不是很貴，性價比很高。

3.2 禎愛優(yōu)選

對于不吸煙的人群來說禎愛優(yōu)選可以說是極致性價比，免責少，保障好，價格低。健康告知比較嚴格稍微嚴格。但是吸煙人群的話，價格翻倍，保魚君覺得它壓根就是不想賣給吸煙人群。

3.3 瑞和

瑞和的免責條款也是只有3條，是壽險免責中最少的，它的健康告知也是比較寬松，保障期限可以選擇多樣化，價格相對高一些，但也沒高多少，很不錯的一款壽險。

04 /

保魚君總結 

對于普通人來說，我們購買壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠。所以定期壽險比較合適。

如果不吸煙，身體健康狀況比較好的話可以選擇禎愛優(yōu)選，不管是免責還是價格，它都是比較有優(yōu)勢的。

如果身體條件一般的話，可以考慮金鐘罩或者瑞和，可購買的保額更高，健康告知也比較寬松！