剛接觸保險(xiǎn)的朋友們，看到這么多復(fù)雜的產(chǎn)品，頭都大了，不知道怎么選，實(shí)不相瞞，多保魚(yú)一開(kāi)始也是這樣的。

但是，千萬(wàn)不要怕麻煩，直接跟風(fēng)買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣很容易買(mǎi)虧了，甚至買(mǎi)錯(cuò)了！

一份保單動(dòng)輒幾十年，買(mǎi)錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)咱普通人承擔(dān)不起。實(shí)際上保險(xiǎn)沒(méi)有那么難懂，摸清楚他的門(mén)道之后，買(mǎi)保險(xiǎn)可以很簡(jiǎn)單。

今天，多保魚(yú)就給大家講講保險(xiǎn)中最基礎(chǔ)的部分，四大保障型險(xiǎn)種（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）是什么，以及各自能起到什么作用。

了解這個(gè)之后，大家就能分析出自己最需要的是什么保險(xiǎn)了。

保住院的醫(yī)療險(xiǎn)很劃算

醫(yī)療險(xiǎn)有很多種，常見(jiàn)的有普通醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療險(xiǎn)和專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)。

其中百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以保費(fèi)低、保額高（30歲的人，300元左右能買(mǎi)到300萬(wàn)保額）的特點(diǎn)，深受大眾喜愛(ài)，也更適合我們大部分人投保，所以多保魚(yú)這里主要講講他。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是保住院的。

通常比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，報(bào)銷(xiāo)范圍不限社保、不限疾病、不限治療手段。

當(dāng)我們生病住院了，期間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，國(guó)家醫(yī)保會(huì)報(bào)銷(xiāo)一部分，剩下的費(fèi)用超過(guò)免賠額的部分，可以按比例通過(guò)保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)100%，報(bào)銷(xiāo)額度在數(shù)百萬(wàn)元不等。

這里有兩個(gè)注意點(diǎn)：

一個(gè)是報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)療險(xiǎn)的特性，就在于報(bào)銷(xiāo)二字，保險(xiǎn)公司賠多少錢(qián)，基于我們住院醫(yī)療費(fèi)用花了多少，最高不會(huì)超過(guò)這個(gè)費(fèi)用。

另一個(gè)是免賠額，就是保險(xiǎn)公司不賠的部分，一般情況下是1萬(wàn)元。相比能報(bào)銷(xiāo)的數(shù)百萬(wàn)來(lái)說(shuō)，這1萬(wàn)也不算什么了。

醫(yī)療險(xiǎn)的最后，舉個(gè)栗子來(lái)理解一下吧：

小紅得了乳腺癌，住院費(fèi)用總共50萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)20萬(wàn)后，還有30萬(wàn)需要自費(fèi)?？鄢?萬(wàn)元免賠額后，剩下的29萬(wàn)元可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)100%。

也就是說(shuō)，理想狀態(tài)下，小紅治病只需要花1萬(wàn)元。

保大病的重疾險(xiǎn)很重要

人一旦得了大病，除了影響工作失去收入之外，高昂的治療康復(fù)費(fèi)用，會(huì)給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，無(wú)數(shù)家庭因此一夜返貧，所以能保大病的重疾險(xiǎn)非常重要。

重疾險(xiǎn)主要的作用是：彌補(bǔ)治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入損失

如果我們買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，將來(lái)得了合同約定的大病，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付約定的一筆錢(qián)，這筆錢(qián)用來(lái)干什么都行，可以自由支配。

意思就是，不管我們治病花了多少錢(qián)，賠的金額都是固定的，得看咱當(dāng)初買(mǎi)了多少保額。

所以，關(guān)于重疾險(xiǎn)同樣有兩個(gè)注意點(diǎn)：

2.1 一個(gè)是保什么大病

2007年保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)在的銀保監(jiān)）和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)一起統(tǒng)一定義了25種重疾，自此以后，所有的重疾險(xiǎn)都必須包含這25種重大疾病。

（中保協(xié)最近發(fā)布的〈重疾定義征求意見(jiàn)稿〉，在25種重疾基礎(chǔ)上，新增了3種重疾，估計(jì)今年下半年開(kāi)始實(shí)行）

根據(jù)既往的理賠年報(bào)顯示，這25種占重疾出險(xiǎn)的95%以上，并且圖中標(biāo)紅的6大高發(fā)重疾，占重疾理賠的80%左右。

所以，重疾險(xiǎn)保多少種大病不重要，反正25種必保大病就差不多夠用了。

2.2 另一個(gè)是保額買(mǎi)多少

保額買(mǎi)高了，保費(fèi)太貴；保額買(mǎi)低了，起不到足夠的保障作用。到底買(mǎi)多少，我們需要知道他的下限，也就是覆蓋治療費(fèi)用至少需要多少錢(qián)。

可以看到，這些大病的治療費(fèi)用在30萬(wàn)左右，所以重疾險(xiǎn)的保額，咱至少要買(mǎi)到30萬(wàn)。

另外，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一起買(mǎi)的話(huà)，會(huì)怎樣呢？

接上面那個(gè)栗子，小紅治療乳腺癌的費(fèi)用，經(jīng)由社保和醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后，還剩下1萬(wàn)元需要自費(fèi)。如果她買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一次性給付30萬(wàn)元，她手里最終剩下29萬(wàn)元。

那么接下來(lái)3年左右的時(shí)間，她就可以憑借這筆錢(qián)好好休養(yǎng)，不用擔(dān)心沒(méi)有收入的問(wèn)題了。

保身故的壽險(xiǎn)&意外險(xiǎn)

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，所以多保魚(yú)把他放到一起來(lái)說(shuō)。

3.1 壽險(xiǎn)不是誰(shuí)都需要

根據(jù)保障期限的不同，壽險(xiǎn)可以分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)貴很多，主要起到的是資產(chǎn)傳承的作用，所以咱普通人買(mǎi)定期壽險(xiǎn)就差不多了。

只要不是保終身的，就是定期壽險(xiǎn)。

在保障期限內(nèi)，如果被保人身故了，保險(xiǎn)公司就賠付約定的金額。這樣看來(lái)，這個(gè)錢(qián)被保人是用不到的（人都沒(méi)了），用得到的是自己的家人。

所以，定期壽險(xiǎn)不是誰(shuí)都需要買(mǎi)，最適合的是身上家庭經(jīng)濟(jì)擔(dān)子重的人，可以防止自己出事后，小家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

自此也能推斷出，保障期限選擇保至60歲就差不多了，畢竟這時(shí)候大部分人都退休了，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響也不會(huì)太大。

3.2 意外險(xiǎn)非常便宜

意外險(xiǎn)的作用和壽險(xiǎn)類(lèi)似，都是以人的生命為給付條件的，只不過(guò)他只保意外（外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故）導(dǎo)致的身故。

除了身故保障之外，有些意外險(xiǎn)還能保殘疾、意外醫(yī)療等，大家可以根據(jù)自己的需求去選擇。

另外，意外險(xiǎn)多保魚(yú)建議大家買(mǎi)一年期的夠了，價(jià)格很便宜，50萬(wàn)保額，一百多塊就能買(mǎi)到。

而且意外險(xiǎn)沒(méi)有續(xù)保問(wèn)題，沒(méi)有健康告知，有更好的新產(chǎn)品還能換呀~

多保魚(yú)最后說(shuō)兩句

以上就是關(guān)于四大險(xiǎn)種的內(nèi)容了，如果你仔細(xì)看了，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這四個(gè)險(xiǎn)種的作用互不相同，并且互相補(bǔ)充，能很好地轉(zhuǎn)移一個(gè)普通人在生活中會(huì)面臨的兩大風(fēng)險(xiǎn)：疾病和意外。

對(duì)于一個(gè)成年人來(lái)說(shuō)，這四種保險(xiǎn)幾乎是缺一不可，但對(duì)未成年人和老年人來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)可以舍去。

最后，多保魚(yú)想說(shuō)，買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)并不難，只是需要多花一點(diǎn)心思，就能為自己和家庭穿上堅(jiān)韌的鎧甲，去應(yīng)對(duì)不可預(yù)知的明天。