許多朋友都明白，保險(xiǎn)不是一勞永逸的，購(gòu)買(mǎi)了足夠的保險(xiǎn)之后，有時(shí)也要根據(jù)具體情況做相應(yīng)的調(diào)整，比如疊加保額等。

那么新的擔(dān)憂就出現(xiàn)了：如果我購(gòu)買(mǎi)了多份保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，會(huì)不會(huì)影響到其他保單的理賠？多份保單可以疊加理賠嗎？保魚(yú)君今天就來(lái)講講多份保單的疊加理賠：

多份保單能疊加理賠嗎？

看理賠方式。

如果是損失補(bǔ)償型的保險(xiǎn)，最高報(bào)銷比例不會(huì)超過(guò)總損失，因此不會(huì)疊加理賠。

如果是定額給付型的保險(xiǎn)，只要保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，即按約定支付理賠金，理賠不受其他保險(xiǎn)的影響，可疊加理賠。

1.1醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)，包括社保和意外醫(yī)療險(xiǎn)，它們的賠付屬于損失補(bǔ)償型，即醫(yī)藥報(bào)銷。特點(diǎn)是保險(xiǎn)金額不確定，以實(shí)際發(fā)生費(fèi)用為限，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司按照合同約定的比例進(jìn)行賠付，可多次賠付，用完理賠限額為止。

醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)/壽險(xiǎn)/意外險(xiǎn)：各自理賠，可疊加。

醫(yī)療險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)：補(bǔ)償型理賠，不疊加。

大部分醫(yī)療險(xiǎn)的理賠都遵循補(bǔ)償原則：“實(shí)報(bào)實(shí)銷”。在實(shí)際費(fèi)用和保險(xiǎn)限額內(nèi)，花多少賠多少。如果已從第三方獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司僅補(bǔ)償其差額部分。

假如購(gòu)買(mǎi)了社保+商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，在出險(xiǎn)后，要先用社保進(jìn)行報(bào)銷，社保報(bào)銷之后剩下的自費(fèi)項(xiàng)目，再由保險(xiǎn)公司按合同比例報(bào)銷。

假如購(gòu)買(mǎi)的是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)+商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，則先由其中一方按合同比例報(bào)銷，剩下的費(fèi)用，再由另一家按合同比例報(bào)銷。也就是說(shuō)，同一筆治療費(fèi)用，不能重復(fù)報(bào)銷。

這種情況多出現(xiàn)在，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了一份1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后，再購(gòu)買(mǎi)一份0免賠的萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷扣除1萬(wàn)免賠額之后，對(duì)治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，而扣除的這1萬(wàn)元費(fèi)用，則用0免賠的萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，進(jìn)一步降低消費(fèi)者損失。

1.2財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也屬于損失補(bǔ)償型，即使購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也只會(huì)按實(shí)際損失金額進(jìn)行賠付，最高不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

包括家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，都不能重復(fù)理賠。假如車(chē)主分別向兩家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了各方面都差不多的車(chē)險(xiǎn)，出險(xiǎn)后理賠時(shí)，兩家公司只能進(jìn)行比例賠付，而不會(huì)出現(xiàn)這家賠了全部之后，另一家也全賠的情況。

1.3其他險(xiǎn)種

如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的理賠都屬于定額給付型，即保險(xiǎn)金額是確定的，發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故之后，保險(xiǎn)公司按照合同約定給付保險(xiǎn)金。

這幾種保險(xiǎn)，無(wú)論疊加多少份都是沒(méi)問(wèn)題的。上個(gè)月，新聞報(bào)道了一個(gè)案例引起多方熱議：某男子半個(gè)月內(nèi)投8份保險(xiǎn)后身故，受益人獲1300萬(wàn)理賠。

只要保險(xiǎn)事故在保單保障范圍內(nèi)，就可以照常獲得理賠。即使是跟醫(yī)療險(xiǎn)搭配，也不會(huì)有影響，醫(yī)療險(xiǎn)按規(guī)定報(bào)銷，給付型保險(xiǎn)按合約給付保險(xiǎn)金，互不沖突。

為什么要疊加保險(xiǎn)？

2.1不同險(xiǎn)種搭配，完善保障配置

不同險(xiǎn)種的搭配，是為了讓保障更加全面。假設(shè)上面那個(gè)例子，如果他不是因?yàn)橐馔馍砉?，而是疾病身故的，那么這8份意外險(xiǎn)就不會(huì)予以賠付了。

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都保身故，如果只購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的話，因疾病死亡的身故將得不到賠付；

如果只購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的話，那保險(xiǎn)人意外傷殘并非身故的情況下，也是得不到保障的。

所以要多個(gè)險(xiǎn)種合理配置，完善保障范圍，讓自己享受到更加全面的保障。如果不幸身故，還能獲得多份理賠，彌補(bǔ)家庭損失。

2.2同一險(xiǎn)種，疊加保額

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品都是有保額上限的，最高能買(mǎi)多少保額是有限制的。如果你覺(jué)得并還沒(méi)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)保障的程度，可以再購(gòu)買(mǎi)一份用來(lái)疊加保額。

比如你身負(fù)300萬(wàn)的房貸，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)覆蓋家庭負(fù)債情況，但是你看好的那份壽險(xiǎn)保額上限是100萬(wàn)，你就可以再購(gòu)買(mǎi)幾份壽險(xiǎn)，疊加保額，使得總保額達(dá)到300萬(wàn)。一旦出險(xiǎn)，只要在保障范圍內(nèi)，這幾份保單都可以同時(shí)獲得理賠。

有些保險(xiǎn)公司對(duì)于疊加購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也會(huì)有所限制。比如同一家保險(xiǎn)公司的同一個(gè)險(xiǎn)種下，即使購(gòu)買(mǎi)了多個(gè)不同的產(chǎn)品，但只要是在同一險(xiǎn)種下，就會(huì)有總保額限制。也就是說(shuō)，有些保險(xiǎn)公司在核保時(shí)，可能會(huì)對(duì)疊加投保有限制。

什么情況下不會(huì)理賠？

3.1不在保障條款內(nèi)

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障條款會(huì)略有差異，比如同樣一種疾病，有些重疾險(xiǎn)保，有些重疾險(xiǎn)不保，從而形成理賠差異。

因此，即使購(gòu)買(mǎi)的是同一險(xiǎn)種，也會(huì)出現(xiàn)某家保險(xiǎn)公司理賠，某家保險(xiǎn)公司不理賠的情況。這并不是保單沖突，而是保障條款之間的差異。

3.2故意騙保

比如前面的那個(gè)新聞，因消費(fèi)者在半個(gè)月之內(nèi)購(gòu)買(mǎi)了8份高額意外險(xiǎn)，很快就出險(xiǎn)獲得理賠，保險(xiǎn)公司面對(duì)巨大的理賠金額，對(duì)事故提出了質(zhì)疑。當(dāng)然了，在此次事件中，法院證明了被保險(xiǎn)人屬于意外身故，在保障范圍內(nèi)，因此各家保險(xiǎn)公司都予以了理賠。

也有個(gè)別情況，消費(fèi)者在已經(jīng)發(fā)生事故的情況下，購(gòu)買(mǎi)大量保險(xiǎn)產(chǎn)品，企圖獲得高額賠付。這種故意騙保的行為一旦被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠，并且不會(huì)返還已交保費(fèi)。