2020年是個特殊的年份，90后開始跨入30歲的行列了！

很多時候，小魚是不愿意煽情或者販賣焦慮的，在小魚心里配置保險不是情感綁架之下的沖動消費，而是一個理性科學(xué)的金融決定。

所以今天小魚不得不說，我們真的成年了，是時候直面身上承擔(dān)的責(zé)任了。

細(xì)數(shù)我們身上承擔(dān)的責(zé)任

?家庭責(zé)任重大

 中年時期，我們大多數(shù)人都已經(jīng)“上有老下有小“。不僅要面對孩子的撫養(yǎng)教育費用、老人的贍養(yǎng)費用以及全家人的日常開銷和醫(yī)療支出，還有沒還完的房貸。

中年人是全家老小依靠的支柱，家庭責(zé)任重大，不能輕易“倒下”。

?健康狀況進入轉(zhuǎn)折期

中國疾控中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：46-55歲糖尿病患者的發(fā)病率是11.5%，為40歲之前發(fā)病率的近4倍。根據(jù)美國心臟病協(xié)會的研究發(fā)現(xiàn)：45-64歲人群尤其是男性，更容易被卒中擊倒。

因為35歲之后、45歲之前，身體各項生理功能開始下滑、器官開始衰退，有人稱之為疾病的形成期。但此時疾病并未有明顯的癥狀，只是在體內(nèi)醞釀。到了46-55歲，身體機能進一步衰退時，疾病開始爆發(fā)，甚至危及生命。

不僅如此，處在這個年齡段的人,工作擔(dān)子重，事業(yè)上不甘落后，經(jīng)常加班，身體處于透支、亞健康狀態(tài)；家庭負(fù)擔(dān)重精神壓力和經(jīng)濟負(fù)擔(dān)都很大；人際關(guān)系交往頻繁，社會應(yīng)酬多，煙熏酒煎，高血脂、高血糖、動脈硬化等許多病也接踵而來。

?養(yǎng)老問題日益嚴(yán)峻

隨著現(xiàn)在生活成本的越來越高，以前傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”這一養(yǎng)老方式已不再現(xiàn)實，養(yǎng)老這個問題還是需要靠自己早點開始籌謀。老年時期，日常生活開銷其實不多了，但是由于身體機能退化，慢性病纏身，日常用藥，定期醫(yī)院檢查等醫(yī)療方面的花費缺占據(jù)了大部分。

?資產(chǎn)的保值和增值

現(xiàn)在，隨著全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，通貨膨脹的速度越來越快，生活成本越來越高。雖然中年人在經(jīng)濟快速增長的時機實現(xiàn)了一定的資產(chǎn)積累，但是面對通貨膨脹和飛漲的房價、生活成本、育兒成本，也不敢掉以輕心。

今年因疫情影響，整個經(jīng)濟大環(huán)境都不佳。各類投資收益增長也不如從前，如何讓資產(chǎn)保值、或者保持升值也是一個讓人苦惱的問題。

成年人都需要哪些保險

?意外險是必備保障

成年人的保險配置第一步應(yīng)該是意外險，是人人都應(yīng)該配置的保障。日常生活中你一定買過交通意外險，旅游意外險這些非常短期甚至是一次性的意外險產(chǎn)品。

小魚這里說的意外險是指人身綜合意外傷害保險。它通常包含意外死亡、意外殘疾和意外醫(yī)療三方面的內(nèi)容。我們在選擇具體產(chǎn)品時，首先應(yīng)該關(guān)注的就是意外醫(yī)療部分，因為意外險雖然保障的是身故和全殘，但是理賠率比較高的還是意外醫(yī)療。而我們買保險的目的就是利用其杠桿原理，通過小小的保費支出來轉(zhuǎn)移未知的風(fēng)險，所以要盡可能地挑選意外醫(yī)療報銷比例高的產(chǎn)品。

所以一般來說，意外身故的保額建議50萬以上，意外醫(yī)療保額在2萬以上。在保障額度充足的情況下，保險條款限制越少越好；同等條件下，保費越低越好。

?重疾險是核心保障

另外一個我們必須要配置的核心保障就是重疾險了。

重疾險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司根據(jù)保險合同約定支付保險金的商業(yè)保險行為。

由于重疾險的賠付是“先賠付后治病“的，所以它可以解決我們的醫(yī)療費用，康復(fù)費用和收入損失補償?shù)鹊?。極大程度從經(jīng)濟上幫我們減輕壓力。

在產(chǎn)品的具體配置上面，建議保額最好能在50萬以上。因為現(xiàn)在重疾治療的整體費用一般在30萬到50萬之間，剩下的一部分金額可以彌補家庭經(jīng)濟收入損失，或者用來充當(dāng)康復(fù)費用與生活補貼。

?醫(yī)療險是實用保障

對于醫(yī)療險，很多人會認(rèn)為有了醫(yī)保，又買了重疾險，就沒有必要另外購買它了。其實不然，醫(yī)保是基礎(chǔ)保障，它的整體保障范圍和力度比較有限。重疾險是針對重疾而言的，普通的疾病并不在保障范圍之內(nèi)。

而醫(yī)療險可以解決的問題有很多，例如社保外用藥、異地理賠、高額醫(yī)療費用支出、昂貴醫(yī)院預(yù)約等。有了它，我們可以享受到比社保更寬松、更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)保障。另外，較之其他保險產(chǎn)品，醫(yī)療險的理賠率更高。畢竟人都會生病，因為生病住院產(chǎn)生醫(yī)療費用支出也是在所難免的。

因此，我們可以在重疾險的基礎(chǔ)上，搭配一份一年期的百萬醫(yī)療險。它是作為重疾險的補充，可以報銷部分醫(yī)療費用，從而讓我們將總體的健康保障做足。至于具體的產(chǎn)品選擇，成人最主要的應(yīng)該是住院醫(yī)療風(fēng)險，門診醫(yī)療就不適合成人了，醫(yī)保就差不多了。

?壽險是給家人的一份保障

壽險可能都是大家比較忌諱的，年經(jīng)尚輕一般都不考慮壽險，可是小魚想說，人最終都是有那么一天的，壽險只是保障“這一天“萬一來得過于突然。它的保障責(zé)任和其他保險產(chǎn)品相比確實非常簡單，就是保障身故責(zé)任或全殘，一旦出現(xiàn)以上情況，保險公司按照合同賠償相應(yīng)的保額。

疫情封城停工停薪的這兩個月，很多背負(fù)房貸的朋友們已經(jīng)紛紛抗不住了。更何況遇到家庭經(jīng)濟支柱突然抽離或者全殘的情況，房貸續(xù)不上了，供了那么多年的房子突然要被收走？家人去哪里安棲？小魚想都不敢想，這會給家庭帶來多么致命的打擊。

所以說，定期壽險最能體現(xiàn)保險價值，是個人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)，能夠在家庭最需要保障的階段保駕護航。

因此，我們可以根據(jù)家庭負(fù)債情況，如果家里有房貸、車貸，可以適當(dāng)給家庭支柱配置足額的定期壽險。一般來說，我們購買的定期壽險的保障額度要與個人5年以上的收入相匹配。