多保魚
健康保普惠多倍版測(cè)評(píng)
時(shí)間：2021-03-12 10:17:09
重疾新規(guī)實(shí)施之后，各家保險(xiǎn)公司陸陸續(xù)續(xù)都推出了新產(chǎn)品，昆侖健康保險(xiǎn)也不例外，繼健康保多倍版（守衛(wèi)者3號(hào)）后，上線了健康保普惠多倍版。我們一起看下這款產(chǎn)品值不值得買。
今天的主要內(nèi)容如下：
- 選多次賠重疾險(xiǎn)需要注意這幾點(diǎn)
- 這款產(chǎn)品的保障
- 深入細(xì)節(jié)，深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
- 熱門產(chǎn)品對(duì)比
- 這款產(chǎn)品適合哪些人買？
01/
選多次賠重疾險(xiǎn)需要注意這幾點(diǎn)
多次賠付的重疾險(xiǎn)，也就是在第一次賠付之后，合同依舊有效，在符合合同條款時(shí)，會(huì)有第二次賠付的機(jī)會(huì)。
多次賠付雖然多了賠付機(jī)會(huì)，但并不是說只要得了第二次重疾就一定可以賠付，在選擇多次賠付的時(shí)候，需要注意以下四點(diǎn)：
1.1 間隔期長短
間隔期指的是兩次重疾發(fā)生之間的間隔時(shí)間長短，比如：間隔期要求365天，那么第二次重疾與第一次重疾發(fā)生的時(shí)間需要相隔365天以上，不然是不會(huì)賠付的。因此間隔期越短越好。
1.2 分組是否合理
一般多次賠付的重疾險(xiǎn)會(huì)將疾病進(jìn)行分組，在同一個(gè)分組中的疾病只賠付一次。
我們?cè)谶x擇的時(shí)候要注意分組情況，建議高發(fā)重疾分在不同組中，選擇癌癥單獨(dú)分組的產(chǎn)品。如果不分組，肯定是最好的。
健康保普惠多倍版重疾不分組，可以賠付2次，獲賠的可能性提高。
1.3 賠付次數(shù)
賠付次數(shù)并不是越多越好，一個(gè)人一生中得2次重大疾病是可能的，得四次五次的概率非常小，賠付次數(shù)選擇2-3次就足夠了。
1.4 賠付順序
重疾險(xiǎn)的賠付順序優(yōu)先級(jí)是這樣的：重疾 = 死亡 = 全殘 = 疾病終末期 > 輕癥疾病。
例如：有些多次賠付重疾險(xiǎn)，首次賠付重疾保險(xiǎn)金后，剩余次數(shù)的重疾還能賠，但是其他責(zé)任會(huì)終止。
如果一個(gè)責(zé)任發(fā)生理賠，不影響其他責(zé)任，那是最好的，所以我們?cè)谫徺I的時(shí)候要注意條款中的說明。
02/
這款產(chǎn)品的保障
2.1 新老產(chǎn)品對(duì)比
健康保普惠多倍版和老版的守衛(wèi)者3號(hào)，在保障結(jié)構(gòu)上基本一樣，只是在老版的基礎(chǔ)上按照重疾險(xiǎn)新規(guī)做了升級(jí)。
2.2 基本保障分析
銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定了28種高發(fā)重疾，要求所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都要包含，而且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)也要求一樣，所以市面上每款重疾險(xiǎn)都會(huì)覆蓋到。
重疾險(xiǎn)的基本保障中還會(huì)包括中癥和輕癥，如果中癥和輕癥也能全面覆蓋到這28種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的較輕狀態(tài)，那么獲賠的可能性會(huì)提高不少。
將高發(fā)重疾和健康保普惠多倍版的中癥/輕癥進(jìn)行比較如下：
從圖中，可以看出這款產(chǎn)品的中癥和輕癥全面覆蓋了高發(fā)重大疾病對(duì)應(yīng)的較輕狀態(tài)。
接下來我們分析下這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足。
03/
深入細(xì)節(jié)，深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
3.1 亮點(diǎn)1：重疾不分組
健康保普惠多倍版保障100種重疾，不分組，可以賠付2次。第一次重疾出險(xiǎn)賠付100%保額，如果在保單前15年出險(xiǎn)，可以賠150%保額；第二次重疾出險(xiǎn)賠付120%保額。
舉個(gè)例子，小王30歲，買了健康保普惠多倍版，保額是50萬。不幸在35歲的時(shí)候確診肝癌，那么可以獲賠75萬。如果在60歲確診腦中風(fēng)，那么可以再次獲賠60萬。
3.2 亮點(diǎn)2：少兒特疾保障
這款產(chǎn)品自帶25種少兒特定疾病保障，30歲前確診可以獲賠200%保額，這個(gè)賠付額度很給力。
舉個(gè)例子，老王給剛出生的兒子買了一份健康保普惠多倍版，保額50萬元，在兒子5歲的時(shí)候檢查出白血病，那么可以獲賠100萬元，這筆費(fèi)用可以用于治療，也可以用于疾病治療之后的康復(fù)費(fèi)用。
我們?cè)賮砜纯醋詭У?5種少兒特定疾病是否覆蓋了高發(fā)的20種少兒重疾。
從圖中我們可以看出，健康保普惠多倍版除了個(gè)別病種，基本覆蓋了20種少兒高發(fā)重疾，而且有機(jī)會(huì)獲得2倍保額的賠付，可以說是覆蓋全面，保額充足。
如果是給孩子購買重疾險(xiǎn)的，可以考慮這款產(chǎn)品。
3.3 亮點(diǎn)3：癌癥津貼保障
絕大部分重疾險(xiǎn)的癌癥二次賠付，間隔期都是3年，3年后癌癥持續(xù)、轉(zhuǎn)移或者新增，再次賠付第二次癌癥保險(xiǎn)金。
健康保普惠多倍版，為了讓患者盡早的享受癌癥持續(xù)治療的保險(xiǎn)金，首次確診癌癥1年后，只要仍然正在繼續(xù)接受治療，那么就可以再次賠付40%，連續(xù)賠3年，累計(jì)最高可以賠付120%。
3.4 亮點(diǎn)4：保費(fèi)不貴
都說新規(guī)之后的重疾險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)上漲10%左右，健康保普惠多倍版，價(jià)格略有漲幅但不明顯，相對(duì)升級(jí)的保障來說，完全值得。
如上圖：不帶身故保障，30歲男性基礎(chǔ)保費(fèi)只要6610元，加上癌癥持續(xù)治療津貼也就是8640元；30歲女性更是便宜，基礎(chǔ)保費(fèi)只要5740元，加上癌癥持續(xù)治療津貼保費(fèi)是8200元。小孩子投保的話，不用說了，性價(jià)比更高。
3.5 不足
這款產(chǎn)品目前依然是多次賠付重疾險(xiǎn)的佼佼者，無明顯不足。
04/
熱門產(chǎn)品對(duì)比
目前2次賠付不分組的重疾險(xiǎn)較少，小魚拿長生優(yōu)諾健康重疾險(xiǎn)來做個(gè)比較，之后會(huì)陸續(xù)更新。
長生優(yōu)諾健康重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于投保職業(yè)不限制，保險(xiǎn)期間有“至60歲/至70歲/至80歲/終身”多種選擇，適合高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友投保。
健康保普惠多倍版的優(yōu)勢(shì)在于投保前15年罹患約定重疾可以賠付150%保額，自帶25種少兒特疾，最高可賠200%保額，自帶被保人豁免責(zé)任，想要賠付比例高，保障全面的朋友，這款產(chǎn)品值得考慮。
05/
這款產(chǎn)品適合哪些人買？
總的來說，健康保普惠多倍版保障全面，賠付比例高，價(jià)格也很能打，還沒有配置重疾險(xiǎn)的朋友，不管是家長還是小孩都可以考慮入手。
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