保險(xiǎn)交20年能返錢，真的劃算嗎？

時(shí)間：2020-11-17 09:57:18

每次在給大家推薦具體產(chǎn)品的時(shí)候，總有人問：“這么便宜，是消費(fèi)型產(chǎn)品吧？”

潛臺(tái)詞大概是——消費(fèi)型的不能返錢，我想要返還型的。

說來也是有魔力，返還型保險(xiǎn)就是那么“招人喜歡”。尤其是前幾年，簡直被捧上了天。

這兩年呢，被抨擊的聲音很多，智商稅、保險(xiǎn)騙局……話說回來，返還型保險(xiǎn)到底值不值得買？劃不劃算？拋開偏見，今天就來深入剖析一番，還原返還型保險(xiǎn)的“真實(shí)面目”。

什么是返還型保險(xiǎn)？
全面開扒：返還真的劃算嗎？
其實(shí)消費(fèi)型保險(xiǎn)也能“返錢”

01 /

什么是返還型保險(xiǎn)？

要搞明白什么是返還型保險(xiǎn)，必須先搞明白什么是消費(fèi)型保險(xiǎn)。這兩是一對(duì)CP，總是被一起提到。

消費(fèi)型保險(xiǎn)：保障期內(nèi)，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)、按合同理賠；如果保障到期沒發(fā)生理賠，那保費(fèi)就歸保險(xiǎn)公司了，不會(huì)還給你；

返還型保險(xiǎn)：如果到約定時(shí)間，沒發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司就把保費(fèi)還給你。

大家抓住關(guān)鍵信息了嗎？看一份保險(xiǎn)是不是返還型，關(guān)鍵就在于有沒有“保費(fèi)返還功能”。

它的另一個(gè)名字叫“兩全險(xiǎn)”：

目前市面上，常見的返還型保險(xiǎn)，其實(shí)叫“兩全險(xiǎn)”。都說世事難兩全，這個(gè)兩全險(xiǎn)是怎么個(gè)兩全法呢？

簡單粗暴解釋，可以叫“生死兩全”，就是身故或者生存都有保障。

身故：保障期內(nèi)，被保人身故，可以獲得身故保險(xiǎn)金；

生存：如果被保人未出險(xiǎn)，保障期滿依然健在，可以獲得生存保險(xiǎn)金。

一般來說，保險(xiǎn)公司不會(huì)單獨(dú)賣兩全險(xiǎn)。基本都是和其他人身保險(xiǎn)搭配，組合銷售或者是主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的形式。常見的有，返還型重疾險(xiǎn)、返還型壽險(xiǎn)、返還型意外險(xiǎn)。

比如返還型重疾險(xiǎn)，大部分是重疾險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)。保費(fèi)返還功能由兩全險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，保障功能由重疾險(xiǎn)承擔(dān)。這樣，保障有了、返還也有了，也就是所謂的“有病賠錢、沒病返錢”。

02 /

全面開扒：返還真的劃算嗎？

返還型保險(xiǎn)不出事能返錢、消費(fèi)者也愛買，但為啥有這么多負(fù)面聲音呢？因?yàn)檫@中間的信息是不對(duì)稱的。

大家跟著我的思路，我們一層一層來看。

2.1 返還型vs消費(fèi)型保費(fèi)差距

首先，返還不是白給你返的，你得先多交一筆錢。從保費(fèi)構(gòu)成來說，返還型保險(xiǎn)之所以比消費(fèi)型保險(xiǎn)貴，就在于多了一個(gè)“返還功能”。

我們直接上一款具體的產(chǎn)品，看看具體保費(fèi)差距。以信泰人壽的完美人生守護(hù)（尊享版）為例，這款產(chǎn)品可以自由選擇要不要附加返還，對(duì)比起來更直接：

大家看啊，附加返還（兩全）后，保費(fèi)貴了很多。特別是成年人，保費(fèi)上浮到了50%，貴一半了。

有朋友可能要說了“貴點(diǎn)也不虧啊，反正不出險(xiǎn)保費(fèi)能拿回來”，是嗎？到底虧不虧，咱不能看表面，這里面“門道”很多。

2.2 虧還是掙？來算筆賬

我特意找了一款平時(shí)留言里大家問的比較多的返還型重疾險(xiǎn)——天安人壽的愛守護(hù)2019。這款產(chǎn)品可以買純保障、也可以附加兩全返還。

如上圖，如果不附加返還，每年保費(fèi)是12695元（這部分就是主險(xiǎn)終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)）。

返還通過附加兩全險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，也就是多交一筆附加險(xiǎn)的保費(fèi)。比如附加一個(gè)66歲返還，就要多交6550元，每年保費(fèi)逼近2萬塊。

說一下返還的方式：這款產(chǎn)品的返還方式還是比較簡單的，有3個(gè)返還年齡可以選，分別是66歲、77歲、88歲。不管選什么年紀(jì)返還，都是一次性返還總交保費(fèi)。

那這款產(chǎn)品返還到底劃不劃算呢？

幾十年后的返還，還值錢嗎？

比如以88歲返還為例，30歲開始交錢、49歲交完錢（交20年），到88歲返還保費(fèi)。最簡單的思考一下，你交給保險(xiǎn)公司28萬，過了差不多40年（實(shí)際更長），保險(xiǎn)公司還你28萬。

就問大家一個(gè)問題：40年后的28萬，和現(xiàn)在的28萬，它能一樣嗎？

資金占用時(shí)間長

返還型保險(xiǎn)最不能接受的，就是流動(dòng)性差，資金被占用的時(shí)間太長了。

比如88歲返還：最早交的一筆保費(fèi)，30歲交出去88歲返還，整整被占用了58年；最晚交的這筆保費(fèi)，49歲交出去88歲返還，也足足被占用了39年。

如果你沖著返還去，那你要做好投入的錢好幾十年無法挪用的準(zhǔn)備。

2.3 返還一定能拿到嗎？

返還型保險(xiǎn)最大的bug就在這里。返還存在不確定性，并不是一定會(huì)返還的！

提前身故無法返還：

前面我說過，兩全險(xiǎn)其實(shí)就是生死兩全。身故給付身故保險(xiǎn)金，生存給付生存保險(xiǎn)金，但這兩個(gè)是二選一的。

比如，天安愛守護(hù)2019如果附加到77歲返還，那么77歲前如果身故了，就賠一筆身故保險(xiǎn)金，就沒的返還了。

不過這款產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金是取總交保費(fèi)和1.6倍附加險(xiǎn)保費(fèi)兩者的較大者，只要不是保費(fèi)沒交幾年就身故這樣的極端情況，大部分情況下，身故賠的也是已交保費(fèi)。所以不管是賠身故還是賠生存金，區(qū)別不大。

但有些兩全責(zé)任，如果身故金賠的少的，那就不好說了……

主險(xiǎn)理賠無法返還：

最最致命的就是這一點(diǎn)。上面說過，兩全險(xiǎn)通常是跟其他人身險(xiǎn)組合，以主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的形式組成一個(gè)產(chǎn)品。

這種組合險(xiǎn)有一個(gè)致命的地方，那就是一旦主險(xiǎn)理賠完，那么附加險(xiǎn)也跟著結(jié)束了，就沒有返還了。

比如天安愛守護(hù)2019，主險(xiǎn)是終身重疾險(xiǎn)，雖然分組能賠付6次，但是一旦重疾發(fā)生理賠，就無法返還了！

你說到66歲返還，不生病還有點(diǎn)可能；但是到77歲、88歲返還呢？誰能拍胸脯說我能熬住不生大病，拿到返還？

這就相當(dāng)于說，保費(fèi)是主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)交了兩份，但最后賠只能賠一份。

03 /

其實(shí)消費(fèi)型保險(xiǎn)也能“返錢”

大家如此偏愛返還型保險(xiǎn)，無非就是覺得消費(fèi)型的如果不出險(xiǎn)，我這個(gè)保費(fèi)就打水漂了，怎么想都覺得虧了。

但其實(shí)啊，消費(fèi)型保險(xiǎn)不出險(xiǎn)保費(fèi)也不會(huì)完全打水漂，有兩種情況也能“返錢”。

第一種情況：退保

這里，我先鄭重聲明一下，這部分純粹是為了舉栗子哈，并不是鼓勵(lì)大家退保！

其實(shí)退保這個(gè)情況很好理解：長期型人身保險(xiǎn)都是有現(xiàn)金價(jià)值的，如果去退保就能把現(xiàn)金價(jià)值退回來。以信泰人壽的超級(jí)瑪麗2號(hào)Max為例，30歲買50萬保額保終身，到第47年，也就是77歲，現(xiàn)金價(jià)值就超過了已交保費(fèi)。