“有病理賠，沒病保本”

相信保險代理人的這句話，說到了很多人的心縫里！每年支出的保費如果核算到天，每個人都不會覺得貴，可是一次性支出你我小老百姓都難免覺得肉痛。

竟生病只是一個小概率事件，再趕上你身體倍棒~吃嘛嘛香~保險到期的時候別說重疾了，感冒發(fā)燒都少有發(fā)生……我想大多數(shù)人都會覺得保險買”虧“了！今天保魚君（微信公眾號：多保魚）就跟大家深扒一款多次賠付定期返還型重疾險：《御立方5號》。

內(nèi)容要點

• 御立方5號”陷阱“解析
• 御立方5號優(yōu)點解析
• 御立方5號的受眾分析
• 同類產(chǎn)品評測

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御立方5號”陷阱“解析

1.1 投保人意外豁免

如果想要獲得御立方5號的投保人豁免，您的滿足如下三個條件：

• 65周歲以下
• 遭受意外傷害事故
• 180日內(nèi)因該意外身故，且被保險人生存

如果投保人運氣好一點沒有身故了；或者身體好堅持的稍微久了那么一點；堅持了181天……不好意思不能豁免。

如果身故近因不屬于意外……不好意思不屬于豁免條款。

保魚君認為：帶有投保人豁免的重疾險產(chǎn)品雖不算少，但也不多（有些需要額外購買）所以雖然是閹割版的投保人豁免，但是有總比沒有好！你說對吧。

1.2 輕癥、重疾間隔期365天

當(dāng)保魚君看到御立方5號將輕癥、重疾多次賠付的間隔期定為365天的時候，心里也不免說了一句”好長“，這么久的間隔期確實拉低了御立方5號的保障性。

重點！重點！重點！

下面要聊的很關(guān)鍵，為了避免上當(dāng)你一定要知道！

1.3 疾病分組理賠

我先普及一下相關(guān)知識：國家規(guī)定重疾必須包含25種，這25種占高發(fā)重疾總發(fā)病率的95%；而25種重疾的前6種占高發(fā)重疾總發(fā)病率的80%；惡性腫瘤一項占高發(fā)重疾總發(fā)病率的。

御立方5號將88種重疾分成了四組，同一組疾病，只要理賠了其中一項，這一組里所有重疾責(zé)任都終止。

御立方5號的重疾分組……6大高發(fā)重疾第四組一個沒有，而第一組占了3個，還包含發(fā)病率最高的惡性腫瘤。

也就是說惡性腫瘤占總發(fā)病率的60%，第一組3個高發(fā)重疾加起來占總發(fā)病率近75%，這和一款單次賠付的重疾險的差別到底能有多大呢？額外支出的保費只為了剩下不到30%的發(fā)病率買單！這樣的產(chǎn)品保障算好么？不用我在說了吧。

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御立方5號優(yōu)點解析

說完缺點還是要說說優(yōu)點的對不對：

2.1 等待期90天

間隔期辣么長，弄我有點不好意思，等待期就短一點吧。

2.2 保身故、多次賠付重疾險

保身故：就算不得重疾，掛了也能拿到錢！多次賠付：你就可勁造，只要病的不重復(fù)，保險公司允許你病三次。

2.3 滿期金（返還保額）

”有病理賠，沒病保本“就是從這里來的，到日子沒理賠過重疾，保額給你！不算通貨膨脹，不算其他理財利率的情況下，你還是賺了的。

2.4 雙豁免

被保險人確診指定的輕癥、重疾后豁免剩余保費，投保人因為意外身故豁免剩余保額……雖然豁免條件被閹割了，那也是雙豁免??！

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御立方5號受眾分析

首先保魚君要聲明，個人并不推薦購買返還型保險，因為返還保費的實質(zhì)就是保險公司將你多交的保費拿去投資，等到約定時間之后將本金和一部分利潤返還給你，這個就是所謂的”羊毛出在羊身上“。

而你為了這個返還失去的是在這些年里面自由支配這些資金的權(quán)利，也就是資金的機會成本 。對了還有一個問題現(xiàn)在的50萬，過了10年；20年；30年后的50萬，每個階段的50萬能畫等號么？！

所以保障歸保障，理財歸理財，保險公司是商業(yè)公司，不是慈善機構(gòu)，”薅羊毛“的情況在現(xiàn)實生活中是不存在的！

如果你有其他的投資理財渠道，我不建議你選擇經(jīng)過包裝的 各種形式的返還型保險，為什么不用多出的保費去換更大保額的保障或更好收益的投資呢？

當(dāng)然如果你沒有更好的投資理財渠道，那么可以考慮購買這類保險產(chǎn)品。

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同類產(chǎn)品評測

在30歲的前提下我會選擇哆啦A保，為什么呢？原因很簡單；人昆侖壽的健康保，三者相比確實便宜，但是一款單次賠付的終身重疾險我覺得保障性不足，畢竟之后的日子還長。

御立方產(chǎn)品費用先放到一邊不說，先說他的優(yōu)勢：輕癥賠付3次、雙豁免、滿期金等等。優(yōu)點能說的真的不多，365天的間隔期以及分組的不合理，使這款產(chǎn)品的保障性很差！更別說價格上還貴了這么多（保終身保身故跟滿期金給保額沒區(qū)別了~）對了對了，御立方三號還有一個明顯的問題，這么貴還只有重疾豁免……好坑啊。

所以相對比之下我的選擇肯定就是購買哆啦A?？?/span>

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保魚君總結(jié)

御立方5號這款保險缺點還是很明顯的：奇葩的投保人豁免；365天的間隔期；不合理的重疾分組。

優(yōu)點也還是有的：閹割的雙豁免；保身故；滿期返還。

保魚君還是覺得這個御立方5號這款重疾險，保障力還是略顯不足，如果你有沒有更好的理財渠道和途徑，還可以考慮一下，不然投保需謹慎吧。

”授之以魚不如授之以漁“。希望保魚君的分析能對大家有用！有興趣進一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚君的公眾號：多保魚。

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