“要投就投，中國人壽”這句廣告宣傳語，想必大家爛熟于心，但是這只是廣告宣傳，中國人壽的產(chǎn)品真的很好嗎？不一定，今天我們就來看看它旗下的一款教育金保險——福祿寶寶，看看它好不好，值不值的買！

01 /

如何解讀教育金險

對于大多數(shù)教育金險產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險公司在宣傳教育金險產(chǎn)品時，都會著重強調(diào)分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點還是要看些進合同里，明明白白可以領到的固定金額有多少。

那么如何選擇教育金險產(chǎn)品呢：

穩(wěn)定領取金額
穩(wěn)定領取的形式通常有以下幾種：

一次性領?。旱絏X周歲或第X年時，返還xx金額；

持續(xù)性領?。旱絏X周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。

一次性能領到的錢和持續(xù)性可以領的錢。這兩種領取的金額是寫進合同里的，只要購買了該理財險產(chǎn)品，就可以享受到的利益，可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買教育金險可獲得的固定收益。

02 /

福祿寶寶的收益有哪些

2.1 成長金

成長金是從投保后開始領的，每年領一次，一直領到被保人滿30周歲。

按上面的表格條件來試算一下：第一年寶寶1歲，它能領到的成長金=保額（8964元）*周歲年齡（1歲）*1%=89.64元。

第二年成長金=保額8964元*周歲年齡（2歲）*1%=179.28元。依次類推，直到被保人30周歲。

2.2 祝壽金

祝壽金是按照約定年齡領，領一次，保險公司按照基本保額給付祝壽金。

（約定年齡是可以自己選擇的，約定年齡有2個，一個是55周歲，一個是60周歲。）

上面表格條件就是約定55周歲領，也就是說等到了55周歲，被保人能夠領一筆祝壽金，祝壽金=保額=8964元。

2.3 養(yǎng)老金

養(yǎng)老金是從55周歲開始領的，每年領，一直到被保人79周歲。保險公司是按照基本保額的20%給付養(yǎng)老金的。

還是按上面表格進行試算：基本保額的20%=8964*20%=1792.8元。養(yǎng)老金每年可以領1792.8元

2.4 滿期金

保障期滿，也就是被保人80周歲的時候，保險公司按照基本保額給付滿期金，滿期金給付完合同結束。

滿期金能領取的錢和祝壽金是一樣的，領取一次，領取基本保額=8964元

那購買了福祿寶寶后，能領到多少錢呢？

這錢去掉成本能賺多少呢？能趕得上通貨膨脹嗎？

2.5 意外身故保障

如果被保人未滿18周歲身故了，那么保險公司返還已交保費作為身故保險金。

如果被保人滿18周歲后身故了，那么保險公司按5倍基本保額給付身故保險金。

如果被保人是意外身故的，那么保險公司賠付15倍基本保額。

2.6 福祿寶寶的收益

成長金從1歲領到30周歲，一共能領30次，能領41682.6元

養(yǎng)老金從55周歲領到79周歲，一共可以領24次，能領1792.8*24=43027.2元

祝壽金和滿期金加起來一共能領2次，能領8964*2=17928元

那么從0-80歲的收益是：102637.8元。也就是說投入了5萬，80年后，純收益為50263.8元。

03 /

保魚君總結

年金險講究的是細水長流，大部分年金險產(chǎn)品在短期內(nèi)是無法回本的。按上面算的收益，保魚君是不推薦購買福祿寶寶的，而且福祿寶寶也停售了。

總體而言，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

有一定的經(jīng)濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買保險的順序。

購買年金險是一種投資手段，但風險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎的風險以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買強制儲蓄的教育金保險。

年紀不大的消費者

年金險的回本是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預算可以考慮金瑞人生，相當于強制儲蓄。

不過如果家庭預算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類年金產(chǎn)品并不是必需的。