買重疾險,帶身故 or 不帶身故區(qū)別有多大!
買保險太難了,好不容易看中了一款保險,還得在同個產品上做加減法,五花八門的保障不知道怎樣取舍才好。
比方說上周就有一位粉絲,問了我這樣的一個問題:
保魚君,幫我看看這款保險,為什么附加了身故后這么貴啊,那我不選身故保障行不行???
這個問題很經典,今天保魚君就給大家分享一下,買重疾險到底要不要附加身故保障。
- 重疾險的身故保障是個啥
- 有無身故保障的利弊分析
- 身故保障到底要不要附加
重疾險的身故保障是個啥
很好理解,就是“人掛了”賠錢嘛!
一般來說,沒有身故保障的重疾險,萬一被保人不幸去世,有些產品會賠現金價值,也就是我們退保能拿回來的錢,這個數字在保單前幾年是很小的。
而有身故保障的重疾險,根據賠多少錢可以分為3種:
賠已交保費:交10萬保費,身故就賠10萬;
賠基本保額:保額是50萬,身故就賠50萬;
賠已交保費/現金價值:兩者之中賠較大的那個(一般線下產品比較多)。
有一點要注意的是,未成年人不管選哪種身故保障,國家規(guī)定:10歲以下最高賠20萬,18歲以下最高賠50萬。
另外,如果想要身故責任,我是不太建議選擇賠已交保費的。為什么這么說呢?看看下面這張圖:
以30歲男,50萬保額,交30年,保至終身,投保“××保”重疾險為例,
附加身故賠的已交保費,和不附加身故賠的現金價值相比,并沒有高多少。
那么價格貴個20%左右,賠的又不夠多,選擇的意義就沒那么大。
所以保魚君這里主要跟大家聊聊,賠保額的身故責任,到底要不要附加呢?
有無身故保障的利弊分析
身故保障的取舍如此艱難,就是因為兩種選擇都有利弊。
2.1 無身故保障的利弊
- 優(yōu)點
不選身故保障,最大的優(yōu)點就是杠桿比高。
以一款優(yōu)秀的重疾險,超級瑪麗2020PRO為例:
無身故責任,30萬保額,保費一年只要3125元,加上身故保障后,價格上浮47.9%。
也就說,在同樣的預算下,選擇不附加身故,可以買到更高的保額。
- 不足
每面硬幣都有正反面,不選身故保障也有不足。
重疾險是保大病的,有一些大病比較特殊,可能還沒達到理賠標準,人就沒了。
比方說腦中風后遺癥,理賠標準是這樣的:
我們都知道,一旦發(fā)生腦中風,就進入了“與死神賽跑”的模式,救治不及時的話,死亡率是非常高的。
如果人還沒到醫(yī)院,就去世了,明顯不符合理賠條件,也就無法獲得保額賠償。這種情況雖然幾率很小,但還是存在的。
不過話說回來,有個數據也要和大家同步一下:
根據2019年平安的理賠報告顯示,癌癥占所有重疾理賠的68%,而且癌癥是確診即賠的,就沒有上述這個問題了。
2.2 有身故保障的利弊
- 優(yōu)點
顯而易見,有身故保障的話,咱上面說的情況就不會發(fā)生了,因為不管得大病了,還是身故了,都在重疾險保障范圍內,都可以獲得保額賠償。
- 不足
價格貴這點,我就不再贅述了。
另外很重要的一點是,重疾險的身故責任&大病保障,這兩者只能賠1個。
條款中是這樣寫的:
也就是說,如果發(fā)生過重疾理賠,身故保障就失效了。
舉個栗子,
還是以開頭的超級瑪麗2020PRO為例,若保單第5年,小明得了癌癥,同樣是獲得50萬理賠金,不帶身故的保費只交了26,100元;帶身故的要交38,525元,而且理賠后身故保障也沒了,明顯前者更劃算。
說明白點,就是不帶身故保障的重疾險,杠桿更高。
本文為多保魚原創(chuàng)文章,未經授權不得轉載。想知道更多關于保險和社保的功能,可以戳這里來關注多保魚:http://www.fudaebh.com/