甲狀腺癌100%賠!癌癥保障比重疾險(xiǎn)還牛?
很多朋友后悔沒有買上舊定義重疾險(xiǎn),但是末班車開走了,舊重疾已經(jīng)成為歷史,輕度甲狀腺癌能賠100%的重疾險(xiǎn)真的沒有了。
新定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品陸陸續(xù)續(xù)都面世了,我們發(fā)現(xiàn)輕度甲狀腺癌、早期內(nèi)分泌腫瘤歸到了輕癥,交界性腫瘤不保了,對(duì)癌癥的保障削弱了很多。
有沒有別的產(chǎn)品彌補(bǔ)新定義重疾險(xiǎn)對(duì)癌癥保障的不足呢?有,防癌險(xiǎn),我們今天就來看看這種產(chǎn)品實(shí)不實(shí)用。
- 一年內(nèi)就獲賠了10萬
- 癌癥保障比重疾還牛?
- 重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)怎么選
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一年內(nèi)就獲賠了10萬
都說防癌險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)的瘦身版,那保障范圍這么狹窄的產(chǎn)品實(shí)用嗎?
我們先來看一個(gè)理賠案例,這個(gè)案例是真實(shí)用戶在多保魚平臺(tái)入手了防癌險(xiǎn),后來獲得了理賠金。
事情經(jīng)過是這樣的:
2020年3月3日,浙江嘉興的葉先生在多保魚買了一份中國人壽父母防癌險(xiǎn),保額10萬元。
2020年12月06日,被保險(xiǎn)人葉先生在體檢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)結(jié)腸占位10天,就辦理了住院。
2020年12月8日,在全麻下,做了半結(jié)腸根治性切除術(shù)和腸粘連松解術(shù);經(jīng)過檢驗(yàn),確診為降結(jié)腸惡性腫瘤T3N0M0,IIa期。這次手術(shù)花了30000多塊錢。
2020年12月31日,葉先生想起購買的防癌保險(xiǎn),就向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。
2021年01月19 日,保險(xiǎn)公司對(duì)葉先生提供的資料審核通過,并支付了理賠金100000元。
降結(jié)腸惡性腫瘤T3N0M0,IIa期是什么?嚴(yán)重嗎?
結(jié)腸癌T3N0M0是醫(yī)學(xué)病理的一種分期,是在術(shù)后病理檢查出具的結(jié)論,屬于臨床上的ⅡA期,而ⅡA期實(shí)際上是結(jié)腸癌的早期。治療之后復(fù)發(fā)率較低,也就是5年生存率比較高,可以達(dá)到60%-70%。
可以說葉先生是幸運(yùn)的,發(fā)現(xiàn)結(jié)腸癌的時(shí)候是早期,而且買了防癌險(xiǎn),理賠金額覆蓋了治療費(fèi)用不說,多出來的錢還可以應(yīng)付后期的康復(fù)費(fèi)用。
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癌癥保障比重疾還牛?
在介紹防癌險(xiǎn)保障之前,我們先來看下癌癥發(fā)病率,如果癌癥很少發(fā)生,保障再好也用不上。
2020年中國新發(fā)癌癥人數(shù)位居全球第一!
2020 年全球新發(fā)癌癥病例1929萬例,中國新發(fā)癌癥病例就有457萬例,占全球23.7%。
2020 年中國癌癥新發(fā)病例中,結(jié)腸癌排在第二位。
(數(shù)據(jù)來自世衛(wèi)組織癌癥研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的2020年最新癌癥負(fù)擔(dān)數(shù)據(jù))
癌癥很高發(fā),尤其是我們國家,這也是很多朋友在買保險(xiǎn)的時(shí)候都很關(guān)注癌癥保障的原因。
比如嘉興的葉先生,年初買了防癌險(xiǎn),年底就被檢查出降結(jié)腸惡性腫瘤,這不是偶然事件,而是癌癥高發(fā)已成事實(shí),我們需要正視它的存在。
重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)都能做到癌癥保障,防癌險(xiǎn)的優(yōu)勢在哪里?
我們來分析防癌險(xiǎn)的保障,下面是一款防癌險(xiǎn)的條款:
(某防癌險(xiǎn)條款)
條款中關(guān)于癌癥的定義沒什么問題,符合國際標(biāo)準(zhǔn),但是有6項(xiàng)不在保障范疇,為什么?
我們一個(gè)一個(gè)來看。
- 原位癌
大家應(yīng)該很熟悉,它是指癌癥發(fā)展中的最早期階段,實(shí)際上還不屬于癌癥,這個(gè)階段介于癌前病變到浸潤癌之間,可通過手術(shù)100%根治,不在范圍內(nèi)可以理解。
不過有些防癌險(xiǎn)也能賠原位癌,只是賠付的金額會(huì)少一些,賠完后合同不但不會(huì)終止還可以豁免后期的保費(fèi),其他責(zé)任繼續(xù)有效。
如果有這個(gè)責(zé)任,那會(huì)是個(gè)加分項(xiàng)。
- Binet分期A期的慢性淋巴細(xì)胞白血病
這個(gè)級(jí)別的白血病不嚴(yán)重,大多癥狀輕微,有些患者可以長期帶病生存,一般生存年數(shù)可以超過10年。如果疾病進(jìn)一步發(fā)展,嚴(yán)重到B期以上,那么就可以向保險(xiǎn)公司理賠了。
- 何杰金氏病
Ann Arbor分期是醫(yī)學(xué)上對(duì)這種病的嚴(yán)重程度進(jìn)行分類,Ⅰ期最輕,大多數(shù)可以完全治愈,所以也不嚴(yán)重。如果醫(yī)院病歷出具的診斷到Ⅱ期及以上,也可以向保險(xiǎn)公司理賠了。
- 皮膚癌
一般的皮膚癌如果盡早發(fā)現(xiàn)盡早治療,可以完全治愈,不嚴(yán)重。
但腫瘤發(fā)生轉(zhuǎn)移或者是惡性黑色素瘤,后果則截然不同,惡性程度非常高。所以患者如果是診斷為發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌或者惡性黑色素瘤,可以向保險(xiǎn)公司理賠。
- 前列腺癌
T1N0M0的意思是在進(jìn)行前列腺增生手術(shù)或者因PSA升高做針吸活檢時(shí),發(fā)現(xiàn)的前列腺癌。
如果沒有發(fā)生淋巴結(jié)或者遠(yuǎn)處器官的轉(zhuǎn)移,也就說還是很早期的狀態(tài),所以不能要求理賠。
- 帶有艾滋病病毒
感染艾滋病病毒或患艾滋病以后,人體的免疫系統(tǒng)遭到病毒破壞,更容易罹患各種疾病或者惡性腫瘤。
這種情況下出現(xiàn)惡性腫瘤的概率比一般人大了很多,所以一般保險(xiǎn)公司不理賠。
一通分析下來,防癌險(xiǎn)的保障基本沒什么問題,如果真的得了癌癥可以獲賠的概率還是很大的。
像條款除外的這種早期癌癥,即便我們得了,可能自己本身都沒什么感覺,如果真的被檢查出來了極早期癌癥,治療費(fèi)用也不會(huì)很高。
那重疾險(xiǎn)中的關(guān)于癌癥的定義和防癌險(xiǎn)有什么不同?
重疾險(xiǎn)中“惡性腫瘤——重度”可以賠100%保額,防癌險(xiǎn)中只要是“惡性腫瘤”就可以獲得100%保額的理賠金,沒有特別指出“重度”。
這兩者之間有什么區(qū)別,會(huì)不會(huì)只是名稱不同,實(shí)際保障的內(nèi)容是相同的呢?
以下是一款重疾產(chǎn)品的條款,我們做個(gè)比較:
(某重疾險(xiǎn)條款)
可以看出,防癌險(xiǎn)剔除的疾病范疇,重疾險(xiǎn)中也全部剔除。
另外,重疾險(xiǎn)剔除的責(zé)任還比防癌險(xiǎn)還多不少,例如剔除了交界性癌、早期甲狀腺癌、早期神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤。
舉個(gè)例子:甲狀腺癌是我國最高發(fā)的10大癌癥之一,我們身邊有太多朋友都體檢出來甲狀腺結(jié)節(jié),一般醫(yī)生會(huì)要求定期復(fù)查,發(fā)現(xiàn)早期甲狀腺癌概率很大。
如果確診了早期甲狀腺癌,買的是重疾險(xiǎn),只能按照輕癥理賠,一般賠付金額是30%保額;但配置的是防癌險(xiǎn),那么可以獲賠100%保額。
這么來看,重疾險(xiǎn)的癌癥保障和防癌險(xiǎn)相比弱了很多。
03 /
重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)怎么選
- 重疾險(xiǎn)VS防癌險(xiǎn)
防癌險(xiǎn)的癌癥保障確實(shí)要強(qiáng)于重疾險(xiǎn),那是不是只要買防癌險(xiǎn)就行?
先來看看防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之間的關(guān)系,我們用一張圖來描述:
這兩個(gè)險(xiǎn)種都是給付型保險(xiǎn),也就是我們說的確診即賠,重疾險(xiǎn)保障范圍更廣,包括癌癥和非癌重疾。
不管買防癌險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)之前,我們都會(huì)被要求做健康告知 ,不符合健康告知的,會(huì)買不了。
相對(duì)來說,重疾險(xiǎn)健康告知更嚴(yán)格,防癌險(xiǎn)會(huì)比較寬松,比如三高人群也可以通過健康告知,承保防癌險(xiǎn)。
再從價(jià)格上來看,重疾險(xiǎn)更貴,相同條件下,分別用兩款產(chǎn)品做個(gè)比較。
康愛保長期防癌險(xiǎn)和康惠保旗艦版2.0重疾險(xiǎn)都是目前市面上比較熱門的產(chǎn)品,康愛保的價(jià)格是2061元,康惠保旗艦版2.0的保費(fèi)是3945元,比康愛保將近貴了一倍。
綜上,防癌險(xiǎn)比較適合這4種人群購買:
年收入較低,用于保費(fèi)支出的預(yù)算不多;
年齡超過50歲,并且身體情況無法購買重疾險(xiǎn);
年齡較大,家族中有患癌的人群;
已經(jīng)配置重疾險(xiǎn),想要提高癌癥保障的人群。
- 康愛保長期防癌險(xiǎn)怎么樣
這款防癌險(xiǎn)產(chǎn)品是我目前最推薦的,很適合有防癌需求的人群購買。
康愛保保障責(zé)任很簡單,癌癥賠100%保額,包含早期甲狀腺癌;原位癌可以獲賠20%保額,還可以豁免后期保費(fèi)。
投保條件寬松,沒有職業(yè)限制,可以選擇保到80歲或者保終身,最高可以保50萬。價(jià)格也很便宜,整體來看性價(jià)比不錯(cuò)。
如果還沒有配置重疾險(xiǎn)的朋友,建議優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn);已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)的朋友,想要給癌癥加保的,建議考慮康愛保;年紀(jì)超過50歲的老年朋友也可以考慮這款產(chǎn)品。
最后,即使配備了保險(xiǎn),還是提醒大家每年做好體檢,家族中有患癌的,可以定期再去做個(gè)癌癥早篩,萬一發(fā)現(xiàn)的時(shí)候是晚期身體受罪,家人也跟著受罪。