多保魚
復星聯合福特加重疾險測評
時間：2021-03-11 11:06:17
最近新定義重疾險扎堆上線，復星聯合健康推出了一款多次賠付的重疾險——復星聯合福特加重疾險，我們一起看看這款產品怎么樣。
今天的主要內容：
- 什么是重疾險多次賠付
- 這款產品的保障情況
- 深入細節(jié)，剖析產品亮點不足
- 適合什么人買
01/
什么是多次賠付重疾險
“多次賠付”從字面上理解，就是“能賠好幾次”。簡單來說，單次和多次，就是指重疾的理賠次數。
單次賠付重疾險：在保障期內，重疾只能理賠一次，理賠之后合同結束（重疾理賠次數=1次）。
多次賠付重疾險：發(fā)生一次重疾理賠后，還能繼續(xù)理賠，直到理賠次數用完，合同結束（重疾理賠次數≥2次）。
舉個例子，老王得了癌癥，如果老王買的是單次賠付重疾險，那么拿到癌癥理賠款后合同結束，之后老王就沒有保障了；而如果老王買的是多次賠付重疾險，拿到癌癥理賠款后，合同還是有效，后面發(fā)生除癌癥外的其他重疾，還能理賠。
福特加是一款多次賠付的重疾險，重疾最多可以賠付6次。
02/
這款產品的保障情況
2.1 保障總覽
2.2 基本保障分析
銀保監(jiān)會規(guī)定了28種高發(fā)重疾，要求所有的重疾險產品都要包含，而且疾病定義和理賠標準也要求一樣，所以市面上每款重疾險都會覆蓋到。
重疾險的基本保障中還會包括中癥和輕癥，如果中癥和輕癥也能全面覆蓋到這28種高發(fā)重疾對應的較輕狀態(tài)，那么獲賠的可能性會提高不少。
將高發(fā)重疾和福特加的中癥/輕癥進行比較如下：
從上圖中，可以看出這款產品的中癥和輕癥基本覆蓋到了高發(fā)重大疾病對應的較輕狀態(tài)。
接下來我們一起看下這款產品的亮點和不足。
03/
深入細節(jié)，剖析產品亮點不足
3.1 亮點1：重疾最高賠2倍保額
買重疾險除了看可賠性之外，還有一個重點要看的是保額是否充足。
福特加的重疾保障有110種，60歲前首次罹患合同約定的重疾險，可以賠付200%基本保額，在行業(yè)重疾險產品中已經是天花板。
舉個例子，老賈30歲的時候，給自己買了一份福特加，保額50萬元，在50歲的時候不幸得了肝癌，那么他可以獲得100萬的保險金。這筆錢可以用于治療，也可以用來彌補治病期間的收入損失。
再說，根據2020年梳理保險理賠數據報告中顯示，41-60歲重大疾病出險人群最多，比例最高，這款產品60歲前賠2倍保額，非常實在。
3.2 亮點2：中癥賠付比例達70%
福特加保障的中癥有58種，不分組也沒有間隔期，可以賠付2次，每次可以賠付70%基本保額。常見的重疾險產品中癥賠付比例是60%，70%是非常高的水平。
3.3 亮點3：附加高發(fā)重疾多次賠付
說到高發(fā)重疾多次賠付，很多人會有疑問，這款產品自帶重疾可以賠付6次，為什么還要附加高發(fā)重疾多次賠付？
一般多次賠付的重疾險產品，都會約定一種疾病賠付過之后，再次患上同一種疾病是不賠的。特別高發(fā)的重疾，比如惡性腫瘤，一次性能治愈的比較少，再次復發(fā)的可能性很大，所以這個責任建議能加上就加上。
這款產品可選附加惡性腫瘤-重度二次、三次賠付；較重急性心肌梗死二、三次賠付，嚴重腦中風后遺癥二、三次賠付，而且每次賠付的保額也很高，可以獲賠160%基本保額。
舉個例子，老賈30歲的時候，給自己買了一份福特加附加了惡性腫瘤重度二三次賠付，保額50萬元，在50歲的時候不幸得了肝癌，經過手術癌癥得到控制，他當時獲得了100萬的保險金。3年后，肝癌復發(fā)，那么他可以再次獲得一筆保險金是80萬元。前后，老賈一共獲得了180萬的理賠款。
3.4 亮點4：輕癥中癥化
小魚說輕癥中癥化的意思是別的產品將有些病種定義為輕癥，而福特加卻定義成中癥，這樣可以獲賠更高的保額。
比如早期肝硬化、人工耳蝸植入術這種常見的疾病，健康保普惠多倍版定義為輕癥，可以獲賠30%基本保額，而福特加定義為中癥，可以獲賠70%基本保額，可以獲賠的保險金妥妥翻了一倍多。
當然小魚舉這個例子，不是說健康保普惠多倍版這款產品不好，只是產品的側重點不一樣。
3.5 不足：最高可投保的保額低
福特加規(guī)定最高可以投保的保額是45萬元，對于追求高保額的朋友可能會覺得不夠多。不過這款產品重疾最高可以獲賠200%保額，也就是投保基本保額是45萬元，最高可以獲賠90萬，這樣來說這個不足是可以接受的。
04/
適合什么人買
40歲以下年輕群體：相對來說人生還比較長，每年多花幾百塊把保障做的全面一點，沒什么不好。畢竟我們買保險的目的，就是賭個萬一，為不確定性買單，任何小概率都不應該忽略。
比如給孩子買、學生群體、30歲左右成家立業(yè)的年紀，40歲以下比較建議買多次賠付。
如果預算足夠，建議買重疾多次賠付+癌癥二三次+急性心梗&腦中風后遺癥二三次，這樣保障全面無死角。
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