近日，人社部公布《人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，提到一個驚人的消息：將逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費年限！

2021年7月，已經(jīng)退休的朋友喜上眉梢，養(yǎng)老金連年上漲不說，今年還提前補發(fā)到賬，然而，還沒有退休的我們卻犯了難。

本來我們只需要累計繳滿15年社保，就可以享受養(yǎng)老金待遇，但是未來這個年限會在15年的基礎(chǔ)上逐步提高，可能要交滿25-30年才行。

為什么要延長養(yǎng)老金最低繳費年限？對我們影響大不大？我們今天來深挖一下。

• 延長繳費的根本原因
• 這2類人影響最大！
• 以后養(yǎng)老要靠自己了？

01 /

延長繳費的根本原因

• 養(yǎng)老基金缺口5851億

2020年，我國基本養(yǎng)老保險基金收入大幅下降，僅為4.87萬億元，而基本養(yǎng)老保險基金的支出不減反增，達到了5.45萬億元，養(yǎng)老基金首次出現(xiàn)了結(jié)余為負數(shù)，缺口額高達5851億元。

（數(shù)據(jù)來源：人社部、智研咨詢整理）

巨大的養(yǎng)老金缺口，不出意外還會隨著時間進一步擴大，不由得讓人擔心當前的社保體系還能持續(xù)多久，等我們老的時候是否還能領(lǐng)到養(yǎng)老金。

• 持續(xù)領(lǐng)養(yǎng)老金障礙重重

目前的養(yǎng)老制度本質(zhì)上是當期打工人養(yǎng)退休人。

我們原本以為，年輕時強制把工資的一部分交上去，是給自己以后積攢養(yǎng)老金，等我們退休了，每月領(lǐng)取一筆錢，讓我們老有所養(yǎng)。

但實際上，我們繳納的養(yǎng)老保險，正在供養(yǎng)已經(jīng)退休的老年人。按這個邏輯，我們似乎也不需要擔心未來我們的養(yǎng)老金待遇，因為會有未來的年輕人繳納養(yǎng)老保險，來給我們養(yǎng)老。

比如我們現(xiàn)在30歲，正處于事業(yè)奮斗期，再過30年我們開始養(yǎng)老，只要后來的年輕人不斷地交錢，我們就能有養(yǎng)老金了。

現(xiàn)實是，正因為這個養(yǎng)老制度，我們遇到了第一個阻礙——人口老齡化。

第七次人口普查結(jié)果顯示，60歲以上人口占比達到18.7%，且在逐年上升；而0-14歲人口占比只有17.95%，15-59歲占比只有63.35%，每年還在降低。

老年人口增加，年輕人占比減少，再者出生率上不去，就會出現(xiàn)進入養(yǎng)老基金池里錢少了，出去的錢反而增加，養(yǎng)老金缺口肉眼可見的越來越大。

為了解決這一問題，國家給出了解決兩條思路。

第一條：治本，從源頭上解決人口問題。

2016年國家開始實施二胎政策，鼓勵大家生育兩個子女，但是從數(shù)據(jù)上來看，全面二孩政策不僅沒有出現(xiàn)生育高峰，反而出現(xiàn)了生育斷崖.

（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局公布的年度數(shù)據(jù)）

今年國家更是推出了三胎政策，二胎都解決不了的問題，三胎能解決嗎？有多少人愿意生呢？大概率以后的出生人口還是會持續(xù)下降，顯然治本的方法達不到效果，官方不得不加大籌碼。

第二條：治標，提高最低繳費年限，達到了一個“開源”的目的；延遲退休年齡，起到了“節(jié)流”的作用。

那延長繳費年限政策對我們到底有什么影響？是好，還是不好？

02 /

這2類人影響最大！

目前，我們養(yǎng)老保險累計最低繳費15年就能退休的政策，其實這在世界上各國中是很短的。比如德國、日本，領(lǐng)取全額養(yǎng)老金需要累計繳費40年。

雖然，延長社保最低繳費年限的具體改革方案，還并未制定；不過，社科院社會保障中心主任建議，應(yīng)將最低繳費年限提高10-15年，也就是我們以后可能要繳費25-30年。

不過和延遲退休一樣，是逐步提高，不會一下子漲太多。

提高最低繳費年限，說實在的沒有延遲退休影響大。退休年齡延遲，所有人都會受到影響。而提高最低繳費年限，對在職的人來說，從20多歲入職到退休，交滿25-30年不是難事。

真正受影響的是個體工商戶、靈活就業(yè)、城鄉(xiāng)居民等自己交社保的人，無疑的就是繳費壓力增加不少；還有想要提早退休的人，只能重新規(guī)劃自己的退休時間了。

這個政策出來的以后，弊端說到底就是要交的錢變多了，這算是壞事嗎？也不見得。

• 養(yǎng)老金交的多領(lǐng)的多

職工養(yǎng)老金計算公式：

領(lǐng)取的養(yǎng)老金=統(tǒng)籌賬戶+個人賬戶

個人賬戶=自己交的養(yǎng)老金總額/計發(fā)月數(shù)（注：60歲退休的話計139個月）

統(tǒng)籌賬戶=（退休時當?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣戮べY+個人指數(shù)化工資）/2*繳費年限*1%

個人指數(shù)化工資=（自己的工資/目前當?shù)卦戮べY）*退休時當?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣戮べY

職工養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢，與統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶息息相關(guān)，個人賬戶就是自己交的養(yǎng)老金，交的越多，賬戶里的錢也就越多；統(tǒng)籌賬戶與自己的工資以及當?shù)仄骄べY有關(guān)，自己的工資高于當?shù)仄骄べY越多，賬戶里的錢也會越多。

延長繳費年限，最大的好處就是我們個人賬戶里的錢肯定會更多了，那么退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會越多。

這里留有一個疑問，就是計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)越長，那每個月領(lǐng)取的個人賬戶的錢是越少的。目前60歲退休的話是計139個月，如果以后延遲退休，那計發(fā)月數(shù)會不會更長？這個需要等具體政策出來才能知道。

居民養(yǎng)老金計算公式：

居民養(yǎng)老金=基礎(chǔ)賬戶+個人賬戶。

基礎(chǔ)賬戶全國統(tǒng)一規(guī)定，每年公布，每年都有十幾塊的漲幅，具體和每個地方的政策有關(guān)，這個賬戶我們個人作用不大。

個人賬戶跟職工養(yǎng)老一樣，要看我們自己交的養(yǎng)老保險有多少，同樣也是交的多領(lǐng)的多。

• 抵御通貨膨脹

2021年4月16，人社部、財政部,印發(fā)了《關(guān)于2021年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》，2020年底前辦理退休的人員，基本養(yǎng)老金上漲4.5%。

實際上，我們國家的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)上漲了17年，也就是國家會根據(jù)物價和社會工資上漲水平，調(diào)整退休人員養(yǎng)老金，讓老年人領(lǐng)到的錢足夠生活。

有網(wǎng)友說，他今年65歲，養(yǎng)老金從452元，一路漲到了現(xiàn)在2036元，翻了近5倍！

如果養(yǎng)老基金池出現(xiàn)缺口，而且越來越大，那以后養(yǎng)老金還能不能漲就要打個問號了。延長繳費期限，雖然我們多交錢了，但讓養(yǎng)老基金池的錢充足起來，我們以后才能領(lǐng)到養(yǎng)老的錢，也才可能在國家的幫助下有效的抵御通脹。

03 /

以后養(yǎng)老要靠自己了？

除了延長養(yǎng)老金繳費年限，這次“十四五”規(guī)劃再一次強調(diào)了，發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱。

以國家之名，強化第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，對于我們來講，則是一個明顯的信號。我們需要看清楚趨勢了，不管是三胎政策、延遲退休還是延長繳費年限，國家都在為我們的養(yǎng)老而努力，但在此基礎(chǔ)上，還要提出讓我們自己存錢養(yǎng)老，為什么？

因為一系列政策下來，能不能保證該社保體系的持續(xù)性是個未知數(shù)，國家也不能打包票，我們自己存錢養(yǎng)老，才是兜底的辦法。

如果個人投資能力不錯，可以買點股票、基金；不過用來規(guī)劃養(yǎng)老的錢，需要保證長達幾十年安全、穩(wěn)定且能抵御通脹，我推薦“投資型”保險。

目前適合養(yǎng)老的“投資型”保險，有養(yǎng)老年金保險和增額終身壽險。

養(yǎng)老年金險，從形式上簡單來說，就是我們每年交給保險公司一筆錢，到了約定的領(lǐng)取時間，我們每年可以從保險公司領(lǐng)取一筆錢，叫做養(yǎng)老年金，一般只要活著都可以領(lǐng)取。

增額終身壽險，有壽險的功能，身故了可以賠一筆錢；另外他的有效保額會以合同約定的利率每年復(fù)利遞增。復(fù)利時間越長，賬戶里面的錢也就越多，還能隨時取出來，每次取一部分或者一次性領(lǐng)取都可以。

這兩種保險的共同點是收益明確，一般可以達到復(fù)利3.5%，換算成單利可以做到年化8%，甚至更高，而且都會在合同里白紙黑字寫明，不受外界經(jīng)濟波動影響。

不過他們的區(qū)別也很大，如下：

顯然，增額終身壽險很靈活，領(lǐng)多少、怎么領(lǐng)、領(lǐng)多久都能根據(jù)自己的需求安排。但養(yǎng)老年金險很死板，這些都是固定的，也正是因為死板，我反而認為養(yǎng)老年金險更適合用來養(yǎng)老，增額終身壽險更適合做財務(wù)安排。

我們拿一款目前比較熱門的養(yǎng)老年金產(chǎn)品——金生有約年金保險（了解詳情可點擊下方【咨詢顧問】 ，演示一下會更直觀）

假如投保的時候年齡30歲，想要60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月領(lǐng)3000元，只要活著就能一直領(lǐng)錢；打算繳費5年，每年繳50000元。

養(yǎng)老金領(lǐng)取演示，如下圖：

表中的累計養(yǎng)老金，指的是在對應(yīng)領(lǐng)取年齡想要一次性取出來，也就是退保時累計領(lǐng)取的養(yǎng)老金，包括之前每年領(lǐng)取的金額和終止時間點一次性領(lǐng)取的金額。

可見養(yǎng)老年金保險，繳費、領(lǐng)取、收益都很透明，大家可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃，安排的明明白白。

最后，老齡化少子化是趨勢，國家的一系列政策已經(jīng)發(fā)出了信號，養(yǎng)老僅僅靠政府的力量已經(jīng)不能實現(xiàn)，靠自己許一個美好未來才是靠譜的一件事。